Sankcja kredytu darmowego wygrane sprawy to temat często podejmowany przez kredytobiorców. Dlaczego? Coraz więcej kredytobiorców zaczyna dostrzegać nieprawidłowości w swoich umowach kredytowych i zastanawia się, czy ich sprawy mogłyby zakończyć się dla nich korzystnie. Przypadek jednej z naszych spraw, zakończonej wygraną przed sądem, pokazuje, jak istotne jest dochodzenie swoich praw. Wyrok z 28 sierpnia 2024 roku, wydany przez Sąd Rejonowy w Malborku, stanowi doskonały przykład, jak sankcja kredytu darmowego (SKD) może chronić interesy konsumenta. Na jej podstawie bank PKO BP S.A. został zobowiązany do zwrotu środków na rzecz klienta naszej kancelarii.

W tym artykule omówimy szczegóły tego wyroku i wyjaśnimy, jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy we Wrocławiu może pomóc w sprawach związanych z kredytami gotówkowymi.

W dniu 28.08.2024r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok, w którym stwierdził naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim (dalej jako UKK) przez bank PKO BP S.A., zasądzając na rzecz klienta naszej kancelarii roszczenia z tytułu zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Wyrok z 28 sierpnia 2024 r. jest kluczowym osiągnięciem dla naszego klienta i potwierdza możliwość stosowania sankcji kredytu darmowego. W tej sprawie sąd uznał, że błędy w umowie kredytowej doprowadziły do nieprawidłowego naliczania odsetek od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja i składka ubezpieczeniowa. W praktyce bank naliczał odsetki od kwoty, którą teoretycznie udostępnił kredytobiorcy, ale faktycznie natychmiast ją potrącił – czyli „wypłacił ją sam sobie”.

Sąd, powołując się na wyrok TSUE (C-377/14 z 21 kwietnia 2016 r.), podkreślił, że całkowita kwota kredytu oraz kwota wypłaty nie mogą obejmować kredytowanych kosztów. W konsekwencji niedopuszczalnym jest naliczanie odsetek od kwot, które nie są faktycznie wypłacane konsumentowi (czyli np. od kredytowanej prowizji). Naliczanie odsetek od takich kosztów prowadzi do sztucznego zawyżenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz całkowitego kosztu kredytu. Zgodnie z przepisami, jeśli w umowie kredytowej podano nieprawidłowe wartości, można uznać, że nie zawiera ona niezbędnych informacji. W takich przypadkach konsument ma prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Sąd w Malborku zauważył, że zarówno odsetki, jak i prowizja, stanowią koszt kredytu, a zatem naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji stanowi „nakładanie się” kosztów i zwielokrotnianie zysków kredytodawcy. W praktyce konsumenci zazwyczaj nie mają możliwości sfinansowania kosztów kredytu z własnych pieniędzy – co zmniejszyłoby ponoszone przez nich koszty.

Sąd omówił również kwestię istoty odsetek kapitałowych (art. 359 §1 Kodeksu Cywilnego), które przysługują z tytułu „korzystania z cudzych pieniędzy”. W przypadku kredytowanych kosztów nie dochodzi do korzystania przez konsumenta z tych kwot. Jeżeli zatem nigdy nie zostały udostępnione kredytobiorcy, to nie można uznać, że miał możliwość korzystania z nich.

Innym aspektem, który został poruszony w toku sprawy, była wysokość pobranej prowizji i podnoszony przez bank brak przekroczenia wyrażonego w UKK limitu wysokości kosztów pozaodsetkowych. Sąd podkreślił, że powołany limit nie jest jedynym kryterium oceny uczciwości ustalonej wysokości prowizji, a w szczególności każdorazowo należy ją oceniać przez pryzmat faktycznie ponoszonych przez kredytodawcę kosztów oraz ew. ich nieproporcjonalnej wysokości w stosunku do świadczeń, które konsument otrzymuje w zamian.

Sąd podkreślił, że ustawa o kredycie konsumenckim (w skrócie UKK) jest efektem wdrożenia unijnej dyrektywy nr 2008/48/WE z 23 kwietnia 2008 r. Dlatego należy ją interpretować przez pryzmat:

„zapewnienia wszystkim konsumentom wysokiego i zrównoważonego poziomu ochrony ich interesów, a także zapewnienia konsumentom ochrony przed nieuczciwymi lub wprowadzającymi w błąd praktykami”.

