Proces sądowy dotyczący sankcji kredytu darmowego to jeden z wielu tematów, które mogą być przedmiotem rozprawy sądowej związanej z prawem kredytowym. W związku z coraz częstszymi sytuacjami, w których Kredytobiorcy borykają się z trudnościami w spłacie długów, pytanie o przebieg postępowania sądowego w przypadku kredytu bez odsetek czy prowizji staje się coraz istotniejsze.

SKD – proces sądowy

Proces sądowy dotyczący sankcji kredytu darmowego to formalny tryb rozstrzygania sporów lub spraw przez sąd zgodnie z literą prawa. W tym procederze strony konfliktu mają możliwość przedstawienia swoich argumentów i dowodów, które sąd bierze pod uwagę przy formułowaniu wyroku. Co ważne,  w określonych sytuacjach, ostateczna decyzja sądu może zostać skierowana do rozpatrzenia do sądu wyższej instancji. Celem tego procesu jest zapewnienie sprawiedliwego rozstrzygnięcia sporu zgodnie z obowiązującymi przepisami prawnymi dla każdej ze stron postępowania.

Jak przebiega postępowanie sądowe w kwestii sankcji kredytu darmowego?

W trakcie procesu w sprawie SKD przed sądem pierwszej instancji, sąd gromadzi i analizuje materiał dowodowy, dokumenty, zeznania świadków, przesłuchuje Kredytobiorców oraz analizuje opinie biegłych sądowych. Aby przeprowadzić pełne postępowanie dowodowe, sąd może wyznaczyć kilka rozpraw, o których terminie zawsze powiadamia strony lub ich pełnomocników.

Po zakończeniu pełnego postępowania dowodowego, gdy sąd uzna, że dokładnie zrozumiał przedmiot sporu i rozstrzygnął wszelkie kwestie sporne, przystępuje do wydania wyroku. Zazwyczaj wydanie i ogłoszenie wyroku, który umożliwia Kredytobiorcy skorzystanie z sankcji kredytu darmowego odbywa się na posiedzeniu, na którym zakończono rozprawę. Niemniej jednak sąd może zdecydować się na odroczenie ogłoszenia wyroku i wyznaczyć dodatkowy termin, który nie przekracza dwóch tygodni od daty zakończenia rozprawy. Jest to częsta praktyka w polskim systemie sądownictwa. W przypadkach szczególnie złożonych, gdy materiał dowodowy jest szczególnie obszerny lub sąd ma duże obciążenie innymi sprawami, termin na ogłoszenie wyroku może zostać wydłużony nawet do miesiąca od daty zakończenia rozprawy.

Odwołanie od wyroku w sprawie sankcji kredytu darmowego

Podczas ogłaszania wyroku, sąd  wyjaśnia ustnie przyczyny swojej decyzji, tłumacząc, dlaczego wydał określony wyrok. W ciągu siedmiu dni od daty ogłoszenia wyroku, każda ze stron ma możliwość złożenia wniosku o otrzymanie pisemnego uzasadnienia wyroku. Wniosek ten musi być opłacony, a obecnie kwota za jego wydanie wynosi 100,00 złotych. Jeśli którakolwiek ze stron skutecznie złoży taki wniosek, sąd musi przygotować pisemne uzasadnienie wyroku i doręczyć je stronie, która złożyła taki wniosek. Od chwili dostarczenia wyroku wraz z uzasadnieniem strona ma 14 dni na złożenie ewentualnej apelacji. Odwołanie od wyroku w sprawie sankcji kredytu darmowego przysługuje stronie, której wyrok sądu pierwszej instancji jest niekorzystny w jakiejkolwiek części.

Sankcja kredytu darmowego – kancelaria Wrocław

W przypadku, gdy Kredytobiorca posiada kredyt konsumencki, powinien zastanowić się nad konsultacją swojej umowy kredytowej z ekspertami z kancelarii prawnej z Wrocławia specjalizującej się w sprawach sankcji kredytu darmowego. Istnieje bowiem prawdopodobieństwo, że przy konstruowaniu zapisów umowy, bank nie dopełnił formalności lub umieścił w jej treści niedozwolone zapisy będące podstawą do zastosowania SKD.

