Tak, wielu kredytodawców podejmuje działania zmierzające do obejścia przepisów o sankcji kredytu darmowego, choć formalnie działają w granicach prawa. Stosują przy tym zabiegi mające na celu utrudnienie konsumentowi wykazania naruszeń, które uprawniałyby go do zastosowania tej sankcji. Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instrument prawny chroniący konsumentów, który pozwala – w określonych przypadkach – spłacić kredyt bez odsetek i innych kosztów poza kapitałem. Jest to forma odpowiedzialności kredytodawcy za naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Z tego artykułu dowiesz się, jakie banki stosują przy tym praktyki? I co może zrobić konsument?

Na czym polegają przepisy dot. sankcji kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli kredytodawca naruszy określone obowiązki informacyjne lub przekroczy dopuszczalne progi kosztów kredytu, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że jego kredyt staje się darmowy, tzn. konsument spłaca tylko kapitał, bez odsetek, prowizji i opłat dodatkowych. To silne narzędzie chroniące przed nieuczciwymi praktykami na rynku finansowym.

Jak kredytodawcy próbują obchodzić SKD?

Niektóre banki próbują minimalizować ryzyko zastosowania sankcji kredytu darmowego, stosując
różne zabiegi . Wśród najczęstszych praktyk można wskazać:

1. Złożone i nieczytelne umowy
Umowy kredytowe bywają konstruowane w sposób celowo skomplikowany, zawierający wielostronicowe tabele opłat, różne definicje kosztów oraz odwołania do dodatkowych regulaminów. Celem jest utrudnienie wykazania, że konsument nie został prawidłowo poinformowany, co stanowi przesłankę sankcji kredytu darmowego.

2. Zniechęcanie do dochodzenia roszczeń
Niektóre instytucje zniechęcają konsumentów do składania oświadczeń o SKD, sugerując, że sankcja
nie przysługuje, grożąc wpisami do BIK lub żądając zapłaty „ukrytych” kosztów nawet po zastosowaniu sankcji.

3. Podpisywanie aneksów i porozumień po ujawnieniu nieprawidłowości
Po zidentyfikowaniu przez konsumenta podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego, kredytodawcy proponują ugody lub aneksy, które – niekiedy nieświadomie – pozbawiają konsumenta prawa do skorzystania z sankcji.

Co może zrobić konsument?

Jeśli kredytobiorca podejrzewa, że jego umowa może zawierać naruszenia dające podstawę do zastosowania SKD, powinien:

• Dokładnie przeanalizować umowę kredytową, zwracając uwagę na RRSO, koszty pozaodsetkowe i obowiązki informacyjne.
• Złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, najlepiej za potwierdzeniem odbioru.
• Nie podpisywać pochopnie żadnych ugód czy aneksów, bez konsultacji z prawnikiem.

Kredytodawcy próbują obejść przepisy dot. sankcji kredytu darmowego – podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie ochrony konsumentów, ale jej skuteczność zależy od świadomości i zdecydowanego działania ze strony kredytobiorców. Niestety, niektóre instytucje finansowe próbują obchodzić przepisy, stosując nieuczciwe praktyki. Dlatego kluczowe jest, aby konsumenci znali swoje prawa, a w razie wątpliwości – korzystali z profesjonalnej pomocy prawnej.

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm mający zastosowanie, jeżeli kredytodawca nie spełnił wymienionych w ustawie o kredycie konsumenckim obowiązków informacyjnych. W takim przypadku kredytodawca nie ma prawa do pobierania odsetek oraz innych kosztów, a kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu jedynie kwoty głównej kredytu. W praktyce niewielu konsumentów wie o możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego w przypadku naruszenia ich praw. Dlatego poniżej wyjaśniamy, czym jest sankcja kredytu darmowego oraz jak została uregulowana w polskim i unijnym prawie.

Jaka jest podstawa prawna zastosowania sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest skutkiem wdrożenia Dyrektywy 2008/48/WE do polskiego prawa. Dyrektywa ta określa zasady udzielania kredytów konsumenckich. Jest to dokument, który zawiera wiele istotnych regulacji mających wpływ na kształt tego typu umów. Wprowadzenie unijnych standardów ma na celu poprawę ochrony interesów konsumentów, a także zapewnienie większej przejrzystości w procesie udzielania kredytów.  Art. 23 tej Dyrektywy zobowiązuje państwa członkowskie do zapewnienia sankcji stosowanych w przypadku naruszenia zasady wynikających z Dyrektywy, które będą skuteczne, proporcjonalne i odstraszające. Sankcja kredytu darmowego stanowi sposób realizacji tego obowiązku przez polskiego ustawodawcę.