W konsekwencji sąd uznał, że zastosowanie w tej sprawie sankcji kredytu darmowego stanowi adekwatny środek ochrony praw konsumenta. Jest to tym bardziej uzasadnione, że na podstawie tej samej dyrektywy inne państwa członkowskie wprowadziły podobne rozwiązania.

Sąd odniósł się też do terminu, w jakim konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Podkreślił, że umowa kredytowa ma charakter dwustronny – co oznacza, że obie strony (zarówno kredytodawca, jak i konsument) muszą wywiązać się ze swoich obowiązków. Zwrócono również uwagę, że przepisy UKK mają na celu szczególną ochronę konsumentów, dając im jak największą możliwość korzystania z przysługujących praw, zwłaszcza że często brakuje im specjalistycznej wiedzy, co bywa wykorzystywane przez kredytodawców dla osiągnięcia większych zysków. W związku z tym sąd stwierdził, że roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD zaczyna biec dopiero od dnia, w którym konsument całkowicie spłaci zobowiązanie. Do tego momentu konsument ma prawo w każdej chwili złożyć takie oświadczenie.

Sankcja kredytu darmowego wygrane sprawy to między innymi nasza sprawa. Albowiem 29 sierpnia 2024 r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok korzystny dla konsumenta w sprawie przeciwko PKO BP S.A. z siedzibą w Warszawie. Sąd zasądził na rzecz powoda kwotę 26 009,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi od 30 grudnia 2023 r. do dnia zapłaty, a także zobowiązał bank do pokrycia kosztów postępowania w wysokości 4 617,00 zł.

Pozew został złożony 22 stycznia 2024 r., a podstawą roszczeń konsumenta było zastosowanie sankcji kredytu darmowego – mechanizmu umożliwiającego uniknięcie kosztów kredytu w przypadku naruszenia przepisów przez kredytodawcę.

Kredytobiorcy często nie zdają sobie sprawy z tego, jak skomplikowane mogą być umowy kredytowe i jak wiele błędów może się w nich pojawić. Właśnie dlatego warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, która oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej.

Nasi prawnicy specjalizują się w identyfikacji wadliwych kredytów oraz prowadzeniu sporów z bankami. W przypadku wykrycia nieprawidłowości, pomagamy w przygotowaniu pozwu przeciwko bankowi oraz reprezentujemy klientów w sądzie. Warto pamiętać, że w wielu przypadkach spór na linii konsument a bank może zakończyć się korzystnym wyrokiem, jak ten w sprawie przeciwko PKO BP S.A., gdzie zastosowano sankcję kredytu darmowego kancelaria.

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, nie zwlekaj. Nasza kancelaria prawna we Wrocławiu pomoże Ci przeanalizować Twoją umowę i ustalić, czy masz podstawy do skorzystania z SKD.

Sankcja kredytu darmowego forum: najczęściej zadawane pytania

Coraz więcej kredytobiorców informuje o szerokiej skali błędów, które występują w umowach kredytów gotówkowych. Czy Twoja umowa także je zawiera? Analiza umowy kredytowej – na co powinni zwrócić uwagę kredytobiorcy?

Analiza umowy kredytowej to weryfikacja jej zapisów, zarówno pod względem warunków udzielonego kredytu, jak i potencjalnie występujących nieprawidłowości z prawnego punktu widzenia. Umowy kredytowe są niejednokrotnie sformułowane w sposób zawiły dla konsumentów. Analiza może przysparzać trudności. Konsumenci nie są jednak osamotnieni w tej kwestii. Mogą bowiem liczyć na wsparcie specjalistów Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy. Dokonają oni profesjonalnej analizy umów kredytowych.

Przy badaniu umowy o kredyt gotówkowy należy w szczególności zwrócić uwagę na aspekty związane kosztami kredytu, jakie musi ponieść kredytobiorca. Do takich kosztów zalicza się odsetki od kapitału oraz pozostałe koszty. Jakie mogą to być koszty? Prowizja i inne opłaty dodatkowe, które realnie wpływają na całkowity koszt kredytu. Informacje te muszą zostać wskazane w umowie kredytowej w sposób precyzyjny.

