Tematyka możliwości zwrotu prowizji bankowej zyskała na popularności wśród konsumentów za sprawą rozwijającego się orzecznictwa unijnego oraz działalności polskiej judykatury, jak również wskutek rosnącej świadomości kredytobiorców i pożyczkobiorców poszukujących sposobów na dochodzenie swoich praw. Niniejszy artykuł ma na celu przybliżenie rozwiązań prawnych dotyczących przedmiotowego zagadnienia w zakresie kredytów i pożyczek gotówkowych objętych ustawą o kredycie konsumenckim. Zwrot prowizji bankowej – sprawdź, czy Ci się należy!

Czym jest prowizja bankowa?

Prowizja stanowi dodatkowe, oprócz odsetek kapitałowych, wynagrodzenie banku za udzielenie i obsługę kredytu lub pożyczki. Zaliczana jest zatem do pozaodsetkowych kosztów kredytu. Jest ona pobierana jednorazowo, a jej wysokość jest najczęściej jednostronnie ustalana przez bank. Prowizja może być uiszczona przy wypłacie kredytu lub pożyczki ze środków własnych konsumenta albo kredytowana przez bank, zwiększając tym samym kwotę zaciągniętego zobowiązania o ten koszt.

Zwrot prowizji bankowej z uwagi na wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu

Rozwiązania prawne przyjęte w ustawie o kredycie konsumenckim nakładają na bank obowiązek proporcjonalnego obniżenia kosztów kredytu lub pożyczki w stosunku do okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, nawet jeżeli konsument poniósł je przed dokonaniem wcześniejszej spłaty kredytu lub pożyczki. Chociaż początkowo możliwość proporcjonalnego zwrotu prowizji budziła wątpliwości w doktrynie prawa, obecnie została ona przesądzona, do czego przyczyniło się zarówno stanowisko Rzecznika Finansowego oraz Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, stosownie do którego, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego następuje proporcjonalne obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego kredytu, niezależnie od ich charakteru, jak i unijne oraz polskie orzecznictwo.

Zwrot prowizji bankowej – wyrok TSUE

W tym kontekście należy zwrócić szczególną uwagę na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11.09.2019 r. wydany w sprawie C-383/18 dotyczącej sporu Lexitor sp. z o.o. przeciwko Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im. Franciszka Stefczyka. Trybunał wskazał jednoznacznie, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta.

Uchwała Sądu Najwyższego – obniżenie całkowitego kosztu kredytu

Niniejsza prokonsumencka linia orzecznicza została dodatkowo ugruntowana poprzez uchwałę Sądu Najwyższego z dnia 12.12.2019 r. (sygnatura akt: III CZP 45/19), w której Sąd Najwyższy potwierdził, że uprawnienie konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego spłaty w całości przed terminem określonym w umowie obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu.

Podkreślenia wymaga, że brak zwrotu konsumentowi proporcjonalnej części prowizji stanowi nie tylko naruszenie przepisów umożliwiające dochodzenie roszczeń na drodze sądowej, ale takie działanie banku jest także uznawane przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów, co dodatkowo wzmacnia ochronę kredytobiorców.

Należy zaakcentować, że w przypadku dokonania całkowitej przedterminowej spłaty kredytu lub pożyczki, bank ma obowiązek rozliczenia należnych konsumentowi kosztów (w tym prowizji) w terminie 14 dni od dokonania takiej spłaty. Co istotne, realizacja zobowiązania nie jest uzależniona od złożenia przez konsumenta jakiegokolwiek wniosku. Jeżeli bank nie wywiąże się z niniejszego obowiązku, konsument może dochodzić zwrotu proporcjonalnej części prowizji na drodze sądowej.

Zwrot prowizji z banku – sankcja kredytu darmowego

Kolejną możliwością uzyskania zwrotu prowizji bankowej, którą przewiduje ustawa o kredycie konsumenckim, jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. 

