Wyrok TSUE z 23.01.2025 a sankcja kredytu darmowego: Nowe możliwości dla kredytobiorców?
Brak przejrzystości w dokumentach kredytowych dotyka wielu konsumentów. Wyrok TSUE z dnia 23 stycznia 2025 r. (C-677/23) może jednak zmienić sytuację na korzyść kredytobiorców. W orzeczeniu tym Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej potwierdził, że nieprawidłowości w umowach kredytowych mogą skutkować zastosowaniem tzw. sankcji kredytu darmowego. Zapraszamy do lektury w celu poznania szczegółów i co wyrok TSUE dokładnie znaczy dla kledytobiorców.
Wyrok TSUE: Kluczowe znaczenie dla kredytów konsumenckich
Wyrok TSUE z 23 stycznia 2025 r. odnosi się do problematyki Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Trybunał uznał, że założenia przyjęte do obliczenia RRSO muszą być jasno wskazane w umowie kredytowej. Nie wystarczy w tym względzie, aby konsument mógł je sam zidentyfikować, analizując warunki tej umowy.
Trybunał dodatkowo wskazał, że brak zawarcia tych elementów w umowie o kredyt może pozbawić konsumenta możliwości dokonania oceny ciążącego na nim zobowiązania. Natomiast ustanowiona w prawie krajowym sankcja pozbawienia kredytodawcy prawa do odsetek i kosztów powinna zostać uznana za proporcjonalną w rozumieniu art. 23 dyrektywy 2008/48.
Czym jest RRSO dla kredytobiorcy?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu (kwoty jaką konsument dostał „na rękę”) w stosunku rocznym.
RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie ale wszelkie koszty związane z kredytem. Jest to zatem wyliczenie proporcji kosztów do wysokości uzyskanego kredytu!
– Dzięki temu wskaźnikowi kredytobiorca ma realną możliwość porównania różnych ofert kredytodawców – im bowiem niższe RRSO, tym mniej kosztować będzie dany kredyt.
Dlaczego wyrok TSUE jest przełomowy?
Wskazanie w umowie o kredyt założeń przyjętych do obliczenia RRSO ma istotne znaczenie dla konsumenta. Natomiast brak zawarcia tych elementów w umowie o kredyt może pozbawić konsumenta możliwości dokonania oceny ciążącego na nim zobowiązania.
Same założenia przyjęte do obliczenia RRSO mogą mieć złożony charakter. Trybunał podkreśla więc, że konieczne jest zatem wskazanie ich w sposób jasny, zwięzły i wyraźny w umowie o kredyt, ponieważ sama możliwość zidentyfikowania ich przez konsumenta poprzez lekturę poszczególnych warunków tej umowy nie jest wystarczająca.
Czy to pierwszy wyrok TSUE dot. RRSO?
Problematyka RRSO była już poruszana przez TSUE w wyroku z dnia 21.03.2024 r. w sprawie C-714/22.
– Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej i w tym orzeczeniu podkreślił jak bardzo istotne jest prawidłowe wyliczenie RRSO oraz objęcie w wyliczeniach wszelkich kosztów, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z zawartą umową kredytu.
Czy nasze polskie umowy kredytowe są zgodne z przepisami?
Jak pokazuje wyrok TSUE, ochrona konsumenta jest priorytetem prawa unijnego. Klauzule abuzywne i inne błędy w umowach kredytowych mogą skutkować znacznymi korzyściami finansowymi dla kredytobiorców. Co jednak ten wyrok oznacza dla polskich kredytobiorców, czy oni też borykają się z nieprawidłowościami w umowach kredytowych?
– Z analizy otrzymanych od naszych Klientów umów wynika, że znaczną ich część nie zawiera założeń przyjętych do wyliczenia RRSO. Zdarzają się nawet umowy, które jedynie wskazują, że RRSO zostało wyliczone w oparciu o ustawę o kredycie konsumencki! A to otwiera konsumentowi możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego – co to? Jak skorzystać z SKD?
Sankcja kredytu damowego to mechanizm ochrony konsumenta przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeśli bank popełni błędy w umowie kredytowej, konsument ma prawo żądać uznania umowy za “darmowy kredyt”, co oznacza zwolnienie z obowiązku spłaty odsetek i prowizji.
Jak skorzystać z pomocy? Skontaktuj się z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy. Nasz zespół prawników pomoże w sprawdzeniu Twojej umowy kredytowej i wskaże, jakie kroki podjąć, aby odzyskać należne środki, w tym zwrot prowizji czy uniknięcie nadmiernych kosztów kredytu gotówkowego. Skorzystaj z naszej darmowej analizy umowy kredytowej i zawalcz o swoje prawa!
Nie czekaj – działaj już dziś! Wyrok TSUE daje Ci nowe możliwości ochrony swoich praw.