Zmiany legislacyjne w zakresie kredytów konsumenckich

Parlament Europejski i Rady (UE) wprowadził zmiany w zasadach związanych z udzielaniem kredytów konsumenckich. Mają one na celu zwiększenie ochrony konsumentów, m.in. poprzez bardziej precyzyjne określenie obowiązków informacyjnych, jakie obciążają kredytodawców. Zmiany wprowadzane są przez uchylenie Dyrektywy 2008/48/WE. Zostanie ona zastąpiona Dyrektywą 2023/2225 z dnia 18.10.2023 r. Państwa członkowskie (w tym Polska) mają czas do 20.11.2025r., żeby uchwalić i przyjąć ustawę, która będzie realizowała cele tej dyrektywy. Oznacza to, że konieczna będzie zmiana przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, w tym możliwa jest zmiana przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego.

Nowe zasady stosowania sankcji kredytu darmowego w świetle dyrektywy 2023/2225

Dyrektywa 2023/2225 ma na celu zwiększenie ochrony konsumentów. Powodem są m.in. nowe produkty kredytowe, zwłaszcza dostępne przez internet. Doprowadziło to do wzrostu niepewności prawa w odniesieniu do stosowania dyrektywy 2008/48 do takich nowych produktów finansowych. Ponadto Dyrektywa 2023/2225 ma na celu sprecyzowanie zasad stosowanych w odniesieniu kredytów konsumenckich w celu uniknięcia rozbieżności w ustawodawstwach różnych krajów UE.

Najważniejsze zmiany, które są przewidziane w projekcie nowej polskiej ustawy o kredycie konsumenckim:

1. Zwiększenie górnego limitu kwoty kredytu, w odniesieniu do której mają zastosowanie jej przepisy z równowartości 75 tys. Euro (czyli 255.550,00 zł w obecnie obowiązującej ustawie) do 100 tys. Euro (obecnie nie wiadomo, jaka kwota zostanie przyjęta w przeliczeniu na PLN, jednak mając na uwadze średni kurs Euro, nie powinna być mniejsza niż 400 tys. zł).

2. Wprowadzenie możliwości miarkowania sankcji kredytu darmowego w przypadku stwierdzenia naruszeń. Obecnie obowiązująca ustawa nie przewiduje możliwości zmniejszenia zakresu zastosowania SKD w przypadku niewielkich naruszeń ustawy. W nowej ustawie planowane jest umożliwienie dostosowania uciążliwości sankcji do skali naruszenia.

3. Rozszerzenie zakresu stosowania sankcji kredytu darmowego również na przypadki braku należytego zbadania przez kredytodawcę zdolności kredytowej kredytobiorcy – co ma zapobiegać nadmiernemu zadłużaniu się przez konsumentów.

Wpływ planowanych zmian na sankcję kredytu darmowego

Aktualnie nie są znane szczegółowe założenia, jakie zostaną uwzględnione w nowej ustawie o kredycie konsumenckim. Z informacji Rady Ministrów wynika, że nowa ustawa nadal będzie przewidywać możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jednak dopuszczenie jej miarkowania może znacząco wpłynąć na zakres korzyści dla konsumenta. Należy zaznaczyć, że obecnie obowiązująca ustawa przewiduje pozbawienie kredytodawcy wszelkich korzyści wynikających z umowy kredytu konsumenckiego w przypadku zaistnienia któregokolwiek naruszenia przepisów, o których mowa w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, niezależnie od skali naruszenia.

Jak założyć sprawę w sądzie na podstawie obecnie obowiązującej ustawy?

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje analizę umowy, a w przypadku stwierdzenia jej wadliwości może reprezentować konsumenta na każdym etapie dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego – zaczynając od złożenia oświadczenia o zastosowaniu SKD oraz podjęcia postępowania polubownego przeciwko bankowi. W przypadku odmowy ze strony banku co do załatwienia sprawy w sposób ugodowy, Kancelaria Prawna Wysmułek, Sysło i Wspólnicy w imieniu klienta składa pozew w celu spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów, jak również w celu zwrotu opłat od banku, które zostały poniesione przez konsumenta wcześniej.