Czynnikami decydującymi o możliwości skorzystania z niniejszego uprawnienia są przede wszystkim:

• podleganie przez umowę reżimowi ustawy o kredycie konsumenckim, tj. w szczególności:
• kwota kredytu lub pożyczki gotówkowej nie przekracza 255 550,00 zł albo równowartości  tej kwoty w walucie innej niż waluta polska (wyjątkiem jest tu kredyt lub pożyczka gotówkowa niezabezpieczone hipoteką, które są przeznaczone na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości przekraczającej 255 550,00 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska),
• kredyt lub pożyczka nie są zabezpieczone hipoteką,
• kredyt lub pożyczka zostały zaciągnięte przez konsumenta, tj. osobę fizyczną, która zaciąga kredyt lub pożyczkę na cel niezwiązany z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.

Zwrot prowizji bankowej – sprawdź, jakie są Twoje możliwości!

Jakie naruszenia w umowie kredytu – sankcja kredytu darmowego

–  zaliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu lub niejasne sformułowanie informacji o całkowitej kwocie kredytu,

– nieprawidłowe obliczenie RRSO oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta,

– nierzetelne zamieszczenie informacji o przysługującym konsumentowi prawie odstąpienia od Umowy oraz skutkach odstąpienia od Umowy,

– nieprecyzyjne określenie warunków na podstawie których może dojść do zmiany wysokości kosztów, tabeli opłat i prowizji

Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

Przedmiotowe oświadczenie należy złożyć bankowi na piśmie wskazując dane umowy – konieczne jest określenie stron, wskazanie numeru i daty zawarcia umowy oraz powołanie się na naruszenia, które skutkują zastosowaniem omawianej sankcji kredytu darmowego. Konsekwencją złożenia niniejszego oświadczenia jest dalsze zwracanie przez konsumenta kredytu bez odsetek, a także innych kosztów kredytu należnych bankowi – w tym również bez prowizji. Termin i sposób spłaty kredytu czy pożyczki wskazane w umowie pozostają bez zmian.  Skutki sankcji kredytu darmowego rozciągają się także na już uiszczone świadczenia na rzecz banku. Oznacza to, że konsument może żądać zwrotu uiszczonej prowizji, proporcjonalnie do dotychczasowego okresu spłaty kredytu lub pożyczki. W tym celu należy skierować do banku wezwanie do zapłaty. Jeżeli bank odmówi spełnienia roszczeń, konsument może dochodzić zwrotu prowizji na drodze sądowej.

Zwrot prowizji bankowej

Powyższe omówienie pokazuje, że ustawa o kredycie konsumenckim daje konsumentom właściwy oręż w zakresie możliwości dochodzenia zwrotu prowizji od banku, w zależności od sytuacji, w której się oni znajdują. Jeżeli samodzielna analiza umowy oraz wybór optymalnej ścieżki działania nastręczają trudności, warto skonsultować się z profesjonalistą – takim jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy.

Zwrot prowizji bankowej – zweryfikujemy, czy Ci się należy!

Najczęściej zadawane pytania – zwrot prowizji bankowej

Czym jest prowizja bankowa?

Prowizja bankowa to opłata pobierana przez bank za udzielenie i obsługę kredytu lub pożyczki. Jest częścią pozaodsetkowych kosztów kredytu i może być pobrana jednorazowo przy wypłacie środków lub włączona do kredytu, zwiększając jego całkowitą kwotę.

Kiedy przysługuje zwrot prowizji bankowej?

Zwrot prowizji bankowej przysługuje w przypadku:

• wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu lub pożyczki,

• stwierdzenia naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim w umowie, co umożliwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Jak oblicza się zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie?

Bank ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć koszty kredytu, w tym prowizję, w stosunku do okresu, o który skrócono czas kredytowania. Zwrot powinien nastąpić w terminie 14 dni od spłaty, nawet jeśli konsument nie składał wniosku o jego realizację.

Zawieranie umów kredytowych jest nieodłącznym elementem współczesnego życia finansowego. Wiele osób zaciąga kredyt na zakup samochodu, wymarzone wakacje, zakup sprzętu AGD, RTV czy realizacje innych celów.  Z uwagi na wielość dokumentów przekazywanych podczas wizyty w banku konsumenci najczęściej otrzymują wyłącznie skrótowe informacje o wysokości raty oraz wskazują kwotę kredytu jaką chcieliby otrzymać.  Samo skonstruowanie treści umowy oraz jej język nie zawsze pozwala na dokładną weryfikację przez konsumenta skutków płynących z zawarcia umowy oraz wszelkich kosztów.