Jakie warunki trzeba  jeszcze spełnić, aby uzyskać darmowy kredyt, bez prowizji i dodatkowych opłat?

• Umowa o kredyt konsumencki została zawarta po 18 grudnia 2011 roku,
• Wysokość udzielonego świadczenia nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie,
• Środki nie zostały przeznaczone na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej,
• Kredyt pozostaje czynny lub od całkowitego uregulowania zobowiązania nie minęło więcej niż 12 miesięcy,
• Kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką.

Jeśli umowa kredytowa spełnia powyższe warunki i szukasz specjalistów obsługujących sprawy związane z SKD, sprawdź ofertę Kancelarii Adwokatów i Radców Prawnych Wysmułek i Wspólnicy z Wrocławia.

Po dokonaniu analizy dokumentów kredytowych i zdecydowaniu się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego,  Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Wysmułek i Wspólnicy dokonuje  oszacowania wartości roszczenia. Następnie kieruje do banku pisemne oświadczenie, w którym konsument przedstawia naruszenia warunków umownych przez kredytodawcę, jednocześnie wyrażając chęć na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.  SKD co to takiego i jakie są kolejne etapy postępowania przedprocesowego w sprawie sankcji kredytu darmowego?

Wezwanie banku do zwrotu środków konsumentowi

Wysmułek i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych, która reprezentuje Kredytobiorców w sprawie sankcji kredytu darmowego, wraz z oświadczeniem o chęci skorzystania przez konsumenta z SKD ma możliwość w jego imieniu żądać od banku zapłaty należnych roszczeń, które wyliczone są na podstawie wydanego przez bank zaświadczenia. Kierując wezwanie do zapłaty, w piśmie warto wskazać czas, w którym kredytodawca powinien zwrócić konsumentowi kwoty, które ten wpłacił na poczet rat i innych kosztów kredytu. Dodatkowo, w wezwaniu do banku należy umieścić numer rachunku bankowego, na jaki bank powinien zwrócić wskazane środki. Szczególnie istotne jest uargumentowanie roszczeń, które kierowane są w imieniu Klienta. W tym celu dokumentacja powinna zawierać przede wszystkim naruszenia, których dopuścił się kredytodawca, podstawę prawną, na której konsument opiera swoje roszczenia, a także wskazanie, jakie elementy nie zostały zawarte w umowie kredytowej konstruowanej przez bank. Należy podkreślić również fakt, że występowanie wszystkich niezbędnych elementów umowy nie jest wystarczające, ponieważ banki często w błędny sposób umieszczały obowiązkowe zapisy w treści umowy kredytowej, a to staje się przesłanką do możliwości skorzystania z SKD.

SKD co to takiego? Czas odgrywa kluczową rolę

W postępowaniu przeprocesowym w kwestii SKD ważnym elementem jest dopilnowanie określonych terminów, dlatego wszelka dokumentacja kierowana do banku powinna być dostarczana za pośrednictwem rejestrowanych przesyłek. Na późniejszych etapach postępowania może się okazać, że niezbędne będzie udowodnienie, że dokumentacja została wysłana i dostarczona do banku. Warto zaznaczyć, że z sankcji kredytu darmowego mają możliwość skorzystać Kredytobiorcy, którzy są w trakcie spłaty swojego zobowiązania lub w okresie nie późniejszym niż 12 miesięcy od wykonania umowy, dlatego dopilnowanie terminów jest tak istotną kwestią.

W przypadku kiedy kredytodawca nie udzieli w określonym w piśmie terminie odpowiedzi na wezwanie do zapłaty lub odmówi zwrotu środków,  Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Wysmułek i Wspólnicy w imieniu swojego Klienta ma możliwość podjąć dalsze czynności prawne. Ze względu na brak chęci polubownego zakończenia sporu ze strony kredytodawcy, konsument może skierować sprawę na drogę postępowania sądowego. Co istotne, po bezskutecznym upływie wyznaczonego terminu do zapłaty, kredytodawcy mogą zostać naliczone ustawowe odsetki za opóźnienie, których konsument może dochodzić w postępowaniu sądowym.

Brak porozumienia z bakiem w postępowaniu przedprocesowym. Wyrok nawet w pół roku!