Kolejnym zagadnieniem wymagającym analizy jest kwestia prawidłowego wyliczenia RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Następnie ważne jest, by sprawdzić, czy określone zostały precyzyjne warunki, na podstawie których ją obliczono. Warto także zweryfikować czy w umowie wskazano na prawo konsumenta do odstąpienia od niej. Sprecyzowane muszą być też warunki, na jakich konsument może tego dokonać. Istotne są zapisy dotyczące warunków wcześniejszej spłaty kredytu. W szczególności to, czy umowa reguluje kwestię proporcjonalnego zwrotu kosztów na rzecz konsumenta.

Weryfikacja umowy o kredyt gotówkowy pozwala na zbadanie, czy przypadkiem nie zawiera ona błędów. Błędy mogą skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest rozwiązaniem prawnym sformułowanym w ustawie o kredycie konsumenckim. Polega ono na tym, że konsument spłaca sam kapitał kredytu, a więc bez odsetek, prowizji oraz innych opłat. Warunkiem jest występowanie  w umowie nieprawidłowości wymienionych w ustawie. Tym samym, jeżeli bank naruszył określone przepisy ustawy, kredytobiorca ma prawo do tzw. darmowego kredytu. To znacząco obniża jego obciążenie finansowe.

Każdy konsument, który ma wątpliwości dotyczące swojej umowy kredytowej może zwrócić się o dokonanie przez Kancelarię Wysmułek, Sysło i Wspólnicy bezpłatnej analizy. Wystarczy przesłać do nas kopię umowy kredytowej drogą elektroniczną. Wtedy nasz wyspecjalizowany zespół sprawdzi umowę pod względem wymogów prawnych przewidzianych dla kredytów konsumenckich. Następnie wskaże możliwości dalszych działań. Analiza umowy kredytowej pozwala na spokojne podpisanie dokumentów, bez martwienia się o nieprawidłowości. Sprawdzenie umowy kredytu gotówkowego – nasza specjalność!

Konsumencie, jeżeli zastanawiasz się, czy Twoja umowa kredytu gotówkowego zawiera naruszenia pozwalające na zastosowanie sankcji kredytu darmowego – nie wahaj się dłużej. Specjaliści z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy chętnie wesprą Cię w dokonaniu analizy zapisów umowy o kredyt oraz udzielą wskazówek co do dalszego postępowania.

Sprawdzenie umowy kredytu gotówkowego – wystarczy, że wypełnisz krótki formularz kontaktowy!

Wielu Polaków, którzy wzięli kredyt gotówkowy, nie zdaje sobie sprawy z przysługujących im praw w przypadku nieprawidłowości w umowie kredytowej. Coraz częściej spotykamy się z sytuacjami, gdzie umowy zawierają błędy lub brakuje w nich wymaganych informacji. Na szczęście prawo przewiduje narzędzia ochrony konsumentów, takie jak sankcja kredytu darmowego.

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy specjalizuje się w pomocy kredytobiorcom w walce z nieuczciwymi praktykami banków. W artykule omówimy, jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego oraz jakie dokumenty są do tego niezbędne.

Kredytobiorcy posiadający umowę kredytu konsumenckiego, która nie spełnia wymagań narzucanych przez ustawę o kredycie konsumenckim mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD). Oznacza to, że bank nie ma prawa do naliczania dodatkowych kosztów takich jak odsetki, prowizje czy opłaty dodatkowe.

Zgodnie z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim bank sporządzając umowę kredytu musi spełnić szereg obowiązków informacyjnych. Niestety, często dochodzi do naruszeń ustawy i braku przekazania konsumentowi części informacji lub przekazania ich w nieprecyzyjny sposób. Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego uprawnia kredytobiorcę do spłaty wyłącznie kapitału kredytu bez prowizji, odsetek czy innych kosztów, obniżając tym samym znacznie wysokość zobowiązania i zadłużenia.

Wiele kredytów konsumenckich zawiera różnorodne błędy, które mogą uprawniać do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Poniżej przedstawiamy najczęstsze nieprawidłowości, z jakimi spotykają się kredytobiorcy:

• Nieprawidłowe informacje dotyczące udostępnionej kwoty kredytu,
• Nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta bądź nieprawidłowa kwota RRSO,
• Nieprawidłowe wskazanie innych kosztów kredytu: marży, prowizji czy kosztów innych usług,
• Nieprecyzyjne lub błędne informacje dotyczące czynników kształtujących oprocentowanie kredytu,
• Nieprawidłowo wyliczone koszty kredytu,
• Brak wskazania lub nieprawidłowe wskazanie możliwości odstąpienia od umowy kredytu.