Zdarza się, że umowy kredytowe zawierają błędy, które mogą mieć poważne konsekwencje finansowe dla kredytobiorców, powodujące znaczne koszty dla budżetu domowego. W obliczu tych problemów pojawia się pytanie: jak walczyć o swoje? 

Naruszenia w umowach kredytu 

W pierwszej kolejności konieczne jest zweryfikowanie czy w umowie kredytu doszło do naruszeń wymogów jakie na kredytodawcę nakłada ustawa o kredycie konsumenckim, bowiem dokonanie naruszeń przez bank stanowi podstawę do uruchomienia sankcji kredytu darmowego. 

Katalog obowiązkowych elementów umowy tworzonej przez instytucje kredytowe stanowi art. 30 ust.1  Ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł ten szczegółowo wskazuje jakie elementy powinna zawierać umowa oraz jakie informacje kredytodawca ma obowiązek przekazać kredytobiorcy. 

Co musi zawierać umowa kredytu?

Ustawa o kredycie konsumenckim szczegółowo omawia, jakie elementy musi zawierać umowa kredytowa oraz jakie informacje muszą zostać przekazane konsumentowi, który decyduje się na zawarcie kredytu. 

Do najważniejszych z nich należy obowiązek przekazania informacji o :

• Całkowitej kwocie kredytu, 
• Innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej, w szczególności o opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach dodatkowych usług, 
• Stopie oprocentowania kredytu, warunkach stosowania tej stopy oraz warunkach ewentualnej zmiany, 
• Terminach i sposobie spłaty kredytu,
• Sposobie zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytu, jeżeli umowa je przewiduje, 
• Terminach, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy. 
• Prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę takiej spłaty. 

Najczęstsze naruszenia występujące w umowach o kredyt konsumencki 

Najczęstszymi naruszeniami pojawiającymi się w umowach o kredyt konsumencki są: 

• Nieprawidłowe informacje dotyczące udostępnionej kwoty kredytu, 
• Nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta bądź nieprawidłowa kwota RRSO,
• Nieprawidłowe wskazanie innych kosztów kredytu: marży, prowizji czy kosztów innych usług, 
• Nieprecyzyjne lub błędne informacje dotyczące czynników kształtujących oprocentowanie kredytu,
• Nieprawidłowo wyliczone koszty kredytu,
• Brak wskazania lub nieprawidłowe wskazanie możliwości odstąpienia od umowy kredytu. 

Co zrobić, gdy umowa kredytu zawiera naruszenia

• Przygotowanie dokumentacji umownej 

W pierwszej kolejności należy zgromadzić całość dokumentacji umownej, do której należy umowa kredytu wraz z ewentualnymi załącznikami oraz pozostałe dokumenty, które  mogły zostać wydane przez bank tj. regulamin, aneksy, polisa ubezpieczenia. 

• Pozyskanie od kredytodawcy zaświadczenia obrazującego dokonane spłaty oraz poniesione koszty 

Kolejnym krokiem jest wystąpienie do kredytodawcy z wnioskiem o wydanie zaświadczenia obrazującego dokonywane spłaty rat kredytowych oraz pobrane koszty kredytu. Zaświadczenie powinno obejmować datę spłaty każdej raty, kwotę z wyróżnieniem części kapitałowej oraz odsetkowej a ponadto szczegółowe wskazanie wszelkich innych kosztów poniesionych przez kredytobiorcę, jak np. prowizja za udzielenie kredytu, składka na ubezpieczenie czy koszty innych usług. 

• Analiza zgromadzonej dokumentacji 

Zgromadzona dokumentacja pozwala w pełni zweryfikować czy doszło do naruszeń wymogów stawianych kredytodawcy w ustawie o kredycie konsumenckim oraz ocenić wysokość i zasadność roszczeń kredytobiorcy. 

• Skorzystanie  z sankcji kredytu darmowego 

Po ustaleniu, że w umowie o kredyt doszło do naruszeń, zgodnie z art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorca może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.  Podpisane przez kredytobiorcę oświadczenie należy przesłać do banku. Po otrzymaniu oświadczenia kredytodawca przekaże swoje stanowisko w sprawie. Jeżeli kredytodawca samodzielnie nie zastosuje się do sankcji kredytu darmowego konsument ma możliwość wystąpienia ze swoimi roszczeniami do sądu.