Skierowanie sprawy do na drogę postępowania sądowego to kolejny krok jaki konsument może podjąć, aby skutecznie dochodzić swoich roszczeń w sytuacji, gdy bank nie poczuwa się do obowiązku wypłaty świadczeń z uwagi na błędy zawarte w umowie kredytowej. Jak pokazuje doświadczenie, niewielu kredytodawców godzi się na zastosowanie sankcji kredytu darmowego, co potwierdza ilość kierowanych przeciwko nim pozwów. Chociaż polubowne zakończenie sporu z konsumentem na etapie przedprocesowym pozwoliłoby na uniknięcie dodatkowych kosztów wynikających z procesu sądowego, bankom trudno jest przyznać się do błędów. W obawie przed negatywną reakcją społeczeństwa w odniesieniu do  niedozwolonych zapisów i wad jakie były umieszczane w umowach kredytowych, bankowcy decydują się na uczestnictwo w procesie. Liczą jednak na to, że konsumenci z wadliwymi umowami zrezygnują z pozwu w obawie przez długotrwałym postępowaniem sądowym. Nic bardziej mylnego – wyrok w sądzie I instancji w sprawie sankcji kredytu darmowego można uzyskać nawet w pół roku, dlatego konsumenci chętnie kierują swoje roszczenia, a do sądów wpływają kolejne pozwy poszkodowanych Kredytobiorców.

Skorzystanie z możliwości, jakie oferuje sankcja kredytu darmowego, często wiąże się z wszczęciem postępowania sądowego. W sytuacji, gdy wielu Kredytobiorców staje przed koniecznością stawienia się w sądzie po raz pierwszy, pojawia się naturalne zainteresowanie tym, w jaki sposób prawidłowo złożyć wniosek oraz jak przebiega cały proces sądowy w kontekście kredytu darmowego.

Pozwaniu banku – sankcja kredytu darmowego

Aby złożyć pozew przeciwko bankowi w sprawie sankcji kredytu darmowego, należy przestrzegać określonych procedur i zawrzeć niezbędne informacje oraz dokumentację. Oto kroki, które należy podjąć:

• Określenie stron: W pozwie należy wskazać dane zarówno Kredytobiorcy (lub Kredytobiorców, jeśli umowa dotyczy więcej niż jednej osoby), która występuje z powództwem, jak i danych kredytodawcy (banku).

• Opisanie roszczeń: Należy określić wartość żądanych roszczeń i dokładnie uzasadnić swoje żądania. W tym miejscu konieczne jest zawarcie pełnej argumentacji prawnej i faktycznej, która potwierdzi zasadność złożonego powództwa.

• Dołączenie dokumentów: Do pozwu należy załączyć pełną dokumentację kredytową, która potwierdza stanowisko Kredytobiorcy. Do owych dokumentów zaliczamy:

1. 1. Umowa kredytu/pożyczki.
   2. Regulamin.
   3. Ewentualne aneksy i załączniki do umowy.
   4. Korespondencja wymieniana z kredytodawcą na etapie przedsądowym.
   5. Ewentualne wyliczenia z uzasadnieniem ich.
   6. Przedstawienie stanowiska: Na podstawie treści pozwu i załączonej dokumentacji, Kredytobiorca musi przedstawić sądowi swoje stanowisko oraz uzasadnić jego słuszność.

Sankcja kredytu darmowego – pozwałem bank, co dalej?

Sąd, przy rozpatrywaniu sprawy związanej z sankcją kredytu darmowego, na początku skupia się na formalnej ocenie złożonego pozwu. Badane są kwestie takie jak

• poprawność opłaty wniosku, 
• obecność wszystkich wymaganych dokumentów i załączników
• kompletność jego treści.

Jeśli warunki formalne zostały spełnione, kolejnym krokiem sądu jest wysłanie kopii pozwu do pozwanego, czyli kredytodawcy, z wezwaniem do złożenia odpowiedzi na postawione zarzuty. Taki krok daje kredytodawcy szansę na przedstawienie swojego punktu widzenia, zgromadzenie dowodów oraz argumentacji. Zazwyczaj sądy przyznają kredytodawcom co najmniej 30 dni na udzielenie odpowiedzi na pozew, choć czasem termin ten może być znacznie dłuższy, sięgając nawet kilku miesięcy.

