Sankcja kredytu darmowego to narzędzie prawne, które pozwala konsumentowi spłacić tylko pożyczony kapitał – bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów – jeśli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne. W 2025 roku z tego prawa można skorzystać, składając pisemne oświadczenie w terminie do roku od spłaty kredytu.

W dobie powszechnych zakupów na raty, pożyczek online i szybkich kredytów konsumenckich, wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że w przypadku błędów po stronie instytucji finansowej mogą nie być zobowiązani do spłaty odsetek ani prowizji. Właśnie na tym polega sankcja kredytu darmowego – narzędzie w rękach konsumentów, które w 2025 roku nabiera jeszcze większego znaczenia.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instytucja prawna uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Umożliwia konsumentowi spłatę wyłącznie kwoty pożyczonego kapitału – bez odsetek, prowizji czy innych kosztów – jeśli kredytodawca nie dopełnił swoich obowiązków informacyjnych wobec kredytobiorcy.

Oznacza to, że konsument może legalnie spłacić jedynie to, co faktycznie otrzymał, bez żadnych dodatkowych kosztów.

Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?

Z prawa do SKD można skorzystać w przypadku, gdy kredytodawca nie dopełnił wszelkich obowiązków informacyjnych stawianych przez ustawę o kredycie konsumenckim, do najczęstszych naruszeń ustawy należą:

• Brak rzetelnej informacji o sposobach odstąpienia od umowy,
• Błędne wskazanie RRSO oraz brak wyjaśnienia sposobu jego obliczania.

Sankcja obejmuje zarówno kredyty bankowe, jak i pożyczki udzielane przez instytucje pozabankowe, w tym zakupy ratalne i pożyczki online. Nawet jeśli umowa została zawarta przez internet – obowiązki informacyjne muszą zostać spełnione.

Jak złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?

Aby skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego w 2025 roku, należy:

1. Przeanalizować dokumenty kredytowe – zwróć uwagę, czy znajdują się w nich wszystkie wymagane informacje. W razie wątpliwości warto skorzystać z pomocy prawnika.
2. Sporządzić pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego
3. Dostarczyć oświadczenie kredytodawcy – najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.
4. Oczekiwać na odpowiedź kredytodawcy – w przypadku odmowy przyjęcia oświadczenia przez kredytodawcę kredytobiorca może dochodzić swoich praw na drodze postępowania sądowego.

Ile czasu masz na skorzystanie z sankcji?

Oświadczenie należy złożyć w terminie do 1 roku od dnia wykonania umowy, czyli zazwyczaj od momentu spłaty kredytu. Jednak im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa na skuteczne dochodzenie roszczeń – zwłaszcza gdy umowa nadal trwa.

Czy warto skorzystać z pomocy prawnika?

Choć złożenie oświadczenia można wykonać samodzielnie, wsparcie profesjonalnego pełnomocnika zwiększa skuteczność działania. Prawnik pomoże:

• wykryć błędy w umowie,
• prawidłowo sformułować oświadczenie,
• poprowadzić negocjacje lub spór sądowy z kredytodawcą.

Dzięki temu masz pewność, że procedura zostanie przeprowadzona zgodnie z obowiązującym prawem.

Jakie korzyści daje sankcja kredytu darmowego?

• Realna oszczędność – możliwość uniknięcia kosztów rzędu kilkuset lub kilku tysięcy złotych.
• Wzmocnienie praw konsumenta – kredytodawcy muszą respektować przepisy.
• Ochrona przed nieuczciwymi praktykami – wiele kredytodawców liczy na nieświadomość klientów.

Choć procedura może wydawać się prosta, kluczowe znaczenie ma analiza dokumentów i terminowe złożenie oświadczenia. Wsparcie kancelarii prawnej zwiększa szanse na skuteczne dochodzenie roszczeń i pełne wykorzystanie praw przysługujących konsumentowi. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa zawiera uchybienia – nie zwlekaj z działaniem.

FAQ – najczęstsze pytania

Czy mogę skorzystać z sankcji, jeśli podpisałem umowę przez internet?

Tak, prawo do sankcji obowiązuje niezależnie od formy zawarcia umowy – istotne jest jedynie, czy spełniono obowiązki informacyjne.

Co się stanie, jeśli kredytodawca odrzuci oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?

W takiej sytuacji warto zasięgnąć pomocy prawnika i rozważyć dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

Czy mogę odzyskać już zapłacone odsetki kredytowe?

Tak, jeżeli sankcja kredytu darmowego zostanie uznana za skuteczną, możliwe jest żądanie zwrotu nienależnych świadczeń.