Ustawa o kredycie konsumenckim ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami ze strony instytucji finansowych. Tym samym wydawać by się mogło, iż zawierając umowę o kredyt czy pożyczkę,  możemy mieć pewność, że bank nie zastosował wobec nas żadnych niezgodnych z prawem zapisów. Praktyka jest jednak zgoła odmienna, a  wraz z upływem czasu coraz więcej osób posiadających zobowiązania w postaci pożyczki czy kredytu konsumenckiego zaczyna zdawać sobie sprawę, iż w ich umowach mogą pojawiać się zapisy skutkujące możliwością zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Czy Twój bank złamał przepisy ustawy o kredycie konsumenckim?

Bez wątpienia jednym z podstawowych pytań jakie mogą zadawać sobie konsumenci jest to, czy konkretnie ich bank, z którym zawarli umowę mógł stosować zapisy sprzeczne z ustawą. Z tego artykułu dowiesz się jakie banki najczęściej naruszają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, a tym samym czy możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego dotyczy również Twojej umowy.

Złamane przepisy ustawy o kredycie konsumenckim

Reasumując wskazać należy, iż większość banków posiadających w swojej ofercie kredyty czy pożyczki konsumenckie stosowała w swoich umowach nieuczciwe zapisy.  Prawdopodobieństwo, że również Twoja umowa je posiada jest więc naprawdę duże. Tym samym warto przekazać swoją umowę do analizy już dziś, aby mieć pewność, że środki które wpłacamy do Banku w rzeczywistości mu się należą, a my nie marnujemy swoich pieniędzy.

Jakie banki naruszają przepisy?

Banków naruszających przepisy jest wiele, co oznacza, że prawdopodobnie Twoja umowa zawiera zapisy pozwalające na jej wzruszenie poprzez sankcję kredytu darmowego. Banki, które stosują w umowach nieuczciwe zapisy to m.in.:

– Alior Bank S.A.

– Bank Handlowy w Warszawie S.A.

– Bank Millennium S.A.

– Bank Pocztowy S.A.

– Bank Polska Kasa Opieki S.A. (Bank Pekao S.A.)

– BNP Paribas Bank Polska S.A.

– Credit Agricole Bank Polska S.A.

– Deutsche Bank

– mBank S.A.

– Nest Bank S.A.

– PLUS BANK S.A.

– Santander Bank Polska S.A.

– Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.

– Santander Consumer Bank S.A.

– SKOK im. Franciszka Stefczyka

– Toyota Bank Polska S.A.

– VeloBank S.A.

– Volkswagen Bank GmbH

A co jeśli zawarłem umowę z Bankiem, którego już nie ma?

Część umów mogła zostać zawarta z tzw. poprzednikami prawnymi Banków, które aktualnie funkcjonują na rynku. Nie oznacza to jednak, że z taką umową nie można już nic zrobić. Bank który przejął dawniej istniejącą jednostkę, wstępuje w jej prawa i obowiązki, a tym samym to wobec takiego banku – będącego następcą prawnym można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Przykładowe banki będące poprzednikami/następcami prawnymi obrazuje poniższa tabela:

Czy okres zawarcia umowy ma znaczenie?

Data zawarcia umowy może mieć też znaczenie w kontekście tego jak zostały sformułowane jej zapisy oraz jakie było aktualne brzmienie ustawy o kredycie konsumenckim. Niektóre banki po czasie zmieniają wzorce swojej umowy, co wpływa nie tylko na ich układ graficzny ale również na modyfikację zapisów, w taki sposób, iż nie stanowią już one naruszeń bądź dopiero się nimi stają. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim wystarczy tylko jedno naruszenie ustawy, aby oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego było w pełni skuteczne. Tym samym mimo tego, że umowy konkretnych  banków wraz z biegiem czasu zmieniają swoje zapisy, nie oznacza to, że nie posiadają już one żadnych naruszeń.