W ostatnich miesiącach obserwujemy wzrost świadomości praw konsumentów w zakresie zobowiązań finansowych, takich jak kredyty i pożyczki gotówkowe. Przyczynia się do tego nie tylko działalność różnego rodzaju instytucji i podmiotów związanych z dochodzeniem roszczeń od banków, ale także sprzyjające orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które stale się rozwija wspierając pozycję konsumentów w sporach z kredytodawcami. Jednym z najważniejszych narzędzi ochrony praw konsumenta na gruncie prawa polskiego jest  sankcja kredytu darmowego (SKD). Choć sama procedura skorzystania z tej instytucji wydawać się może stosunkowo prosta, w praktyce może jednak rodzić wiele problemów – zarówno natury formalnej, jak i związanych z niechęcią banków do uznawania skuteczności złożonego przez konsumenta oświadczenia. W tym kontekście coraz więcej osób rozważa wsparcie profesjonalnych kancelarii prawnych. Czy warto? Sprawdźmy, co kryje się za sankcją kredytu darmowego i jak wygląda pomoc prawna w takich sprawach.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Na jej podstawie konsument ma prawo, w przypadku stwierdzenia określonych uchybień ze strony kredytodawcy, spłacić zaciągnięty kredyt gotówkowy w wysokości udostępnionego mu kapitału, bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów kredytu przysługujących dotychczas instytucji finansowej.

Kiedy można skorzystać z SKD?

Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego przysługuje, gdy w umowie kredytowej lub dokumentacji przekazanej przez kredytodawcę występują wskazane w ustawie nieprawidłowości, takie jak na przykład:

• brak obligatoryjnych informacji lub nieprawidłowe informacje dotyczące np. Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO),
• brak lub błędne wskazanie całkowitej kwoty do zapłaty,
• niejasne postanowienia umowy odnoszące się do zmiany opłat i prowizji,
• brak informacji lub niewłaściwa informacja o prawie do odstąpienia od umowy.

W takiej sytuacji konsument może złożyć pisemne oświadczenie, w którym powołuje się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Zgodnie z ustawą, ma na to 1 rok od wykonania umowy.

Sankcja kredytu darmowego – skutki zastosowania

Jeśli kredytodawca naruszył przepisy, a konsument skutecznie złożył oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, spłaca on wyłącznie kwotę otrzymanego kapitału. Instytucja finansowa nie ma prawa żądać należnych jej na mocy umowy odsetek kapitałowych, prowizji, opłat przygotowawczych ani ubezpieczeń. To często oznacza zwrot nawet kilku lub kilkunastu tysięcy złotych, które pierwotnie miały być zapłacone jako koszty kredytu, o uiszczonych odsetkach kapitałowych nie wspominając. Sankcja kredytu darmowego działa zatem w dwóch kierunkach – to nie tylko obowiązek zwrotu przez kredytodawcę poniesionych dotychczas na jego rzecz kosztów, ale także brak konieczności ich ponoszenia przez konsumenta na przyszłość.

Działania kancelarii prawnych – w jakich obszarach mogą być pomocne?

Pomoc kancelarii prawnej może znacząco zwiększyć szansę na skuteczne wyegzekwowanie uznania przez kredytodawcę skuteczności złożonego przez konsumenta oświadczenia o skorzystaniu z Sankcji kredytu darmowego, a tym samym skutków, które za sobą pociąga. Jakie czynności najczęściej wchodzą w zakres świadczonych usług?

1. Analiza dokumentów kredytowych

Kancelarie dokonują szczegółowej analizy umowy kredytowej oraz pozostałych dokumentów bankowych. Weryfikują, czy kredytodawca dopełnił obowiązków informacyjnych oraz czy nie naruszył przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

2. Przygotowanie oświadczenia o SKD

Prawidłowo przygotowane oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest kluczowe dla dochodzenia roszczeń od kredytodawcy. Kancelarie dbają, aby było kompletne, zgodne z przepisami i skutecznie doręczone kredytodawcy.