Często po otrzymaniu odpowiedzi od pozwanego na złożony pozew, sąd może udzielić stronie powodowej dodatkowego terminu na złożenie kolejnego dokumentu, zwłaszcza repliki, która jest reakcją na odpowiedź pozwanego na pozew. Proces wymiany pism między stronami może zatem zająć łącznie nawet kilka miesięcy.

Korzystam z sankcji kredytu darmowego, ile zapłacę?

Zgłoszenie pozwu o zapłatę przeciwko instytucji finansowej pociąga za sobą zwykle konieczność uregulowania opłaty sądowej. Wysokość tej opłaty zależy od wartości roszczeń, które są zgłaszane. Opłata ta jest następnie przekazywana na konto bankowe sądu, który będzie rozpatrywał daną sprawę. Osoba składająca pozew w sprawie sankcji kredytu darmowego ma możliwość wyboru sądu właściwego, bazując na swoim miejscu zamieszkania lub siedzibie instytucji finansowej, przeciwko której składa roszczenia.

Czy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Kancelaria Wysmułek i Wspólnicy to zespół specjalistów, którzy specjalizują się w wsparciu kredytobiorców. Posiadamy doświadczoną kadrę, która przeprowadza szczegółową analizę setek umów dotyczących kredytów gotówkowych, kredytów konsolidacyjnych i pożyczek. Naszym celem jest pomóc kredytobiorcom odzyskać pieniądze, które zostały niesłusznie pobrane przez banki. Zrozumienie umowy kredytowej i przeanalizowanie jej z własnej inicjatywy może być trudne. Dlatego też, nasz zespół wie, gdzie szukać potencjalnych błędów w zapisach umowy, które mogą umożliwić skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Zawierając umowę o kredyt z bankiem, konsument zobowiązuje się do uregulowania rat kapitałowo-odsetkowych w terminach ustalonych w umowie. Zazwyczaj comiesięczne raty Kredytobiorca musi spłacać do czasu obowiązywania umowy o kredyt. Istnieje jednak możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, na którą decyduje się grono konsumentów. Dzięki temu, mają oni możliwość otrzymania zwrotu części kosztów, wpłaconych na poczet obsługi kredytu. Wielu Kredytobiorców jednak nie wie, że może odzyskać dużą kwotę pieniędzy od banku za wcześniejszą spłatę kredytu.

Bank odda pieniądze za wcześniej spłacony kredyt?

Zawierając umowę o kredyt, konsument ma obowiązek uiszczenia na koncie banku określonych w umowie kwot, które zostają przeznaczone na poczet uruchomienia i obsługi kredytu przez cały okres obowiązywania umowy. Kredytobiorcy, ciesząc się ze wcześniejszej spłaty kredytu, często zapominają lub nie mają świadomości, że bank ma obowiązek zwrócić im część kosztów za okres, w którym środki nie były wykorzystywane ze względu na wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Co ciekawe, jedynie grono Kredytobiorców posiadających kredyt konsumencki, którzy dokonali wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania, ma prawo do ubiegania się o zwrot części środków od instytucji finansowej. Jak to możliwe? Warto podkreślić, że umowa o kredyt musi spełniać określone wymagania, aby po spłacie kredytu konsument mógł odzyskać swoje pieniądze.

Wcześniej spłacony kredyt – kto może odzyskać część pieniędzy od banku?

Ustawa o kredycie konsumenckim umożliwia Kredytobiorcy uzyskanie zwrotu części kosztów za czas, gdy środki nie były wykorzystywane, tj. okres pomiędzy terminem końcowym, który został wpisany w treść umowy kredytowej, a datą, w której konsument realnie dokonał spłaty swojego zobowiązania. Warto jednak podkreślić, że nie każda osoba posiadająca zobowiązanie w postaci kredytu konsumenckiego ma możliwość odzyskania części środków po wcześniej spłacie kredytu. Jakie warunki należy zatem spełnić? W pierwszej kolejności Kredytobiorca powinien sprawdzić w jakim okresie została zawarta umowa o kredyt, bowiem w myśl ustawy o kredycie konsumenckim, o zwrot mogą ubiegać się Kredytobiorcy, których umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 roku. Co więcej,  wysokość kredytu lub pożyczki nie może przekraczać kwoty 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Dodatkowo ważne jest wykazanie, że kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką, a środki uzyskane od banku nie zostały przeznaczone na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, a jedynie na cele prywatne. Kluczowym czynnikiem, który decyduje o możliwości ubiegania się o zwrot środków od banku po wcześniejszej spłacie kredytu jest czas uregulowania ostatniej raty, od której nie może minąć więcej niż 12 miesięcy.