Aby kredytobiorca mógł skorzystać z sankcji kredytu darmowego, musi złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie, w którym powoła się na naruszenie ustawy i wskaże, że z sankcji tej korzysta. Takie oświadczenie musi być złożone nie później niż rok od dnia wykonania umowy.

Wraz ze złożonym oświadczeniem warto również wskazać kwotę jakiej konsument żąda od kredytodawcy, tytułem zwrotu dotychczas uiszczonych odsetek, prowizji i innych kosztów, a także wyznaczyć kredytodawcy stosowny termin do spełnienie roszczenia.

Aktualne stanowisko kredytodawców zapewne będzie odmowne, bowiem nie uznają roszczeń konsumentów polubownie. Koniecznym będzie zatem wystąpienia na drogę postępowania sądowego, aby dochodzić swoich praw i odzyskać zapłacone należności.

Aby skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego i właściwie przygotować się do ewentualnego procesu sądowego warto zgromadzić odpowiednią dokumentację, taką jak:

• Umowę kredytu,
• Aneksy do umowy kredytu (o ile takie zawarto), 
• Regulamin, 
• Harmonogram spłat, 
• Zaświadczenie banku o historii spłat, 
• Polisa (o ile wraz z kredytem zawarto umowę ubezpieczenia),
• Kopia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z potwierdzeniem nadania i odbioru pisma przez kredytodawcę
• Kopia wezwanie do zapłaty wraz z potwierdzeniem nadania i odbioru pisma przez kredytodawcę

Dokumentacja ta będzie stanowić materiał dowodowy w postępowaniu sądowym i posłuży zarówno do wykazania naruszeń ustawy, jak i wysokości roszczenia z jakim powód wystąpił. Dlatego tak ważne jest aby od początku odpowiednio przygotować się do ewentualnego postępowania i gromadzić właściwe dokumenty.  

Wieloletnie doświadczenie w sprawach dotyczących wadliwych kredytów złotówkowych pozwala prawnikom z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy skutecznie dochodzić praw konsumentów. Dzięki znajomości specyfiki kredytów konsumenckich i umiejętnościom w analizie skomplikowanych dokumentów, kancelaria pomaga kredytobiorcom z Wrocławia i całej Polski odzyskać niesłusznie zapłacone pieniądze.

Dla osób, które nie są pewne, czy ich umowa kredytowa zawiera błędy, kancelaria oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej. To pierwszy krok do odzyskania nadpłaconych środków i zmniejszenia zadłużenia. Sankcja kredytu darmowego – sprawdź, czy Ci się należy!

Wyobraź sobie, że decydujesz się na kredyt gotówkowy, aby spełnić marzenie o nowym samochodzie, remoncie mieszkania lub innym celu. Na spotkaniu w banku doradca prezentuje kwotę kredytu, harmonogram spłat i informację o RRSO. Wszystko wydaje się proste, aż zaczynasz analizować ofertę i pytasz: co oznacza RRSO i jak wpływa na kredyt?

W tym artykule wyjaśnimy, czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), jak banki mogą błędnie przedstawiać ten wskaźnik w umowach kredytowych, a także jakie mogą być konsekwencje nieprawidłowego obliczenia RRSO, zwłaszcza w kontekście tzw. sankcji kredytu darmowego.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to całościowy koszt kredytu, jaki musi ponieść kredytobiorca. Wyraża się ten wskaźnik jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

W praktyce RRSO ułatwia porównanie ofert kredytowych i wybór najkorzystniejszej propozycji. Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje, aby każdy kredytodawca i pośrednik kredytowy jawnie udzielali informacji dotyczących cen kredytu konsumenckiego, w tym wartości RRSO. Informacje o RRSO muszą być jasne, zrozumiałe i nie mogą wprowadzać w błąd. Z reguły banki w umowach kredytu (pożyczki) ograniczają się jedynie do wskazania procentowej wartości tego parametru – bez podawania konkretnych wyliczeń.

RRSO oblicza się według skomplikowanego wzoru z ustawy o kredycie konsumenckim. Jednakże głównymi założeniami służącymi obliczeniu RRSO jest całkowita kwota kredytu oraz długość okresu spłaty zobowiązania kredytowego oraz wysokość rat kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym wartość RRSO jest niższa. Natomiast całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. W przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, to suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. To suma środków, które kredytodawca udostępnia na podstawie umowy kredytowej.