3. Korespondencja z instytucją finansową

Wielu kredytodawców odmawia spełnienia roszczeń konsumentów, próbując przedłużać postępowanie przedsądowe oraz zniechęcić konsumentów do dalszych działań. Kancelaria prawna może w imieniu konsumenta prowadzić profesjonalną korespondencję, reprezentować jego interesy w postępowaniu przedsądowym, a także podjąć próby rozwiązania sporu w sposób polubowny, np. przed Rzecznikiem Finansowym.

4. Postępowanie sądowe

Jeśli instytucja odmawia uznania skuteczności złożonego oświadczenia o skorzystaniu przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego,  po wyczerpaniu ścieżki przedsądowej możliwe jest dochodzenie roszczeń na drodze sądowej. W takim przypadku rola kancelarii jest kluczowa – od zgromadzenia niezbędnej dokumentacji, przez przygotowanie pozwu oraz reprezentację w sądzie zarówno poprzez odpowiednią reakcję na dynamiczne sytuacje procesowe i sporządzanie pism w toku postępowania jak i na rozprawach, po wyegzekwowanie realizacji przez kredytodawcę korzystnego wyroku wraz ze skutkami na przyszłość, jeżeli kredyt nadal jest przez konsumenta spłacany. Pod pojęciem reprezentacji  przed sądem kryją się także czynności zmierzające do zaskarżenia wyroku sądu I instancji, jeżeli będzie on niekorzystny, jak również działania w postępowaniu przed sądem II instancji, czy to na skutek apelacji wniesionej przez pełnomocnika w imieniu konsumenta czy to wobec wniesienia apelacji przez pełnomocnika banku z uwagi na korzystne dla konsumenta rozstrzygnięcie.

Czy warto skorzystać z pomocy prawnej?

Zdecydowanie. W wielu przypadkach pomoc profesjonalnej kancelarii pozwala na:

• zwiększenie szans na skuteczne zastosowanie sankcji kredytu darmowego,
• odciążenie konsumenta z formalności,
• zminimalizowanie ryzyka błędów, które mogą skutkować oddaleniem roszczenia,
• umocnienie pozycję konsumenta w negocjacjach,
• rzetelne wsparcie w postępowaniu sądowym.

Sankcja kredytu darmowego a działania kancelarii prawnych – podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie ochrony konsumenta, które może pomóc zaoszczędzić znaczne kwoty – szczególnie przy umowach z wysokimi kosztami pozaodsetkowymi. Mimo że można z niej skorzystać samodzielnie, pomoc doświadczonej kancelarii prawnej może okazać się kluczowa – zwłaszcza gdy kredytodawca nie respektuje praw konsumenta. Warto jednak dokładnie przeanalizować oferty i wybrać partnera, który zapewni rzetelną obsługę i realne wsparcie. W zakresie sankcji kredytu darmowego niewątpliwie są to prawnicy z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy.

Bezpłatnie sprawdzimy Twoją umowę kredytu pod kątem potencjalnych naruszeń – skontaktuj się z nami już dziś!

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to jedno z najważniejszych narzędzi ochrony konsumentów w relacji z instytucjami finansowymi. Jej celem jest zapewnienie transparentności i uczciwości warunków kredytowania oraz wyeliminowanie niezgodnych z prawem praktyk banków i firm pożyczkowych. W ostatnich latach temat ten zyskał na znaczeniu za sprawą licznych wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) i polskich sądów, które wpływają na interpretację przepisów i praktyki kredytodawców. Czy jednak banki rzeczywiście dostosowują swoje działania do orzecznictwa dot. sankcji kredytu darmowego? W artykule analizujemy aktualny stan prawny, najważniejsze wyroki i rzeczywiste zmiany w umowach kredytowych.

I. CHARAKTER SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO

Zadaniem sankcji kredytu darmowego (zazwyczaj określanej skrótem SKD) jest ochrona konsumenta poprzez zapobieganie nieuczciwym praktykom kredytodawców, a w przypadku ich zaistnienia, umożliwienie konsumentowi spłaty kredytu bez odsetek i innych opłat (w tym prowizji) oraz zwrot tych, które wcześniej zostały zapłacone w ramach wadliwego kredytu. SKD stanowi spełnienie obowiązku, jaki został nałożony na polskiego ustawodawcę w art. 23 Dyrektywy 2008/48/WE[1]. Zgodnie z nim należy wdrożyć sankcje, które są skuteczne, proporcjonalne i odstraszające, w celu zapewnienia stosowania przez kredytodawców zasad wynikających z tej dyrektywy.