Moja umowa kredytu zawiera błędy

W takim wypadku zasadnym jest przeanalizowanie takiej umowy oraz wyszukanie w niej konkretnych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim. Często w zależności od tego, który bank formułował umowę, a także z jakiego okresu pochodzi ta umowa, ilość naruszeń może się różnić. Samodzielna analiza umowy pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego może więc napotkać pewne trudności. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy posiada szerokie doświadczenie związane z analizą umów bankowych, dzięki czemu w szybki i prosty sposób dowiesz się, czy Twoja umowa zawiera konkretne naruszenia . Jeśli więc jesteś zainteresowany odzyskaniem swoich należności od banku. 

Złamane przepisy ustawy o kredycie konsumenckim

Reasumując wskazać należy, iż większość banków posiadających w swojej ofercie kredyty czy pożyczki konsumenckie stosowała w swoich umowach nieuczciwe zapisy.  Prawdopodobieństwo, że również Twoja umowa je posiada jest więc naprawdę duże. Tym samym warto przekazać swoją umowę do analizy już dziś, aby mieć pewność, że środki które wpłacamy do Banku w rzeczywistości mu się należą, a my nie marnujemy swoich pieniędzy.

Rosnące koszty życia coraz częściej skłaniają Polaków do zaciągania zobowiązań finansowych. Instrumentem, po który często sięgają konsumenci, są kredyty gotówkowe. Ich liczba według danych BIK na maj 2024 r. wynosiła blisko 8 mln.  Zawarcie takich umów z bankiem jest w dzisiejszych czasach bardzo proste i odformalizowane. Konsumenci, bazujący na przekonaniu, że banki należą do instytucji zaufania publicznego z łatwością zadłużają się, nie zważając na bezpieczeństwo całej operacji. W ostatnim czasie wzrosła jednak rzesza konsumentów, którzy zaczęli domagać się od banków zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego. 

Masz kredyt konsumencki? Chroni Cię ustawa!

Każda osoba zaciągająca kredyt konsumencki jest ustawowo chroniona przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych – w tym banków. Regulacje w tym zakresie zawiera ustawa o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715). 

Mechanizmem ochrony konsumentów, który pozwala uniknąć nieuczciwych praktyk kredytodawcy jest sankcja kredytu darmowego.

Na czym polega zwrot kosztów kredytu konsumenckiego?

Jeżeli bank lub inna instytucja finansowa nie spełnia określonych obowiązków ustawowych wobec klienta, kredytobiorca może żądać uznania kredytu za darmowy. Przykładowymi błędami, które umożliwiają zastosowanie sankcji kredytu darmowego są:

• brak zawarcia umowy kredytowej w formie pisemnej lub w innej szczególnej formie;
• brak określenia w treści umowy kredytowej danych konsumentów, rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, całkowitej kwoty kredytu, terminu i sposobu wypłaty kredytu, stopy jego oprocentowania, RRSO czy też zasad i terminu spłaty zobowiązania;
• pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki;
• brak wskazania terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy.

Co powinien zrobić kredytobiorca żeby uzyskać zwrot kosztów kredytu konsumenckiego?

Schemat działania przedstawić można następująco:

• zweryfikować czy w umowie kredytowej znajdują się błędy wynikające z naruszenia przez bank art. 45 u.k.k.
• po zidentyfikowaniu naruszeń, jako konsument, należy złożyć do banku pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
• poczekać na odpowiedź z banku czy podziela stanowisko wyrażone w oświadczeniu czy też z nim się nie zgadza.
• ewentualna negatywna odpowiedź banku otwiera możliwość wytoczenia powództwa przed sądem.

Schemat działania nie jest skomplikowany, a efekt zastosowania sankcji kredytu darmowego może przynieść znaczne korzyści finansowe dla konsumenta.

Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego

Czyli co dokładnie zyska konsument po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego?

• zwrot odsetek, prowizji i  innych kosztów około kredytowych 

• spłata samego kapitału do końca trwania umowy kredytowej

• skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie wpływa na zdolność kredytową

• ostateczna poprawa sytuacji finansowej poprzez zmniejszenie aktualnego zobowiązania finansowego

Czy umowy kredytowe mogą zawierać błędy?

Kancelarie prawne szacują, że około 70-80% umów kredytów gotówkowych znajdujących w obrocie może posiadać wady prawne skutkujące zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Temat zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego elektryzuje coraz więcej osób zainteresowanych darmowym kredytem. Korzyści płynące z zastosowania sankcji kredytu darmowego są tak okazałe, że liczba powództw przeciwko bankom nieustannie rośnie. Prawdopodobnie w niedalekiej przyszłości będzie coraz więcej osób ukontentowanych zwrotem kosztów kredytu konsumenckiego. 

Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – kancelaria 

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy posiada doświadczenie w analizie umów kredytowych i dochodzeniu roszczeń od banków. Zespół specjalistów kancelarii precyzyjnie identyfikuje błędy w umowach kredytowych oraz reprezentuje klientów w procesach sądowych. Kancelaria zajmuje się analizą umów zawieranych z różnymi bankami, takimi jak:

• PKO BP, 
• Santander Bank Polska, 
• Bank Millennium,
• BNP Paribas  
• Alior Bank,
• mBank.

Jeśli posiadasz kredyt konsumencki i podejrzewasz, że Twoja umowa może zawierać nieprawidłowości, skontaktuj się z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, aby uzyskać profesjonalną pomoc i starać się o zwrot kosztów kredytu.

W dzisiejszy czasach koszty życia nieustannie rosną, ilość miesięcznych zobowiązań zaczyna przytłaczać, zmagamy się ze spłatą rat kredytu. To na co kredytobiorcy mogli sobie kilka lat temu pozwolić, dziś jest często poza zasięgiem domowych budżetów. W tym artykule przedstawimy kilka sposobów na redukcję rat kredytowych i podpowiemy jak obniżyć miesięczne zobowiązania. 

Sankcja kredytu darmowego

Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki, a w zawartej umowie znajdują się naruszenia, np.:

• błędnie wyliczone koszty i/lub RRSO,

• brak obowiązkowych informacji o odstąpieniu od umowy 

W takiej sytuacji, najprawdopodobniej możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Sankcja pozwala na spłacanie kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy/pożyczkodawcy. Oznacza to, że po pierwsze dalsze raty zostaną obniżone o część odsetkową – spłacasz sam kapitał, zatem Twoja rata i zobowiązanie zostanie znacznie zredukowane. Po drugie kredytodawca/pożyczkodawca musi zwrócić Ci dotychczas zapłacone odsetki i inne koszty, a to oznacza dodatkowe środki i zastrzyk gotówki.

Jakie umowy kredytowe zawierają błędy?

Umowy, których może dotyczyć sankcja kredytu darmowego, to umowy zawarte pomiędzy konsumentami a kredytodawcami w okresie od 18.12.2011 r., których kwota kredytu nie przekracza 255.550,00 zł* (*w przypadku kredytów przeznaczonych na remont nieruchomości, zawartych po 22.07.2017 r., kwota kredytu może być wyższa niż 255.550,00 zł). 

Jak sprawdzić, czy moja umowa zawiera błędy?

Aby sprawdzić czy przysługuje Ci możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, koniecznie przeanalizuj swoja umowę, porównaj jej zapisy z ustawą o kredycie konsumenckim, bądź skorzystaj z pomocy eksperta (kancelarii), aby ocenić czy znajdują się w niej odpowiednie naruszenia. Taką pomoc oferuje Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, a analiza umowy jest w pełni bezpłatna!

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Jeśli w swojej umowie zidentyfikujesz błędy, to następnie musisz złożyć kredytodawcy/pożyczkodawcy pisemne oświadczenie, w którym poinformujesz go, że korzystać będziesz z sankcji kredytu darmowego. Wraz z oświadczeniem warto jednocześnie skierować wezwanie do zwrotu dotychczas uiszczonych odsetek i kosztów. Jeżeli kredytodawca/pożyczkodawca nie zrealizuje dobrowolnie Twoich żądań, najprawdopodobniej będziesz musiał skorzystać z drogi sądowej aby odzyskać uiszczone kwoty i wyegzekwować swoje prawa. 

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie jest zmianą jednego kredytu na drugi kredyt, na korzystniejszych dla kredytobiorcy warunkach. W nowym kredycie obniżona zostanie rata kredytu poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu, czy też dodatkowo poprzez obniżenie wysokości oprocentowania. Nowym kredytem (korzystniejszym) spłacamy poprzedni, w którym raty były za wysokie. Nowy kredyt może wiązać się z dodatkowymi kosztami około kredytowymi (np. prowizja za udzielenie kredytu), które będziesz musiał uiścić.  

