Kwestia naliczania odsetek przez banki jest kluczowym zagadnieniem, które często budzi wątpliwości wśród klientów korzystających z usług kredytowych. Relacja konsument a bank w tym obszarze bywa nieprosta, gdyż nie zawsze wszystkie zapisy umów są klarowne i zgodne z interesem klienta. Zdarza się, że konsument natrafia na błędy w umowach kredytowych, które mogą prowadzić do niekorzystnych konsekwencji finansowych. Odsetki od prowizji – aby mieć pewność, że w Twojej umowie kredytowej nie zostały zawarte błędne zapisy, warto zrozumieć różnicę między prowizją a odsetkami oraz to, jakie są zasady ich naliczania. Nieuczciwe praktyki kredytowe stosowane przez banki mogą obejmować np. naliczanie odsetek od prowizji, co zwiększa całkowity koszt kredytu.

Prowizja bankowa, z którą mogą spotkać się konsumenci przy zawieraniu umów kredytowych bądź pożyczek gotówkowych, to środki w wysokości od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, które stanowią dodatkowe wynagrodzenie kredytodawcy za obsługę kredytu. Prowizja może być wyrażona procentowo (np. jako określony procent od kwoty kredytu) lub jako stała kwota.

Jak wynika z treści umów zawieranych z konsumentami, prowizja stanowi obok odsetek umownych oraz ewentualnych składek ubezpieczeniowych tzw. koszt kredytu. Należy jednak pamiętać, że w przypadku wykrycia naruszeń umowa może zostać objęta sankcją kredytu darmowego – mechanizmem, który umożliwia konsumentowi odzyskanie kosztów kredytu (w tym odsetki od prowizji).

W niektórych przypadkach, jeśli umowa kredytowa zawiera błędy w umowach kredytowych, kredytobiorca może ubiegać się o kredyt bez odsetek, korzystając z instytucji sankcji kredytu darmowego. W takiej sytuacji bank jest zobowiązany zwrócić wszystkie pobrane odsetki oraz inne koszty, jak np. prowizja, dzięki czemu całkowity koszt kredytu dla konsumenta wynosi zero.

Najczęściej zapis o prowizji możemy odnaleźć w paragrafie, w którym jest mowa o wysokości udzielanej nam kwoty pożyczki czy kredytu. W niektórych umowach w tym samym miejscu możemy odnaleźć informację, iż prowizja pobierana jest poprzez automatyczne potrącenie jej kwoty z kwoty wypłaconej pożyczki/kredytu.

Mając na uwadze powyższe informacje, iż kwota prowizji  w rzeczywistości nigdy nie trafia do naszej dyspozycji pojawia się pytanie, czy w takim razie bank nalicza nam od tej kwoty odsetki. Otóż okazuje się, iż taka praktyka jest bardzo częsta. Banki podając w umowach kwotę udzielonego kredytu czy pożyczki w rzeczywistości ukrywają pod nią kwotę która realnie została nam udostępniona (tzw. całkowita kwota kredytu/pożyczki) powiększoną o skredytowane koszty w postaci m.in. prowizji.  Konsekwencją powyższego jest uwzględnienie tej powiększonej kwoty jako saldo początkowe do spłaty i tym naliczanie odsetek również od skredytowanej prowizji.

W tym miejscu należy również wskazać, iż takie działania banków mają również wpływ na wysokość wskazanego w umowie RRSO – wskaźnik rzeczywistego kosztu kredytu. Z uwagi na stosowane przez banki nieuczciwej praktyki wskaźnik ten jest najczęściej sztucznie zawyżony co wpływa całościowo na łączny koszt jaki ponosimy z udzielonym kredytem/pożyczką.

Aktualne orzecznictwo dotyczące pobierania przez banki odsetek od prowizji w polskim systemie prawnym nie jest jednolite. Istnieje jednak droga, aby odzyskać od Banku wszystkie pobrane odsetki, jeśli umowa taka zawiera dodatkowe naruszenia. Tą drogą jest tzw. sankcja kredytu darmowego, na podstawie której możemy domagać się od banku zwrotu wszystkich poniesionych kosztów – w tym odsetek od prowizji.