[1]Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23.04.2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz.Urz.UE.L Nr 133, str. 66)

II. NAJISTOTNIEJSZE ORZECZENIA Z PUNKTU WIDZENIA SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO

Orzecznictwo z zakresu sankcji kredytu darmowego cały czas się kształtuje, zaś zarówno przed TSUE, jak i przed SN obecnie toczą się postępowania, które będą miały wpływ na orzeczenia wydawane przez polskie sądy. Jak dotychczas zapadło kilka wyroków, które wpłynęły na sposób formułowania umów przez banki. Jednocześnie należy zaznaczyć, że cały czas można dostrzec w sektorze bankowym stosowanie praktyk, które tylko pozornie uwzględniają wydane orzeczenia, a w rzeczywistości nie zapewniają konsumentom ochrony w takim stopniu, jaki z nich wynika.

Aktualnie najbardziej aktualnymi orzeczeniami, na które warto zwrócić uwagę z punktu widzenia stosowania sankcji kredytu darmowego są:

1. W odniesieniu do założeń przyjmowanych do obliczenia RRSO oraz danych podstawianych do wzoru:

a) Wyrok TSUE w sprawie C-677/23 z 23.01.2025r. omawiający kwestię sposobu zaprezentowania założeń przyjmowanych do obliczenia RRSO;

b) Wyrok TSUE w sprawie C-290/19 z 19.12.2019r. zwracający uwagę na to, że prawidłowe obliczenie RRSO jest możliwe wyłącznie w przypadku ścisłego stosowania wzoru oraz założeń, które są podane w dyrektywie (oraz wdrażającej je ustawie);

c) Wyrok TSUE w sprawie C-377/14 z 21.04.2016r. z którego jednoznacznie wynika, że pojęcia całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu są rozłączne, czyli kwoty uwzględniane w jednej z nich nie mogą być jednocześnie uwzględnione w drugiej z nich.

2. W odniesieniu do sposobu rozliczenia się przez kredytodawcę z konsumentem w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu oraz konieczności proporcjonalnego zmniejszenia kosztów, nawet jeżeli zostały wcześniej w całości uiszczone przez konsumenta, ma zastosowanie wyrok TSUE w sprawie C-383/18 z 11.09.2019r.

3. W odniesieniu do sposobu sformułowania zapisów umownych pozwalających na dokonanie przez kredytodawcę jednostronnej zmiany wysokości kosztów umowy ma zastosowanie wyrok TSUE z 13.02.2025r. zapadły w sprawie C-472/23.

III. ANALIZA WPŁYWU ORZECZNICTWA NA TREŚĆ UMÓW KREDYTU KONSUMENCKIEGO

Przytoczone powyżej orzecznictwo niewątpliwie skutkowało wprowadzeniem przez kredytodawców wielu zmian w umowach kredytu konsumenckiego. Najbardziej widocznymi zmianami są:

1. Wprowadzane zapisów opisujących w konkretny sposób, jak dokładnie oblicza się wysokość kwot, o jakie ulegnie obniżeniu koszt kredytu konsumenckiego w przypadku wcześniejszej spłaty.
2. Wydorębnienie w umowach kwoty faktycznie udostępnianej konsumentowi, czyli całkowitej kwoty kredytu, w ramach której nie są uwzględniane koszty przysługujące kredytodawcy.
3. Sukcesywne usuwanie przez kredytodawców zapisów umownych pozwalających na jednostronną zmianę wysokości ponoszonych przez konsumenta kosztów związanych z umową kredytu.

IV. KRYTYCZNE PODEJŚCIE DO PRAKTYKI BANKÓW

Pomimo wdrożenia opsanych powyżej zmian, w dalszym ciągu umowy kredytów zawierają wiele nieprawidłowości, w tym:

1. Nie zawierają jednoznacznej informacji na temat wszystkich założeń przyjmowanych do obliczenia RRSO.
2. Podana w umowie wartość RRSO przy jednoczesnym ścisłym stosowaniu ustawowych założeń oraz uwzględnieniu sposobu rozliczenia pozadsetkowych kosztów kredytu prowadzi do wniosku, że kredytodawcy obliczają RRSO w dokładnie taki sam sposób, jaki był stosowany przed wyrokiem C-377/14, co prowadzi do jego zaniżenia.
3. W dalszym ciągu są w obrocie umowy, które:

a) nie zawierają precyzyjnej informacji na temat rozliczenia kosztów kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty,

b) pozwalają kredytodawcy na jednostronną zmianę kosztów kredytu.

