W dzisiejszy czasach koszty życia nieustannie rosną, ilość miesięcznych zobowiązań zaczyna przytłaczać, zmagamy się ze spłatą rat kredytu. To na co kredytobiorcy mogli sobie kilka lat temu pozwolić, dziś jest często poza zasięgiem domowych budżetów. W tym artykule przedstawimy kilka sposobów na redukcję rat kredytowych i podpowiemy jak obniżyć miesięczne zobowiązania.
Sankcja kredytu darmowego
Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki, a w zawartej umowie znajdują się naruszenia, np.:
- błędnie wyliczone koszty i/lub RRSO,
- brak obowiązkowych informacji o odstąpieniu od umowy
W takiej sytuacji, najprawdopodobniej możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Sankcja pozwala na spłacanie kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy/pożyczkodawcy. Oznacza to, że po pierwsze dalsze raty zostaną obniżone o część odsetkową – spłacasz sam kapitał, zatem Twoja rata i zobowiązanie zostanie znacznie zredukowane. Po drugie kredytodawca/pożyczkodawca musi zwrócić Ci dotychczas zapłacone odsetki i inne koszty, a to oznacza dodatkowe środki i zastrzyk gotówki.
Jakie umowy kredytowe zawierają błędy?
Umowy, których może dotyczyć sankcja kredytu darmowego, to umowy zawarte pomiędzy konsumentami a kredytodawcami w okresie od 18.12.2011 r., których kwota kredytu nie przekracza 255.550,00 zł* (*w przypadku kredytów przeznaczonych na remont nieruchomości, zawartych po 22.07.2017 r., kwota kredytu może być wyższa niż 255.550,00 zł).
Jak sprawdzić, czy moja umowa zawiera błędy?
Aby sprawdzić czy przysługuje Ci możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, koniecznie przeanalizuj swoja umowę, porównaj jej zapisy z ustawą o kredycie konsumenckim, bądź skorzystaj z pomocy eksperta (kancelarii), aby ocenić czy znajdują się w niej odpowiednie naruszenia. Taką pomoc oferuje Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, a analiza umowy jest w pełni bezpłatna!
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Jeśli w swojej umowie zidentyfikujesz błędy, to następnie musisz złożyć kredytodawcy/pożyczkodawcy pisemne oświadczenie, w którym poinformujesz go, że korzystać będziesz z sankcji kredytu darmowego. Wraz z oświadczeniem warto jednocześnie skierować wezwanie do zwrotu dotychczas uiszczonych odsetek i kosztów. Jeżeli kredytodawca/pożyczkodawca nie zrealizuje dobrowolnie Twoich żądań, najprawdopodobniej będziesz musiał skorzystać z drogi sądowej aby odzyskać uiszczone kwoty i wyegzekwować swoje prawa.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie jest zmianą jednego kredytu na drugi kredyt, na korzystniejszych dla kredytobiorcy warunkach. W nowym kredycie obniżona zostanie rata kredytu poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu, czy też dodatkowo poprzez obniżenie wysokości oprocentowania. Nowym kredytem (korzystniejszym) spłacamy poprzedni, w którym raty były za wysokie. Nowy kredyt może wiązać się z dodatkowymi kosztami około kredytowymi (np. prowizja za udzielenie kredytu), które będziesz musiał uiścić.
Restrukturyzacja kredytu
Restrukturyzacja kredytu to procedura przewidziana w prawie bankowym i mogą z niej skorzystać kredytobiorcy, których sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu. Polega na zmianie dotychczasowych warunków umowy, np.:
- obniżenie miesięcznej raty wraz z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania;
- obniżenie oprocentowania;
- czy też nawet częściowe umorzenie długu.
Rozwiązanie dobierane jest do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.
Konsolidacja kredytów
Jeżeli posiadasz kilka kredytów – możesz skorzystać z konsolidacji, która umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań w jedno, co skutkuje zazwyczaj niższą ratą ale często połączone jest z wydłużonym okresem kredytowania. W efekcie na dzisiaj Twoje miesięczne zobowiązania zostaną obniżone lecz w finalnie zapłacisz więcej ze względu na dłuższy okres spłat. Należy pamiętać, że kredyt konsumencki gotówkowy zawarty na potrzeby konsolidacji również może zostać zakwalifikowany do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Wakacje kredytowe
Niektóre banki oferują tzw. „wakacje kredytowe”, czyli okres, w którym spłata rat zostanie zawieszona w całości bądź w części (np. przez 3 miesiące). Warto jednak pamiętać, że wakacje kredytowe mogą wydłużyć okres kredytowy bądź podwyższyć kolejne raty Twojego kredytu.
Jak oszczędzać mając kredyt?
Przeanalizuj swoją sytuację, ewentualnie skorzystaj z oferty eksperta, wybierz najkorzystniejsze dla Ciebie rozwiązanie i działaj. Ważne jest, aby świadomie zarządzać swoimi zobowiązaniami i być gotowym do podjęcia działań w razie trudności finansowych. Nie pozwól aby ilość zobowiązań Cię przytłoczyła i pamiętaj, że odpowiedzialne podejście do kredytów to klucz do stabilności finansowej. Wykorzystaj możliwości, jakie oferuje sankcja kredytu darmowego i inne rozwiązania dla kredytobiorców!