Zwrot od banku po wcześniejszej spłacie kredytu. Co należy zrobić?

Banki i inne instytucje świadczące usługi finansowe są zobowiązane do zwrotu Kredytobiorcy część środków po wcześniejszej spłacie kredytu, jednak wykorzystując niewiedzę swoich Klientów – mimo określonych przepisów prawnych – wielu z nich świadomie nie spełnia swojego obowiązku. Kancelarie prawne reprezentujące Kredytobiorców w konfliktach z bankami podejmują działania, dzięki którym konsumenci są bardziej świadomi przysługujących ich praw. W związku z tym, wielu z nich pozywa kredytodawców po wcześniejszej spłacie kredytu w celu odzyskania kwot wpłaconych na konto banku lub innej instytucji finansowej udzielającej pożyczki. Co istotne, konsument musi wykonać szereg czynności, w którym pierwszym z nich jest złożenie wniosku do banku zawierającego następujące informacje:

• dane Kredytobiorcy,
• numer umowy kredytowej,
• numer konta bankowego, na który ma być dokonany zwrot,
• podstawa prawna, na którą się powołuje się Kredytobiorca.

Kredytobiorca posiadający kredyt konsumencki, który dokonał wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania ma możliwość odnieść się do artykułu 49. Ustawy o kredycie konsumenckim. Wniosek z niezbędnymi danymi oraz argumentami poświadczającymi słuszność roszczeń, Kredytobiorca powinien złożyć w banku, który zwyczajowo udziela odpowiedzi do 30 dni. Obserwując tendencję działań bankowców, po tym czasie większość instytucji informuje o odmowie przyjęcia wniosku i wypłaty świadczeń. W takim przypadku Kredytobiorcy pozostaje jedynie skierować sprawę na drogę postępowania sądowego. W tym celu warto skorzystać z usług ekspertów z Wysmułek i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych z Wrocławia, którzy specjalizują się w pomocy Kredytobiorcom ze spłaconym kredytem. Dzięki wsparciu kancelarii prawnej z Wrocławia, Kredytobiorca może zwiększyć swoje szanse na odzyskanie pieniędzy od banku nawet w przypadku, gdy spłacił już swój kredyt.

W celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego, w pierwszej kolejności należy potwierdzić, że kredytodawca celowo naruszył przepisy prawa. Kredytobiorca jest zobowiązany udowodnić naruszenie przez bank obowiązków określonych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli konsument podejrzewa, że umowa, którą posiada, zawiera nieprawidłowości, powinien złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Należy zaznaczyć, że możliwość skorzystania przez Kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego upływa po 12 miesiącach od całkowitej spłaty kredytu/pożyczki, dlatego nie warto czekać ze skierowaniem sprawy do specjalistów z Wysmułek i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych, którzy dokonają bezpłatnej analizy umowy. Warto podkreślić, że odkładanie w czasie decyzji o zajęciu się sprawą może spowodować, że Kredytobiorca przekroczy dopuszczalny czas ubiegania się o SKD i nie będzie miał możliwości dochodzenia roszczeń od instytucji finansowej udzielającej mu pożyczki lub kredytu.