Zachowanie banków po wyrokach dotyczących sankcji kredytu darmowego

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy, a w przypadku stwierdzenia jej wadliwości może zapewnić konsumentowi reprezentację na każdym etapie dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego – zaczynając od złożenia oświadczenia o zastosowaniu SKD, poprzez podjęcie postępowania polubownego, a następnie składając pozew. Warto sprawdzić swoją umowę kredytu pod kątem potencjalnych naruszeń – skontaktuj się z nami już dziś!

Fala informacji o sankcji kredytu darmowego, która w ostatnim czasie zalała media sprawiła, iż konsumenci zaczęli dogłębniej badać swoje prawa i możliwości w walce z instytucjami finansowymi. Naturalnym więc stało się, iż osoby posiadające pożyczki i kredyty często stawiają sobie pytanie: czy pożyczki udzielane przez parabanki i firmy pożyczkowe również podlegają przepisom o sankcji kredytu darmowego? Odpowiedź brzmi: tak, ale pod pewnymi warunkami. Z tego artykułu dowiesz się kiedy i jak można skorzystać z tego prawa.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm ochronny dla konsumentów, zawarty w ustawie o kredycie konsumenckim. Polega na tym, że jeśli kredytodawca (np. bank, firma pożyczkowa, parabank) nie dopełni określonych obowiązków informacyjnych przy zawieraniu umowy kredytowej, konsument może spłacić wyłącznie kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów – odsetek, prowizji,opłat czy ubezpieczeń. Innymi słowy, pożyczka bądź kredyt stają się „darmowe” – oddajemy tylko to, co pożyczyliśmy, bez żadnych dodatkowych kosztów.

Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy firm pożyczkowych i parabanków?

Jeśli udzielona pożyczka bądź kredyt spełnia kryteria kredytu konsumenckiego, wówczas podlega przepisom ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że firmy pożyczkowe i parabanki, udzielające pożyczek osobom fizycznym na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, również muszą przestrzegać tych samych zasad co banki.

W tym miejscu warto wskazać, iż sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do pożyczek o wartości do 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Jeśli firma pożyczkowa lub parabank naruszy przepisy albo zawrze w umowie niejasne dla konsumenta zapisy – konsument ma prawo zastosować sankcję kredytu darmowego.

Najczęstsze błędy firm pożyczkowych pojawiające się w zawieranych umowach

W praktyce wiele firm pożyczkowych popełnia błędy, które mogą być podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Należą do nich m.in.:

• nieprawidłowe wyliczenie RRSO,
• ukryte opłaty i prowizje w umowie,
• nieczytelna lub niepełna umowa,
• brak rzetelnej informacji o prawie do odstąpienia od umowy,
• nieczytelny harmonogram spłat

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Jeśli zauważysz w swojej umowie naruszenia, możesz złożyć do banku / firmy pożyczkowej oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

W przypadku odmowy uznania skuteczności oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, co niestety jest aktualnie najczęstszą praktyką banków i innych instytucji zajmujących się udzielaniem kredytów / pożyczek  konsument może dochodzić swoich praw w sądzie lub zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego, UOKiK lub miejskiego rzecznika konsumentów.

Dostrzeżenie naruszeń w umowie może być jednak sprawą skomplikowaną i działając jako konsument niekoniecznie będziesz w stanie samodzielnie namierzyć w swojej umowie wszelkie naruszenia. Kancelaria Wysmułek Sysło i Wspólnicy to zespół profesjonalistów specjalizujących się w analizach umów zawieranych przez konsumentów nie tylko z bankami ale również z parabankami i firmami pożyczkowymi. Jeśli chcesz więc wiedzieć czy w Twojej umowie znajdują się naruszenia i czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, wypełnij w tym celu formularz kontaktowy i przekaż nam swoją umowę do bezpłatnej analizy.