Jeśli jesteś zainteresowany skorzystaniem z sankcji kredytu darmowego, pierwszym krokiem powinna być szczegółowa analiza Twojej umowy pod względem ewentualnie występujących w niej naruszeń (m.in. odsetki od prowizji). Kancelaria Wysmułek Sysło i Wspólnicy specjalizuje się w analizie umów kredytów i pożyczek gotówkowych, a co ważne analiza ta jest całkowicie darmowa i nie wiąże Cię do podjęcia dalszej współpracy. Aby skorzystać z darmowej analizy Twojej umowy wystarczy, że skorzystasz z naszego formularza kontaktowego, znajdującego się poniżej.

Podsumowując, banki w swoich umowach coraz częściej stosują wobec konsumentów nieuczciwe praktyki kredytowe i podnoszą swoje wynagrodzenie za udzielony kredyt czy pożyczkę, narażając tym samym swoich klientów na duże koszty. Konsumenci powinni zwracać szczególną uwagę na zapisy dotyczące prowizji i odsetek oraz reagować na błędy w umowach kredytowych. W sytuacji, gdy umowa zawiera naruszenia, możliwe jest zastosowanie sankcji kredytu darmowego – dzięki czemu kredytobiorca może odzyskać wszystkie poniesione koszty, w tym prowizję i odsetki od prowizji.

Pamiętaj, że kredyt bez odsetek może być realną opcją, jeśli Twoja umowa kredytowa nie spełnia wymogów prawnych. Skorzystanie z pomocy specjalistów z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy pomoże Ci w podjęciu odpowiednich kroków i wyegzekwowaniu swoich praw jako konsumenta.

Sankcja kredytu darmowego wygrane sprawy to temat często podejmowany przez kredytobiorców. Dlaczego? Coraz więcej kredytobiorców zaczyna dostrzegać nieprawidłowości w swoich umowach kredytowych i zastanawia się, czy ich sprawy mogłyby zakończyć się dla nich korzystnie. Przypadek jednej z naszych spraw, zakończonej wygraną przed sądem, pokazuje, jak istotne jest dochodzenie swoich praw. Wyrok z 28 sierpnia 2024 roku, wydany przez Sąd Rejonowy w Malborku, stanowi doskonały przykład, jak sankcja kredytu darmowego (SKD) może chronić interesy konsumenta. Na jej podstawie bank PKO BP S.A. został zobowiązany do zwrotu środków na rzecz klienta naszej kancelarii.

W tym artykule omówimy szczegóły tego wyroku i wyjaśnimy, jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy we Wrocławiu może pomóc w sprawach związanych z kredytami gotówkowymi.

W dniu 28.08.2024r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok, w którym stwierdził naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim (dalej jako UKK) przez bank PKO BP S.A., zasądzając na rzecz klienta naszej kancelarii roszczenia z tytułu zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Wyrok z 28 sierpnia 2024 r. jest kluczowym osiągnięciem dla naszego klienta i potwierdza możliwość stosowania sankcji kredytu darmowego. W tej sprawie sąd uznał, że błędy w umowie kredytowej doprowadziły do nieprawidłowego naliczania odsetek od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja i składka ubezpieczeniowa. W praktyce bank naliczał odsetki od kwoty, którą teoretycznie udostępnił kredytobiorcy, ale faktycznie natychmiast ją potrącił – czyli „wypłacił ją sam sobie”.

Sąd, powołując się na wyrok TSUE (C-377/14 z 21 kwietnia 2016 r.), podkreślił, że całkowita kwota kredytu oraz kwota wypłaty nie mogą obejmować kredytowanych kosztów. W konsekwencji niedopuszczalnym jest naliczanie odsetek od kwot, które nie są faktycznie wypłacane konsumentowi (czyli np. od kredytowanej prowizji). Naliczanie odsetek od takich kosztów prowadzi do sztucznego zawyżenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz całkowitego kosztu kredytu. Zgodnie z przepisami, jeśli w umowie kredytowej podano nieprawidłowe wartości, można uznać, że nie zawiera ona niezbędnych informacji. W takich przypadkach konsument ma prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Sąd w Malborku zauważył, że zarówno odsetki, jak i prowizja, stanowią koszt kredytu, a zatem naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji stanowi „nakładanie się” kosztów i zwielokrotnianie zysków kredytodawcy. W praktyce konsumenci zazwyczaj nie mają możliwości sfinansowania kosztów kredytu z własnych pieniędzy – co zmniejszyłoby ponoszone przez nich koszty.