Banki – wbrew ustawie o kredycie konsumenckim – wyliczają RRSO poprzez doliczenie do całkowitej kwoty kredytu także odsetek od kredytowanej kwoty, prowizji, odsetek od prowizji oraz przez doliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu. Konsekwencją takich działań jest sztuczne obniżenie wysokości RRSO.

Informacja o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest jedną z najistotniejszych dla kredytobiorcy przy analizowaniu propozycji złożonych przez potencjalnych kredytodawców. Niższe RRSO może skłonić do wyboru oferty mniej korzystnej niż ta z wyższym RRSO. Ważniejszy od RRSO jest całkowity koszt kredytu, który lepiej ocenia ofertę.

Zaniżenie RRSO przez bank skutkuje sankcją kredytu darmowego, co potwierdził Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE).

W dniu 21 marca 2024 r. TSUE wydał wyrok w sprawie C-714/22 zainicjowanej przez sąd bułgarski przeciwko Profi Credit Bułgaria. Pytania prejudycjalne dotyczyły m.in. dopuszczalności nakładania na kredytodawcę sankcji, w ramach której zwrotowi podlega jedynie wypłacona kwota kredytu, oraz czy nieprawidłowe określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) może uzasadniać sankcję kredytu darmowego, proporcjonalną do wagi naruszenia zgodnie z dyrektywą 2008/48.

TSUE stwierdził, że umowę bez prawidłowego RRSO należy uznać za nieoprocentowaną i bez opłat, potwierdzając sankcję kredytu darmowego. Podkreślił też istotność podawania RRSO, która pozwala konsumentowi określić swoje zobowiązania.

Podsumowując, Trybunał kolejny raz wyznaczył pożądany kierunek rozpoznawania spraw z udziałem konsumentów. Wskazał albowiem, że błędne podanie RRSO uzasadnia sankcję kredytu darmowego w celu ochrony praw konsumentów.

Sankcja kredytu darmowego to pojęcie, które warto poznać, jeśli zawarłeś umowę kredytową. Zgodnie z przepisami, jeśli kredytodawca nieprawidłowo określi RRSO w umowie, kredytobiorca może domagać się unieważnienia niektórych kosztów kredytu, co w praktyce sprawia, że kredyt staje się darmowy. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca jedynie kapitał bez żadnych odsetek czy innych opłat.

Jeśli masz podejrzenia co do swojej umowy kredytu gotówkowego, warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, aby dokonać bezpłatnej analizy umowy kredytowej i ewentualnie podjąć dalsze kroki prawne. Działając szybko i zdecydowanie, masz szansę zabezpieczyć swoje finanse przed nieuczciwymi praktykami banków.

FAQ – RRSO co to znaczy?

W dobie wszechobecnych, różnorodnych ofert kredytów gotówkowych, jakie są przedstawiane przez banki można wybrać najlepszą dla siebie ofertę, biorąc pod uwagę takie parametry jak możliwa do uzyskania kwota, okres kredytowania czy też wysokość oprocentowania. Przed dokonaniem decyzji, warto jednak zwrócić uwagę na dodatkową wartość, jaką jest całkowity koszt kredytu. Jakie są elementy tego kosztu i co trzeba wiedzieć, aby nie przepłacić? W tym artykule wyjaśniamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę oraz jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia może pomóc w ocenie wadliwych umów kredytowych.

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca ponosi w związku z zawarciem umowy kredytowej. Został on zdefiniowany w ustawie o kredycie konsumenckim i obejmuje takie elementy jak:

• odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy,
• koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.

Wyjątkiem są opłaty notarialne, które nie wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu.

W kontekście lepszego zrozumienia niniejszego pojęcia i jego znaczenia dla każdego kredytobiorcy istotne są jeszcze dwie definicje zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim, ściśle powiązane z całkowitym kosztem kredytu. Całkowita kwota kredytu – czyli maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. Chodzi zatem o kwotę oddaną konsumentowi do swobodnej dyspozycji. Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu.