Wniosek o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego

Po dokonaniu analizy i zakwalifikowaniu umowy do SKD, konsument składa oświadczenie do banku, w którym wyraża chęć skorzystania z darmowego kredytu. W tym miejscu należy zaznaczyć, że zgodnie z tym terminem, konsument nadal zobowiązany jest do spłaty swojego zadłużenia, jednak pomniejszonego o opłaty, prowizje i inne koszty okołokredytowe, które bank niesłusznie naliczył do kwoty kapitału kredytu. Po złożeniu oświadczenia Kredytobiorca musi liczyć się z tym, że pożyczkodawca może nie zgodzić się z jego stanowiskiem i odrzucić zarzut naruszenia zasad wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

W sytuacji, gdy instytucja finansowa odmówi Kredytobiorcy możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego, konsument ma prawo wytoczyć powództwo przeciwko kredytodawcy lub pożyczkodawcy. Kierując sprawę do sądu konsument ma obowiązek wykazać, że instytucja dopuściła się naruszeń wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, co sprowadza się również do niedopełnienia obowiązków informacyjnych, którymi zobowiązany jest podmiot finansowy. W celu wytoczenia powództwa, konsument musi wskazać w jaki sposób kredytodawca naruszył przepisy prawa. Następnie sprawa kierowana jest do sądu, a strony w trakcie postępowania sądowego przedstawiają swoje racje.

Co ciekawe, w wielu sprawach wartość spory nie przekracza 100 tys. zł, a to oznacza, że postępowania prowadzone są głównie w sądach rejonowych. Dla Kredytobiorcy ma to ogromne znaczenie, gdyż zazwyczaj referaty sędziów w SR nie są tak mocno obciążone, a to przyczynia się do szybszego orzekania w sprawach o przyznanie sankcji kredytu darmowego. Optymistyczne wydają się szacunki, że tego typu sprawy w większości rozpatrywane się w około półtora do dwóch lat.

Kredytobiorco, wybierz swojego reprezentanta w walce o sankcję kredytu darmowego

Warto zaznaczyć, że oprócz kredytów w walucie franka szwajcarskiego, inne produkty finansowe również mogą być obarczone defektami prawnymi, które mogą prowadzić do nałożenia sankcji w postaci darmowego kredytu. Co więcej, Frankowicze wyraźnie pokazali, że mogą osiągnąć korzystny wyrok w sporze z bankiem, a argumenty reprezentujących bank pełnomocników nie są akceptowane przez sędziów. Warto więc upewnić się, że sprawę swojego kredytu powierza się pełnomocnikowi, który kompleksowo chroni interes prawny Klienta, zajmując się nie tylko pozwem przeciwko bankowi, ale również podejmując wszystkie niezbędne kroki zarówno procesowe, jak i pozaprocesowe, w celu odzyskania należnych środków finansowych dla konsumenta. Warto również podkreślić, że osoby decydujące się na samodzielne działaniew sprawach SKD często nie radzą sobie z złożoną procedurą sądową oraz obfitością argumentów i dowodów ze strony pozwanej instytucji finansowej, co może skutkować niekorzystnym wyrokiem w sprawie. Dodatkowo, głównym powodem decyzji o skorzystaniu z pomocy doświadczonego pełnomocnika jest jego specjalistyczna wiedza oraz zdolność do elastycznego reagowania na zmieniającą się sytuację procesową. Dzięki temu kancelaria ma możliwość zapewnić Klientowi bezpieczeństwo psychiczne w dążeniu do uzyskania pozytywnego wyroku sądowego. Jeśli posiadasz umowę o kredyt lub pożyczkę i chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, skontaktuj się ze specjalistami z Wysmułek i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych.

Co to jest Sankcja Kredytu Darmowego? SKD to instrument, który umożliwia Klientom posiadającym kredyty konsumenckie, w tym kredyty gotówkowe czy konsolidacyjne, spłatę swoich zobowiązań jedynie do wysokości pożyczonej kwoty. W ramach SKD, Kredytobiorcy nie są zobligowani do pokrywania odsetek, prowizji ani innych opłat, które wykraczają poza kwotę kredytu lub pożyczki. W celu skorzystania z sankcji, umowa kredytowa musi spełnić określone wymagania, jakie?

Skąd wzięło się pojęcie sankcji kredytu darmowego?

W polskiej strukturze prawnej funkcjonuje szereg narzędzi prawnych, które można wykorzystać w różnych przypadkach, szczególnie gdy przedsiębiorca nie przestrzega praw konsumenta. Jednym z takich środków jest sankcja kredytu darmowego (SKD), która odnosi się do relacji kredytowych pomiędzy Klientami a instytucjami bankowymi lub firmami udzielającymi pożyczek.