Sąd omówił również kwestię istoty odsetek kapitałowych (art. 359 §1 Kodeksu Cywilnego), które przysługują z tytułu „korzystania z cudzych pieniędzy”. W przypadku kredytowanych kosztów nie dochodzi do korzystania przez konsumenta z tych kwot. Jeżeli zatem nigdy nie zostały udostępnione kredytobiorcy, to nie można uznać, że miał możliwość korzystania z nich.

Innym aspektem, który został poruszony w toku sprawy, była wysokość pobranej prowizji i podnoszony przez bank brak przekroczenia wyrażonego w UKK limitu wysokości kosztów pozaodsetkowych. Sąd podkreślił, że powołany limit nie jest jedynym kryterium oceny uczciwości ustalonej wysokości prowizji, a w szczególności każdorazowo należy ją oceniać przez pryzmat faktycznie ponoszonych przez kredytodawcę kosztów oraz ew. ich nieproporcjonalnej wysokości w stosunku do świadczeń, które konsument otrzymuje w zamian.

Sąd podkreślił, że ustawa o kredycie konsumenckim (w skrócie UKK) jest efektem wdrożenia unijnej dyrektywy nr 2008/48/WE z 23 kwietnia 2008 r. Dlatego należy ją interpretować przez pryzmat:

„zapewnienia wszystkim konsumentom wysokiego i zrównoważonego poziomu ochrony ich interesów, a także zapewnienia konsumentom ochrony przed nieuczciwymi lub wprowadzającymi w błąd praktykami”.

W konsekwencji sąd uznał, że zastosowanie w tej sprawie sankcji kredytu darmowego stanowi adekwatny środek ochrony praw konsumenta. Jest to tym bardziej uzasadnione, że na podstawie tej samej dyrektywy inne państwa członkowskie wprowadziły podobne rozwiązania.

Sąd odniósł się też do terminu, w jakim konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Podkreślił, że umowa kredytowa ma charakter dwustronny – co oznacza, że obie strony (zarówno kredytodawca, jak i konsument) muszą wywiązać się ze swoich obowiązków. Zwrócono również uwagę, że przepisy UKK mają na celu szczególną ochronę konsumentów, dając im jak największą możliwość korzystania z przysługujących praw, zwłaszcza że często brakuje im specjalistycznej wiedzy, co bywa wykorzystywane przez kredytodawców dla osiągnięcia większych zysków. W związku z tym sąd stwierdził, że roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD zaczyna biec dopiero od dnia, w którym konsument całkowicie spłaci zobowiązanie. Do tego momentu konsument ma prawo w każdej chwili złożyć takie oświadczenie.

Sankcja kredytu darmowego wygrane sprawy to między innymi nasza sprawa. Albowiem 29 sierpnia 2024 r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok korzystny dla konsumenta w sprawie przeciwko PKO BP S.A. z siedzibą w Warszawie. Sąd zasądził na rzecz powoda kwotę 26 009,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi od 30 grudnia 2023 r. do dnia zapłaty, a także zobowiązał bank do pokrycia kosztów postępowania w wysokości 4 617,00 zł.

Pozew został złożony 22 stycznia 2024 r., a podstawą roszczeń konsumenta było zastosowanie sankcji kredytu darmowego – mechanizmu umożliwiającego uniknięcie kosztów kredytu w przypadku naruszenia przepisów przez kredytodawcę.

Kredytobiorcy często nie zdają sobie sprawy z tego, jak skomplikowane mogą być umowy kredytowe i jak wiele błędów może się w nich pojawić. Właśnie dlatego warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, która oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej.

Nasi prawnicy specjalizują się w identyfikacji wadliwych kredytów oraz prowadzeniu sporów z bankami. W przypadku wykrycia nieprawidłowości, pomagamy w przygotowaniu pozwu przeciwko bankowi oraz reprezentujemy klientów w sądzie. Warto pamiętać, że w wielu przypadkach spór na linii konsument a bank może zakończyć się korzystnym wyrokiem, jak ten w sprawie przeciwko PKO BP S.A., gdzie zastosowano sankcję kredytu darmowego kancelaria.

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, nie zwlekaj. Nasza kancelaria prawna we Wrocławiu pomoże Ci przeanalizować Twoją umowę i ustalić, czy masz podstawy do skorzystania z SKD.