Całkowity koszt kredytu ma kluczowe znaczenie pod względem obciążenia finansowego, jakie rzeczywiście wiąże się z zaciąganym kredytem. Jak wspomniano powyżej, to nie tylko odsetki od kapitału pobierane przez bank w ramach miesięcznej raty kredytu, ale również wszelkie inne koszty związane z kredytem, jak chociażby prowizja czy składki ubezpieczeniowe, które w umowach kredytów gotówkowych występują stosunkowo często.  Tym samym, na im wyższym poziomie ustalono prowizję za udzielenie kredytu, a także kwotę składek ubezpieczeniowych, tym droższy będzie całkowity koszt kredytu. W tym miejscu należy wyraźnie zaakcentować jeszcze jedną kwestię.

Analiza wielu umów kredytów gotówkowych doprowadziła do konkluzji, że większość banków nalicza odsetki nie tylko od kwoty faktycznie udostępnionej kredytobiorcy, ale także od kredytowanych kosztów kredytu, co oznacza, że wpływa to na finalny koszt kredytu, gdyż odsetki są realnie wyższe. Istotne jest zatem, aby porównując oferty kredytowe, badać także wysokość niniejszych kosztów, zwłaszcza, w zestawieniu ich z całkowitą kwotą kredytu, tzn. kwotą, którą konsument de facto chce uzyskać.

Należy mieć na względzie, że szereg umów o kredyt gotówkowy zawiera naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim, których konsekwencją jest możliwość skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego. Niniejsza instytucja stanowi swoistą karę dla kredytodawcy za dokonywane naruszenia, między innymi takie jak  nieprawidłowe obliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta – a które to wynika między innymi z naliczania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu i zaburza tym samym wysokość całkowitego kosztu kredytu.

Jeżeli konsument zdecyduje się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego i złoży bankowi stosowne oświadczenie, będzie w konsekwencji spłacał sam kapitał kredytu. Co więcej, otworzy się przed nim możliwość dochodzenia dotychczas uiszczonych na rzecz banku kwot.

Ważne jest jednak, że oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć w ciągu roku od całkowitej spłaty kredytu i dokonania wzajemnych rozliczeń pomiędzy bankiem a konsumentem.

Jeśli zauważysz nieprawidłowości w umowie kredytowej, nie jesteś bezbronny. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje profesjonalne wsparcie w zakresie oceny wadliwych umów kredytowych. Zapewniamy bezpłatną analizę dokumentów, która pozwala zidentyfikować potencjalne naruszenia prawa, w tym nadużycia banków w zakresie kredytów gotówkowych.

Jak pokazuje powyższe, warto uważnie zbadać wszelkie parametry ofert kredytowych przed podjęciem ostatecznej decyzji co do zawarcia umowy. Może się bowiem okazać, że nawet jeśli rozważana propozycja charakteryzuje się np. niższym oprocentowaniem niż inne, to koszty związane chociażby z prowizją mogą ostatecznie przełożyć się na wyższy całkowity koszt kredytu, który trzeba będzie ponieść w związku z zawartą umową o kredyt gotówkowy, w stosunku do innych ofert na rynku.

Całkowity koszt kredytu wydaje Ci się niejasny? W przypadku jakichkolwiek wątpliwości co do umowy kredytowej, warto skorzystać z usług prawnych, jakie oferuje Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia. Bezpłatna analiza umowy kredytowej  i wsparcie prawne mogą pomóc uniknąć niepotrzebnych kosztów i dochodzić swoich praw wobec banku.

Nie czekaj, sprawdź swoją umowę kredytową i skorzystaj z możliwości, jakie daje sankcja kredytu darmowego!

Potrzeba a niejednokrotnie także chęć odświeżenia domu czy mieszkania pojawia się w życiu wielu Polaków i nierzadko niejeden raz. Czasem wystarczy odmalowanie ścian, a w innych przypadkach konieczna okazuje się wymiana paneli lub kafelków albo jeszcze większa ingerencja w dotychczasowy stan lokalu mieszkalnego. Często nie dysponujemy środkami finansowymi pozwalającymi na zrealizowanie takich planów. Rozwiązaniem tej sytuacji może okazać się zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Nie zawsze jednak treść umów bankowych jest zgodna z przepisami prawa. Kredyt na remont – co warto zweryfikować i jakie są konsekwencje dla banku w takich przypadkach? Odpowiedź znajduje się poniżej.

