W dzisiejszym świecie finansów kredyty konsumenckie odgrywają coraz większą rolę, a ich popularność rośnie z roku na rok. Konsumenci zaciągają kredyty z różnych powodów, takich jak niewystarczające środki własne czy nagłe potrzeby finansowe. Jednak nie każdy zdaje sobie sprawę, że kredyty konsumenckie mogą zawierać błędy w umowach, które uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Tego typu sankcje pozwalają na znaczące obniżenie kosztów związanych z zaciągniętym kredytem, co może być bardzo korzystne dla kredytobiorcy.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest karą dla podmiotu udzielającego kredyt za dopuszczenie się uchybień, które naruszają interesy konsumentów. Umowy o kredyt konsumencki stanowią na tyle istotne zagadnienie prawne, że ustawodawca uregulował je w osobnym akcie prawnym – ustawie o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715). Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego umowa kredytowa musi spełniać określone warunki przewidziane w tej ustawie. 

Jakie są warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Przede wszystkim, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, to umowa musi dotyczyć kredytu konsumenckiego.

Definicja kredytu konsumenckiego została zawarta w art. 3 ust. 1 u.k.k. Zgodnie z jej brzmieniem przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się:

umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

sankcja-kredytu-darmowego

Czy Twój kredyt jest kredytem konsumenckim?

Aby ustalić, czy Twój kredyt jest kredytem konsumenckim, czyli takim, który może skorzystać z sankcji kredytu darmowego należy przeanalizować powyżej przytoczoną konstrukcję. Po analizie okazuje się, że owa konstrukcja bazuje na trzech kryteriach:

  • Podmiotowym: umowa została zawarta pomiędzy przedsiębiorcą a konsumentem (osobą fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową)
  • Przedmiotowym: umowa dotyczy udzielenia kredytu
  • Kwotowym: umowa o kredyt została zawarta na kwotę nie większą niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie obcej)

 

Jeżeli dana osoba wzięła kredyt w banku np. na:

  • samochód,
  • wakacje,
  • wesele,
  • a nawet remont domu czy mieszkania,

to prawdopodobnie jej kredyt jest kredytem konsumenckim. W ostatnim z wymienionych przykładów ustawodawca wyjątkowo zrezygnował z kryterium górnego pułapu kwotowego (umowa o kredyt niezabezpieczony hipoteką, przeznaczona na remont domu albo lokalu mieszkalnego może przekraczać 255 550 zł – art. 3 ust 1a. u.k.k.)

Sankcja kredytu darmowego – błędy w umowie

Banki mają obowiązek przestrzegania przepisów ustawowych zawierających zasady udzielania kredytów konsumenckich. Nie stosowanie się do tych reguł bądź niewłaściwe ich stosowanie sprawia, że konsument ma otwartą furtkę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Naruszenia banku, które skutkują tym, że kredyt będzie darmowy zostały wymienione w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Większość z nich odnosi się do nieprawidłowości w obszarze informacyjnym oraz związanym z naliczaniem dodatkowych kosztów przez kredytodawcę. Nawet jedno wykryte uchybienie w umowie może skutkować zastosowaniem sankcji. 

    sankcja-kredytu-darmowego

    Najczęstsze błędy – sankcja kredytu darmowego

    Zgodnie z powyższym, każda umowa kredytu gotówkowego na cele konsumenckie musi przestrzegać zapisów wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Jednak banki (np. mBank, BNP Paribas) często w swoich umowach posiadają nieprawidłowości. Do najczęstszych błędów w umowach kredytu, które uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, zaliczamy:

    • nieprawidłowe wyliczenie całkowitej kwoty kredytu
    • naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji i ubezpieczenia
    • błędnie określone RRSO
    • pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki
    • nierzetelne udzielenie informacji o możliwości odstąpienia od umowy o kredycie konsumenckim (brak wskazania terminu, sposobu i skutków odstąpienia)

    Osoba, która posiada kredyt spełniający kryteria kredytu konsumenckiego i zauważy w nim nieprawidłowości może uruchomić sankcję kredytu darmowego.

      Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

      Do zainicjowania procesu uwalniania kredytu do odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów konieczne będzie złożenie kredytodawcy oświadczenia. Oświadczenie konsument powinien złożyć w formie pisemnej. Najlepiej złożyć je osobiście w placówce banku albo wysłać listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Warto przypomnieć, że konsumenci, którzy spłacili swój kredyt mają ograniczony czas na złożenie oświadczenia. Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

      Sankcja kredytu darmowego – analiza umowy

      Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga dokładnej analizy umowy kredytowej oraz sytuacji faktycznej i prawnej konsumenta. Samodzielne zidentyfikowanie naruszeń w praktyce nie zawsze bywa proste. W razie wątpliwości warto zasięgnąć porady kancelarii prawnej specjalizującej się w prawie ochrony konsumentów. Takie usługi świadczy Kancelaria Wysmułek Sysło i Wspólnicy, których biura znajdują się w miastach jak:

      • Wrocław,
      • Częstochowa,
      • Lublin
      • Kraków.
      author avatar
      Paweł Sysło Wspólnik Zarządzający
      Absolwent Wydziału Prawa Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego. Odbył aplikację przy Okręgowej Radzie Adwokackiej we Wrocławiu oraz w 2016 r. złożył egzamin adwokacki. Od 2013 r. członek Izby Adwokackiej we Wrocławiu. Ukończył studia podyplomowe Prawa Medycznego i Bioetyki Uniwersytetu Wrocławskiego. Jako adwokat zajmuje się szeroko rozumianym prawem cywilnym z uwzględnieniem prawa obrotu nieruchomościami oraz dochodzeniem roszczeń na rzecz konsumentów od podmiotów rynku finansowego. Wykonuje zawód mediatora oraz jest wpisany na listę mediatorów Centrum Mediacyjnego przy Naczelnej Radzie Adwokackiej w Warszawie i listę stałych mediatorów przy Sądzie Okręgowym we Wrocławiu. Interesuje się sportem i podróżami.