Sankcja kredytu darmowego forum: najczęściej zadawane pytania

Coraz więcej kredytobiorców informuje o szerokiej skali błędów, które występują w umowach kredytów gotówkowych. Czy Twoja umowa także je zawiera? Analiza umowy kredytowej – na co powinni zwrócić uwagę kredytobiorcy?

Analiza umowy kredytowej to weryfikacja jej zapisów, zarówno pod względem warunków udzielonego kredytu, jak i potencjalnie występujących nieprawidłowości z prawnego punktu widzenia. Umowy kredytowe są niejednokrotnie sformułowane w sposób zawiły dla konsumentów. Analiza może przysparzać trudności. Konsumenci nie są jednak osamotnieni w tej kwestii. Mogą bowiem liczyć na wsparcie specjalistów Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy. Dokonają oni profesjonalnej analizy umów kredytowych.

Przy badaniu umowy o kredyt gotówkowy należy w szczególności zwrócić uwagę na aspekty związane kosztami kredytu, jakie musi ponieść kredytobiorca. Do takich kosztów zalicza się odsetki od kapitału oraz pozostałe koszty. Jakie mogą to być koszty? Prowizja i inne opłaty dodatkowe, które realnie wpływają na całkowity koszt kredytu. Informacje te muszą zostać wskazane w umowie kredytowej w sposób precyzyjny.

Kolejnym zagadnieniem wymagającym analizy jest kwestia prawidłowego wyliczenia RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Następnie ważne jest, by sprawdzić, czy określone zostały precyzyjne warunki, na podstawie których ją obliczono. Warto także zweryfikować czy w umowie wskazano na prawo konsumenta do odstąpienia od niej. Sprecyzowane muszą być też warunki, na jakich konsument może tego dokonać. Istotne są zapisy dotyczące warunków wcześniejszej spłaty kredytu. W szczególności to, czy umowa reguluje kwestię proporcjonalnego zwrotu kosztów na rzecz konsumenta.

Weryfikacja umowy o kredyt gotówkowy pozwala na zbadanie, czy przypadkiem nie zawiera ona błędów. Błędy mogą skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest rozwiązaniem prawnym sformułowanym w ustawie o kredycie konsumenckim. Polega ono na tym, że konsument spłaca sam kapitał kredytu, a więc bez odsetek, prowizji oraz innych opłat. Warunkiem jest występowanie  w umowie nieprawidłowości wymienionych w ustawie. Tym samym, jeżeli bank naruszył określone przepisy ustawy, kredytobiorca ma prawo do tzw. darmowego kredytu. To znacząco obniża jego obciążenie finansowe.

Każdy konsument, który ma wątpliwości dotyczące swojej umowy kredytowej może zwrócić się o dokonanie przez Kancelarię Wysmułek, Sysło i Wspólnicy bezpłatnej analizy. Wystarczy przesłać do nas kopię umowy kredytowej drogą elektroniczną. Wtedy nasz wyspecjalizowany zespół sprawdzi umowę pod względem wymogów prawnych przewidzianych dla kredytów konsumenckich. Następnie wskaże możliwości dalszych działań. Analiza umowy kredytowej pozwala na spokojne podpisanie dokumentów, bez martwienia się o nieprawidłowości. Sprawdzenie umowy kredytu gotówkowego – nasza specjalność!

Konsumencie, jeżeli zastanawiasz się, czy Twoja umowa kredytu gotówkowego zawiera naruszenia pozwalające na zastosowanie sankcji kredytu darmowego – nie wahaj się dłużej. Specjaliści z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy chętnie wesprą Cię w dokonaniu analizy zapisów umowy o kredyt oraz udzielą wskazówek co do dalszego postępowania.

Sprawdzenie umowy kredytu gotówkowego – wystarczy, że wypełnisz krótki formularz kontaktowy!

Wielu Polaków, którzy wzięli kredyt gotówkowy, nie zdaje sobie sprawy z przysługujących im praw w przypadku nieprawidłowości w umowie kredytowej. Coraz częściej spotykamy się z sytuacjami, gdzie umowy zawierają błędy lub brakuje w nich wymaganych informacji. Na szczęście prawo przewiduje narzędzia ochrony konsumentów, takie jak sankcja kredytu darmowego.

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy specjalizuje się w pomocy kredytobiorcom w walce z nieuczciwymi praktykami banków. W artykule omówimy, jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego oraz jakie dokumenty są do tego niezbędne.