Pod pojęciem remontu należy rozumieć odtworzenie stanu pierwotnego w istniejącym obiekcie, nawet jeżeli zostanie to dokonane przy użyciu lepszej jakości tudzież bardziej innowacyjnych materiałów. Kredyt na remont, w ramach którego uzyskano środki na prace remontowe, może być rozważany w kontekście ustawy o kredycie konsumenckim. Warto tu zaznaczyć, że zapisy tej ustawy obejmują również kredyty konsumenckie na kwoty przekraczające 255 550 zł (lub równowartość w innej walucie), o ile kredyt był przeznaczony na remont nieruchomości.

Niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy pożyczka pozabankowa, warto sprawdzić, czy umowa kredytowa zawiera błędy i czy możliwe jest skorzystanie z ochrony prawnej przewidzianej przez sankcję kredytu darmowego (SKD). Sankcja kredytu darmowego odsetki od prowizji – czy Tobie bank też je nalicza?

Podstawowymi warunkami otwierającymi drogę do badania czy umowa kredytu gotówkowego zawiera naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim są:

1. Zawarcie umowy kredytowej w dniu 18.12.2011 r. lub później,
2. Brak zabezpieczenia hipoteką.
3. Zaciągnięcie kredytu na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą lub zawodową.

Jeżeli kredyt gotówkowy na remont spełnia te warunki, warto skonsultować się z ekspertem, takim jak prawnicy z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, aby sprawdzić, czy kredyt na remont zawiera błędy umożliwiające zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Jeżeli umowa o kredyt gotówkowy zaciągnięta na remont domu lub lokalu mieszkalnego zawiera jakiekolwiek naruszenie skatalogowane w art. 45 ustawy (jak chociażby nieprawidłowe obliczenie RRSO oraz całkowitej kwoty do zapłaty czy zaliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu), kredytobiorca-konsument ma prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Co to jest i co oznacza w praktyce dla kredytobiorców?

Sankcję kredytu darmowego należy zdefiniować jako dezaprobatę dla działań banku, negatywną konsekwencję jego naruszających przepisy działań, która polega na pozbawieniu banku prawa do wynagrodzenia w postaci odsetek kapitałowych a także innych kosztów kredytu. Co to oznacza dla konsumenta? Prawo do spłaty samego kapitału kredytu, przy zachowaniu dotychczasowych postanowień związanych z terminem i sposobem spłaty. Sankcja kredytu darmowego odsetki od prowizji – zweryfikujemy czy bank nie naliczył Ci dodatkowych opłat!

Warunkiem skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest złożenie bankowi pisemnego oświadczenia, w którym znajdą się takie informacje jak:

1. Złożenie oświadczenia do banku. Kredytobiorca musi złożyć pisemne oświadczenie o chęci skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie powinno zawierać:

• • dane stron umowy,
  • numer umowy oraz datę jej zawarcia,
  • dokładny opis naruszeń w umowie.

2. Złożenie oświadczenia w odpowiednim czasie. Należy pamiętać, że w przypadku kredytów spłaconych skorzystanie z sankcji kredytu darmowego możliwe jest jedynie w ciągu roku od dokonania rozliczenia kredytu.

3. Dochodzenie od banku już uiszczonych kosztów – zarówno odsetek kapitałowych, jak i prowizji za udzielenie kredytu. Pierwszym krokiem jest wystosowanie do banku pisma wzywającego do zapłaty. Niniejsze pismo należy złożyć albo w placówce banku pozyskując potwierdzenie jego złożenia przez pracownika banku tudzież drogą listowną, za potwierdzeniem nadania. Jeżeli bank nie zareaguje w określonym w wezwaniu do zapłaty terminie lub odmówi spełnienia roszczeń, rozwiązania sporu można szukać na drodze sądowej.

Kredyt na remont to dla wielu osób konieczność, jednak warto pamiętać, że nie każda umowa kredytowa jest zgodna z przepisami prawa. Nieprawidłowości w umowie kredytowej mogą dać kredytobiorcy możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, co w praktyce oznacza odzyskanie odsetek i obniżenie kosztów kredytu. 

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia oferuje wsparcie prawne w zakresie analizy umów kredytowych, w tym bezpłatną analizę umowy kredytowej. Skorzystanie z naszej pomocy może przynieść realne korzyści finansowe oraz ochronę przed nieuczciwymi praktykami banków.

Nie czekaj, sprawdź swoją umowę kredytową na remont i skorzystaj z możliwości, jakie daje sankcja kredytu darmowego!