Aby zrozumieć, na czym polega sankcja i jakie ma zastosowanie, należy odwołać się do treści artykułu 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jej obecna forma jest wynikiem m.in. implementacji przepisów Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. dotyczącej umów o kredyt konsumencki.

Artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim postanawia, że jeśli kredytodawca naruszy prawa konsumenta, które zostały wymienione i precyzyjne określone w tym artykule, konsument ma prawo (po złożeniu pisemnego oświadczenia kredytodawcy) zwrócić kredyt bez ponoszenia opłat odsetkowych i innych kosztów zobowiązania należnych kredytodawcy, zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie.

SKD kredyty: TSUE i Sąd Najwyższy w obronie praw konsumenta

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie wyrażał swoje opinie na temat oczekiwań wobec banków i instytucji pożyczkowych dotyczących treści umów zawieranych z Kredytobiorcami. Wymogi te dotyczą jasności formalnej i gramatycznej treści umów, które powinny być tak skonstruowane, aby przeciętny konsument mógł zrozumieć jakie konsekwencje wynikają z zawieranego zobowiązania.

Natomiast Sąd Najwyższy w wyroku z 20 czerwca 2006 roku (sprawa III SK 7/06) określił kryteria dotyczące obowiązkowych postanowień umowy o kredyt konsumencki. W wyroku Sąd podkreślił, że wskazane zapisy powinny być wyrażone dosłownie, jasno, bezpośrednio i kompleksowo, aby konsument otrzymał pełną, przejrzystą i jednoznaczną informację dotyczącą istotnych kwestii związanych z kredytem konsumenckim.

Analizując treść umów o kredyt konsumencki, można zauważyć, że w większości przypadków nie spełniają one wcześniej wspomnianych wymogów. W zamian za to zawierają  zbyt wiele danych, co utrudnia zrozumienie różnic pomiędzy poszczególnymi sformułowaniami zawartymi w treści umowy kredytowej.

Jakie są warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Z SKD ma prawo skorzystać Kredytobiorca, który posiada umowę o kredyt konsumencki (gotówkowy lub konsolidacyjny) zawartą po 18 grudnia 2011r., której wysokość opiewa na kwotę nie większą niż 255 550 zł lub stanowi równowartość tej kwoty w innej walucie. Dodatkowo kredyt musi pozostawać czynny, a w przypadku jego całkowitej spłaty, od uregulowania ostatniej raty nie może minąć więcej niż rok. Niezwykle ważnym czynnikiem jest posiadanie statusu konsumenta, gdyż z SKD mogą skorzystać jedynie Kredytobiorcy zaciągający zobowiązanie na cele prywatne. Co więcej, w celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego, Kredytobiorca musi wykazać, że kredytodawca dopuścił się naruszenia przepisów zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim lub nie wypełnił swoich obowiązków względem Kredytobiorcy. Dodatkowo konsument powinien wykazać, że w umowie o kredyt gotówkowy lub konsolidacyjnych zabrakło kluczowych informacji dotyczących m.in.:

• wysokości kredytowanej kwoty, 
• czasu obowiązywania umowy,
• rodzaju umowy,  
• na temat RRSO,
• stopy oprocentowania kredytu,
• o tym jak odstąpić od umowy, 
• jakie są tego skutki oraz stosowne terminy.

Co ciekawe, konsument może powołać się na sankcję kredytu darmowego również w przypadku zawyżonych kosztów okołokredytowych. W tym celu Kredytobiorca musi udowodnić, że opłaty, koszty i prowizje, które bank naliczył przy uruchomieniu kredytu są niewspółmierne do wysokości zaciąganego zobowiązania lub przewyższają koszty ustalone w ustawie o kredycie konsumenckim.

SKD kredyty – co więcej, w przypadku zawarcia umowy o kredyt na odległość, warto sprawdzić czy bank spełnił wszystkie ustawowe warunki zawierania takich umów. Jeśli konsument wykryje nieprawidłowości w tym zakresie, również może przywołać ten argument wnioskując o zastosowanie sankcji kredytu darmowego.