Kredytobiorcy posiadający umowę kredytu konsumenckiego, która nie spełnia wymagań narzucanych przez ustawę o kredycie konsumenckim mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD). Oznacza to, że bank nie ma prawa do naliczania dodatkowych kosztów takich jak odsetki, prowizje czy opłaty dodatkowe.

Zgodnie z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim bank sporządzając umowę kredytu musi spełnić szereg obowiązków informacyjnych. Niestety, często dochodzi do naruszeń ustawy i braku przekazania konsumentowi części informacji lub przekazania ich w nieprecyzyjny sposób. Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego uprawnia kredytobiorcę do spłaty wyłącznie kapitału kredytu bez prowizji, odsetek czy innych kosztów, obniżając tym samym znacznie wysokość zobowiązania i zadłużenia.

Wiele kredytów konsumenckich zawiera różnorodne błędy, które mogą uprawniać do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Poniżej przedstawiamy najczęstsze nieprawidłowości, z jakimi spotykają się kredytobiorcy:

• Nieprawidłowe informacje dotyczące udostępnionej kwoty kredytu,
• Nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta bądź nieprawidłowa kwota RRSO,
• Nieprawidłowe wskazanie innych kosztów kredytu: marży, prowizji czy kosztów innych usług,
• Nieprecyzyjne lub błędne informacje dotyczące czynników kształtujących oprocentowanie kredytu,
• Nieprawidłowo wyliczone koszty kredytu,
• Brak wskazania lub nieprawidłowe wskazanie możliwości odstąpienia od umowy kredytu.

Aby kredytobiorca mógł skorzystać z sankcji kredytu darmowego, musi złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie, w którym powoła się na naruszenie ustawy i wskaże, że z sankcji tej korzysta. Takie oświadczenie musi być złożone nie później niż rok od dnia wykonania umowy.

Wraz ze złożonym oświadczeniem warto również wskazać kwotę jakiej konsument żąda od kredytodawcy, tytułem zwrotu dotychczas uiszczonych odsetek, prowizji i innych kosztów, a także wyznaczyć kredytodawcy stosowny termin do spełnienie roszczenia.

Aktualne stanowisko kredytodawców zapewne będzie odmowne, bowiem nie uznają roszczeń konsumentów polubownie. Koniecznym będzie zatem wystąpienia na drogę postępowania sądowego, aby dochodzić swoich praw i odzyskać zapłacone należności.

Aby skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego i właściwie przygotować się do ewentualnego procesu sądowego warto zgromadzić odpowiednią dokumentację, taką jak:

• Umowę kredytu,
• Aneksy do umowy kredytu (o ile takie zawarto), 
• Regulamin, 
• Harmonogram spłat, 
• Zaświadczenie banku o historii spłat, 
• Polisa (o ile wraz z kredytem zawarto umowę ubezpieczenia),
• Kopia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z potwierdzeniem nadania i odbioru pisma przez kredytodawcę
• Kopia wezwanie do zapłaty wraz z potwierdzeniem nadania i odbioru pisma przez kredytodawcę

Dokumentacja ta będzie stanowić materiał dowodowy w postępowaniu sądowym i posłuży zarówno do wykazania naruszeń ustawy, jak i wysokości roszczenia z jakim powód wystąpił. Dlatego tak ważne jest aby od początku odpowiednio przygotować się do ewentualnego postępowania i gromadzić właściwe dokumenty.  

Wieloletnie doświadczenie w sprawach dotyczących wadliwych kredytów złotówkowych pozwala prawnikom z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy skutecznie dochodzić praw konsumentów. Dzięki znajomości specyfiki kredytów konsumenckich i umiejętnościom w analizie skomplikowanych dokumentów, kancelaria pomaga kredytobiorcom z Wrocławia i całej Polski odzyskać niesłusznie zapłacone pieniądze.

Dla osób, które nie są pewne, czy ich umowa kredytowa zawiera błędy, kancelaria oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej. To pierwszy krok do odzyskania nadpłaconych środków i zmniejszenia zadłużenia. Sankcja kredytu darmowego – sprawdź, czy Ci się należy!