Restrukturyzacja kredytu

Restrukturyzacja kredytu to procedura przewidziana w prawie bankowym i mogą z niej skorzystać kredytobiorcy, których sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu. Polega na zmianie dotychczasowych warunków umowy, np.:

• obniżenie miesięcznej raty wraz z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania; 
• obniżenie oprocentowania;
• czy też nawet częściowe umorzenie długu.

Rozwiązanie dobierane jest do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.

Konsolidacja kredytów

Jeżeli posiadasz kilka kredytów – możesz skorzystać z konsolidacji, która umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań w jedno, co skutkuje zazwyczaj niższą ratą ale często połączone jest z wydłużonym okresem kredytowania. W efekcie na dzisiaj Twoje miesięczne zobowiązania zostaną obniżone lecz w finalnie zapłacisz więcej ze względu na dłuższy okres spłat. Należy pamiętać, że kredyt konsumencki gotówkowy zawarty na potrzeby konsolidacji również może zostać zakwalifikowany do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Wakacje kredytowe

Niektóre banki oferują tzw. „wakacje kredytowe”, czyli okres, w którym spłata rat zostanie zawieszona w całości bądź w części (np. przez 3 miesiące). Warto jednak pamiętać, że wakacje kredytowe mogą wydłużyć okres kredytowy bądź podwyższyć kolejne raty Twojego kredytu. 

Jak oszczędzać mając kredyt?

Przeanalizuj swoją sytuację, ewentualnie skorzystaj z oferty eksperta, wybierz najkorzystniejsze dla Ciebie rozwiązanie i działaj. Ważne jest, aby świadomie zarządzać swoimi zobowiązaniami i być gotowym do podjęcia działań w razie trudności finansowych.  Nie pozwól aby ilość zobowiązań Cię przytłoczyła i pamiętaj, że odpowiedzialne podejście do kredytów to klucz do stabilności finansowej. Wykorzystaj możliwości, jakie oferuje sankcja kredytu darmowego i inne rozwiązania dla kredytobiorców!

Wyobraź sobie, że zdecydowałeś się na realizację swojego długo odkładanego marzenia. Może to nowy samochód, który obiecałeś sobie kupić, albo wymarzony remont mieszkania. W tym celu bierzesz kredyt konsumencki w BNP Paribas. Początkowo wszystko wydaje się proste, a umowa kredytowa wygląda na korzystną. Jednak po pewnym czasie zaczynasz zauważać pewne niejasności i ukryte koszty. Zastanawiasz się, czy istnieje sposób na odzyskanie przynajmniej części tych kosztów. Okazuje się, że tak – dzięki mechanizmowi zwanemu sankcją kredytu darmowego.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm prawny, który pozwala konsumentowi na unieważnienie niektórych kosztów związanych z kredytem konsumenckim. Dzięki temu kredyt staje się de facto darmowy, co oznacza, że konsument jest zobowiązany jedynie do zwrotu kwoty kapitału, bez dodatkowych opłat, odsetek czy prowizji. Jest to możliwe w przypadku, gdy bank nie dopełnił określonych obowiązków informacyjnych lub w umowie kredytowej znajdują się nieprawidłowości.

Rola kancelarii prawnej w dochodzeniu roszczeń od banku

Gdy pojawiają się problemy z bankiem, wsparcie doświadczonej kancelarii prawnej, takiej jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, może okazać się nieocenione. Specjaliści z kancelarii pomogą przeanalizować umowę kredytową, zidentyfikować nieprawidłowości i przygotować odpowiedni wniosek o zwrot kosztów. Dzięki ich wiedzy i doświadczeniu, proces dochodzenia roszczeń od banku staje się prostszy.

Jakie błędy może zawierać umowa kredytowa?

