Podpisanie umowy kredytowej to krok, który wiąże kredytobiorcę z kredytodawcą na wiele lat. Z tego powodu decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być starannie przemyślana i podjęta z pełną świadomością ryzyka, jakie może się z nią wiązać. W poniższym artykule przedstawiamy najistotniejsze aspekty, na które warto zwrócić uwagę podczas podpisywania umowy kredytowej.
Reklama kredytu – co powinieneś wiedzieć?
Zasady dotyczące reklamowania kredytów konsumenckich są jasno określone w art. 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Reklamy muszą zawierać kluczowe informacje, takie jak:
- stopa oprocentowania,
- całkowita kwota kredytu
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).
Ważne jest, aby te informacje były przekazane konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny. Celem tej regulacji jest ochrona konsumenta przed wprowadzeniem w błąd i umożliwienie mu podjęcia świadomej decyzji o wyborze kredytu. Reklama, która nie zawiera wszystkich niezbędnych informacji lub wymaga od konsumenta dodatkowych działań, takich jak szukanie szczegółów na stronie internetowej, jest niedopuszczalna.
Ocena zdolności kredytowej – na czym polega?
Zgodnie z art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta. Kredytodawca może opierać się na informacjach uzyskanych od konsumenta, zażądać dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenia o zarobkach, oraz zweryfikować konsumenta w odpowiednich bazach danych. W przypadku negatywnej decyzji kredytodawca ma obowiązek bezpłatnie poinformować konsumenta o wynikach sprawdzenia i wskazać bazę danych, na podstawie której dokonano oceny. Dodatkowo, banki i SKOK-i muszą uwzględnić informacje z Biura Informacji Kredytowej (BIK) w procesie oceny zdolności kredytowej.
Obowiązki przedkontraktowe kredytodawcy
Przed zawarciem umowy kredytowej, kredytodawca lub pośrednik kredytowy ma obowiązek udzielić konsumentowi wszelkich niezbędnych wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w samej umowie. Informacje te muszą być przekazane w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie świadomej decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki. Wśród tych informacji znajdują się m.in. dane dotyczące kredytodawcy, rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, stopy oprocentowania oraz warunków jej stosowania, całkowitej kwoty kredytu, terminów i sposobów wypłaty, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta, zasad i terminów spłaty, oraz informacje o wszelkich dodatkowych kosztach i obowiązkach, jakie mogą wystąpić w związku z umową kredytową. Informacje te powinny być przedstawione konsumentowi na formularzu informacyjnym zgodnym z załącznikiem nr 1 do ustawy o kredycie konsumenckim. Formularz informacyjny powinien być dostarczony konsumentowi na tyle wcześnie przed zawarciem umowy, aby mógł dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu i porównać je z ofertami innych kredytodawców.
Prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy kredytowej
Konsument ma prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli spełnia warunki do udzielenia mu kredytu przez danego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać wszystkie warunki, na jakich kredyt mógłby zostać udzielony, oraz dane konsumenta, które są niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do udzielenia wyjaśnień dotyczących treści projektu umowy, aby konsument mógł podjąć świadomą decyzję o wyborze danej oferty. Konsument powinien przeczytać cały dokument przed jego podpisaniem, a w przypadku jakichkolwiek niejasności może skorzystać z pomocy rzecznika konsumentów, Rzecznika Finansowego lub kancelarii prawnej.
Prawo do odstąpienia od umowy kredytowej
Konsument ma prawo odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podania przyczyny. Aby skorzystać z tego prawa, konsument musi wysłać oświadczenie o odstąpieniu na adres kredytodawcy, najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. W przypadku odstąpienia od umowy, konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy udostępnionego kredytu wraz z odsetkami za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty. Kredyt i odsetki muszą zostać zwrócone w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu. Jeżeli z umową kredytową związana jest dodatkowa usługa, taka jak ubezpieczenie, to odstąpienie od umowy kredytowej jest skuteczne również wobec tej dodatkowej umowy.
Podsumowanie
Podpisanie umowy kredytowej to poważna decyzja, która wiąże się z długoterminowymi zobowiązaniami. Warto więc zwrócić szczególną uwagę na wszystkie aspekty umowy i dokładnie przemyśleć warunki, na które się zgadzasz. Pamiętaj, że masz prawo do pełnej informacji oraz do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni. Jeśli jakiekolwiek zapisy w umowie budzą Twoje wątpliwości, skonsultuj się z prawnikiem lub rzecznikiem konsumentów, aby upewnić się, że podpisujesz umowę, która jest dla Ciebie korzystna.