Wyobraź sobie, że decydujesz się na kredyt gotówkowy, aby spełnić marzenie o nowym samochodzie, remoncie mieszkania lub innym celu. Na spotkaniu w banku doradca prezentuje kwotę kredytu, harmonogram spłat i informację o RRSO. Wszystko wydaje się proste, aż zaczynasz analizować ofertę i pytasz: co oznacza RRSO i jak wpływa na kredyt?

W tym artykule wyjaśnimy, czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), jak banki mogą błędnie przedstawiać ten wskaźnik w umowach kredytowych, a także jakie mogą być konsekwencje nieprawidłowego obliczenia RRSO, zwłaszcza w kontekście tzw. sankcji kredytu darmowego.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to całościowy koszt kredytu, jaki musi ponieść kredytobiorca. Wyraża się ten wskaźnik jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

W praktyce RRSO ułatwia porównanie ofert kredytowych i wybór najkorzystniejszej propozycji. Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje, aby każdy kredytodawca i pośrednik kredytowy jawnie udzielali informacji dotyczących cen kredytu konsumenckiego, w tym wartości RRSO. Informacje o RRSO muszą być jasne, zrozumiałe i nie mogą wprowadzać w błąd. Z reguły banki w umowach kredytu (pożyczki) ograniczają się jedynie do wskazania procentowej wartości tego parametru – bez podawania konkretnych wyliczeń.

RRSO oblicza się według skomplikowanego wzoru z ustawy o kredycie konsumenckim. Jednakże głównymi założeniami służącymi obliczeniu RRSO jest całkowita kwota kredytu oraz długość okresu spłaty zobowiązania kredytowego oraz wysokość rat kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym wartość RRSO jest niższa. Natomiast całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. W przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, to suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. To suma środków, które kredytodawca udostępnia na podstawie umowy kredytowej.

Banki – wbrew ustawie o kredycie konsumenckim – wyliczają RRSO poprzez doliczenie do całkowitej kwoty kredytu także odsetek od kredytowanej kwoty, prowizji, odsetek od prowizji oraz przez doliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu. Konsekwencją takich działań jest sztuczne obniżenie wysokości RRSO.

Informacja o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest jedną z najistotniejszych dla kredytobiorcy przy analizowaniu propozycji złożonych przez potencjalnych kredytodawców. Niższe RRSO może skłonić do wyboru oferty mniej korzystnej niż ta z wyższym RRSO. Ważniejszy od RRSO jest całkowity koszt kredytu, który lepiej ocenia ofertę.

Zaniżenie RRSO przez bank skutkuje sankcją kredytu darmowego, co potwierdził Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE).

W dniu 21 marca 2024 r. TSUE wydał wyrok w sprawie C-714/22 zainicjowanej przez sąd bułgarski przeciwko Profi Credit Bułgaria. Pytania prejudycjalne dotyczyły m.in. dopuszczalności nakładania na kredytodawcę sankcji, w ramach której zwrotowi podlega jedynie wypłacona kwota kredytu, oraz czy nieprawidłowe określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) może uzasadniać sankcję kredytu darmowego, proporcjonalną do wagi naruszenia zgodnie z dyrektywą 2008/48.

TSUE stwierdził, że umowę bez prawidłowego RRSO należy uznać za nieoprocentowaną i bez opłat, potwierdzając sankcję kredytu darmowego. Podkreślił też istotność podawania RRSO, która pozwala konsumentowi określić swoje zobowiązania.

Podsumowując, Trybunał kolejny raz wyznaczył pożądany kierunek rozpoznawania spraw z udziałem konsumentów. Wskazał albowiem, że błędne podanie RRSO uzasadnia sankcję kredytu darmowego w celu ochrony praw konsumentów.

Sankcja kredytu darmowego to pojęcie, które warto poznać, jeśli zawarłeś umowę kredytową. Zgodnie z przepisami, jeśli kredytodawca nieprawidłowo określi RRSO w umowie, kredytobiorca może domagać się unieważnienia niektórych kosztów kredytu, co w praktyce sprawia, że kredyt staje się darmowy. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca jedynie kapitał bez żadnych odsetek czy innych opłat.

Jeśli masz podejrzenia co do swojej umowy kredytu gotówkowego, warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, aby dokonać bezpłatnej analizy umowy kredytowej i ewentualnie podjąć dalsze kroki prawne. Działając szybko i zdecydowanie, masz szansę zabezpieczyć swoje finanse przed nieuczciwymi praktykami banków.

FAQ – RRSO co to znaczy?