1. Brak pełnych informacji – Umowa nie zawiera wszystkich wymaganych prawem informacji dotyczących warunków kredytu, w tym szczegółowych kosztów i terminów spłaty.
2. Niejasne warunki umowy – Warunki kredytu są przedstawione w sposób niejasny lub wprowadzający w błąd, co utrudnia zrozumienie pełnych kosztów i zobowiązań.
3. Ukryte opłaty – Umowa zawiera ukryte opłaty, które nie zostały jasno przedstawione w momencie podpisywania dokumentów.
4. Niezgodność z przepisami prawa – Umowa jest niezgodna z obowiązującymi przepisami prawa, co może obejmować zarówno krajowe, jak i unijne regulacje dotyczące kredytów konsumenckich.
5. Nieprawidłowe informacje o oprocentowaniu – Umowa zawiera błędne lub mylące informacje dotyczące oprocentowania kredytu, w tym RRSO.
6. Brak informacji o prawie do odstąpienia – Umowa nie informuje o prawie do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia.
7. Niezgodne z rzeczywistością dane – Dane zawarte w umowie, takie jak wysokość rat czy terminy spłaty, różnią się od tych rzeczywiście obowiązujących.
8. Nieprawidłowości w zapisach dotyczących wcześniejszej spłaty – Umowa nie zawiera lub zawiera błędne informacje o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu i związanych z tym kosztach.

BNP Paribas opłaty i prowizje – sprawdź, czy możesz starać się o zastosowanie sankci kredytu darmowego.

Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – co zyskujesz?

Wyobraź sobie, że po miesiącach spłacania kredytu konsumenckiego zaczynasz dostrzegać, jak wysokie są koszty związane z Twoim zobowiązaniem. Odsetki, prowizje, opłaty administracyjne – wszystko to zaczyna się sumować, sprawiając, że pierwotnie korzystny kredyt staje się coraz bardziej obciążający. W takiej sytuacji pojawia się możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, która może przynieść znaczne korzyści.

Po pierwsze, dzięki sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca może odzyskać wszystkie koszty związane z kredytem. Wyobraź sobie radość, gdy bank zwraca Ci wszystkie zapłacone odsetki, prowizje oraz opłaty dodatkowe. Kolejną korzyścią jest zmniejszenie zobowiązań finansowych. Całkowity koszt kredytu może zostać znacząco obniżony, co bezpośrednio przekłada się na oszczędności. Dzięki zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, masz możliwość wyjścia z trudnej sytuacji finansowej i odzyskania kontroli nad swoim budżetem. To narzędzie daje realną szansę na poprawę sytuacji materialnej i uniknięcie niepotrzebnych kosztów. Sankcja kredytu darmowego to sposób na zabezpieczenie swoich interesów i odzyskanie pieniędzy, które mogły być niesłusznie pobrane przez bank.

Jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy może Ci pomóc?

• Analiza umowy – Prawnicy przeprowadzą szczegółową analizę Twojej umowy kredytowej, aby wykryć potencjalne nieprawidłowości.

• Przygotowanie dokumentów – Kancelaria przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty, w tym wniosek o zwrot kosztów kredytu.

• Negocjacje z bankiem – Specjaliści będą reprezentować Cię w negocjacjach z bankiem, dążąc do uzyskania jak najlepszych warunków zwrotu.

• Postępowanie sądowe – W przypadku konieczności, kancelaria poprowadzi postępowanie sądowe, aby skutecznie dochodzić Twoich praw.

Zwrot kosztów kredytu z BNP Paribas

Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego w BNP Paribas jest możliwy, szczególnie w kontekście sankcji kredytu darmowego. Kluczowe jest zrozumienie swoich praw jako konsumenta oraz odpowiednie przygotowanie wniosku. Jeśli bank nie spełnia swoich obowiązków informacyjnych lub w umowie kredytowej znajdują się nieprawidłowości, masz pełne prawo ubiegać się o zwrot kosztów. W takich sytuacjach warto skorzystać z pomocy specjalistów z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, którzy zapewnią profesjonalne wsparcie na każdym etapie postępowania. Pomagamy kredytobiorcom dochodzić roszczeń od banków wielu banków, między innymi:

-Santander Bank Polska

-mBank S.A.

Dbaj o swoje prawa i nie daj się zaskoczyć nieuczciwymi praktykami kredytowymi! BNP Paribas opłaty i prowizje – sprawdź, czy w Twojej umowie kredytowej nie są zawarte blędy.