Kredyty udzielone przez parabanki i firmy pożyczkowe a SKD

Jak wynika z informacji wskazanych powyżej, firmy pożyczkowe i parabanki, mimo że nie są bankami, również podlegają ustawie o kredycie konsumenckim, a więc i przepisom dotyczącym sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego to bardzo ważne narzędzie dla konsumentów, które pozwala bronić się przed nieuczciwymi praktykami i nadmiernymi kosztami pożyczek. Warto znać swoje prawa – skontaktuj się z nami już dziś!

Zagadnienie sankcji kredytu darmowego zyskuje na popularności wśród konsumentów. Zwiększona świadomość możliwości dochodzenia swoich praw powoduje, że kredytobiorcy coraz chętniej poddają swoje umowy analizie prawnej celem zbadania, czy występują w nich naruszenia określone ustawą o kredycie konsumenckim. Co jednak dokładnie oznacza sankcja kredytu darmowego i czy wiąże się z całkowitym brakiem jakichkolwiek kosztów kredytu? Poniżej wyjaśniamy.

Ustawa o kredycie konsumenckim – regulacje dotyczące sankcji kredytu darmowego

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku jest aktem prawnym regulującym zasady udzielania kredytów konsumenckich, pozwalające na zapewnienie konsumentom odpowiedniej ochrony w stosunkach z silniejszym gospodarczo podmiotem – instytucją finansową udzielającą kredytów gotówkowych. Ustawa wprowadza obowiązki informacyjne dla kredytodawców, a nienależyte spełnienie niektórych z nich pozwala na zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – definicja

Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie prawne przyznające konsumentowi prawo do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, jeżeli instytucja finansowa dopuściła się określonych w ustawie naruszeń. Sankcja uruchamia się po złożeniu kredytodawcy przez konsumenta pisemnego oświadczenia w tym zakresie. Co istotne, termin i sposób spłaty określone w umowie nie ulegają zmianie wskutek zastosowania sankcji, dojdzie natomiast do obniżenia wysokości rat na przyszłość. Sankcja kredytu darmowego daje konsumentowi również możliwość odzyskania środków, które dotychczas zostały nienależnie pobrane przez kredytodawcę.

Skutki sankcji kredytu darmowego – wyjaśnienie najczęstszych mitów

Wbrew powszechnie przyjętemu przekonaniu, sankcja kredytu darmowego nie oznacza jednak zwolnienia od ponoszenia czy też możliwości odzyskania od kredytodawcy wszelkich możliwych kosztów i obciążeń. Istotne jest, że ustawa wskazuje, że chodzi o odsetki i inne koszty należne kredytodawcy – jest to zatem punkt wyjścia do badania, jakie koszty mogą zostać odzyskane bądź wyłączone z konieczności ponoszenia na przyszłość przez konsumenta wskutek zastosowania sankcji.

Warto zatem podkreślić, że z tego katalogu należy wyłączyć przede wszystkim:

• opłaty notarialne, które ponosi konsument.
• Zwrotowi nie ulegną także opłaty administracyjne uiszczone w związku z umową kredytu gotówkowego.
• Składki ubezpieczeniowe, jeżeli ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie kredytu oraz
• wszelkie inne formy finansowe zabezpieczenia kredytu. Ustawodawca wprost wskazuje, że nawet jeżeli dojdzie do zastosowania sankcji kredytu darmowego co do umowy kredytu gotówkowego, nie zwalnia to konsumenta z konieczności poniesienia kosztów ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidzianego w umowie.
• Odsetki karne – mitem jest, że kredytodawca jest pozbawiony wszelkich odsetek związanych z kredytem. O ile odsetki kapitałowe wchodzą w zakres skutków sankcji kredytu darmowego, o tyle nie może być mowy o wyłączeniu możliwości pobierania przez kredytodawcę odsetek karnych w sytuacji, gdy konsument nie wywiązuje się ze swoich obowiązków w postaci terminowego uiszczania rat kredytu.

Czy sankcja kredytu darmowego oznacza całkowity brak kosztów kredytu? Podsumowanie

Ustawa o kredycie konsumenckim daje konsumentom skuteczny oręż do walki z naruszeniami występującymi w ich umowach o kredyty gotówkowe. Należy jednak pamiętać, że sankcja kredytu darmowego nie oznacza braku wszelkich kosztów kredytu a jedynie tych, które były należne kredytodawcy, które jednocześnie nie wynikają z braku realizacji zobowiązania przez konsumenta, jak również nie wchodzą w skład zabezpieczenia kredytu.

Nie zwlekaj i prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy.