Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w mBanku uprawnia Cię do ubiegania się o proporcjonalny zwrot odsetek i innych kosztów. W niektórych przypadkach możesz dodatkowo powołać się na sankcję kredytu darmowego (SKD), co pozwala odzyskać wszystkie poniesione opłaty poza kapitałem. Wzrasta świadomość prawna konsumentów, zwłaszcza tych z kredytem gotówkowym w mBanku. Niewielu wie, że można odzyskać część kosztów po wcześniejszej spłacie lub skorzystać z sankcji kredytu darmowego. W artykule wyjaśniamy, jak odzyskać odsetki i zastosować SKD.

Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu:

• odsetek,
• prowizji,
• ubezpieczenia,
• opłat administracyjnych i przygotowawczych.

Zwrot dotyczy również kredytów udzielonych przez mBank, który – choć jest zobowiązany do automatycznego rozliczenia kosztów – nie zawsze wywiązuje się z tego obowiązku.

W praktyce często konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku, a niekiedy nawet skierowanie sprawy na drogę sądową, jeśli bank odmawia wypłaty lub zwleka z rozliczeniem.

Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

Sankcja kredytu darmowego została wprowadzona w celu ochrony konsumenta przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Wynika z  art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim i pozwala kredytobiorcy spłacić wyłącznie kapitał kredytu, z pominięciem wszystkich kosztów dodatkowych, jeżeli umowa kredytu nie zawiera wszystkich obowiązkowych elementów wymaganych przez ustawę.

Do najczęstszych naruszeń ustawy należą:

• nieprecyzyjne wskazanie sposobu wyliczania RRSO
• wskazanie błędnej wartości RRSO
• brak informacji o różnych formach odstąpienia od umowy,
• brak precyzyjnej informacji o naliczaniu odsetek od skredytowanej prowizji.

W przypadku pozytywnego rozpatrzenia sankcji, kredyt zostaje uznany za darmowy, a kredytobiorca może żądać zwrotu wszystkich kosztów, które poniósł poza kapitałem.

Jak wygląda procedura w mBanku?

1. Weryfikacja umowy kredytowej

Pierwszym krokiem jest analiza umowy kredytowej – czy zawiera wszystkie wymagane ustawą elementy.

2. Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD

Jeżeli analiza umowy kredytu doprowadzi do odnalezienia naruszeń ustawy w umowie kredytu, kredytobiorca może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie należy skierować bezpośrednio do instytucji kredytowej.

3. Wezwanie do zwrotu z tytułu SKD

W przypadku gdy bank nie ustosunkuje się do żłożenia oświadczenia lub przedstawi argumentację, w której nie zgadza się z możliwością zastosowania sankcji kredytu darmowego kredytobiorca może go wezwać do zapłaty.

4. Droga dochodzenia roszczeń

W przypadku odmowy banku przeliczenia kredytu i zastosowania SKD kredytobiorca może dochodzić roszczeń na drodze postępowania sądowego.

Co można odzyskać w ramach sankcji kredytu darmowego?

W przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego kredytobiorca zgodnie z ustawą spłaca wyłącznie kapitał – czyli dokładnie tyle, ile pożyczył od banku, bez żadnych dodatkowych kosztów. Oznacza to, że bank ma obowiązek zwrócić wszelkie opłaty, które zostały naliczone i pobrane w ramach umowy, a więc:

• odsetki umowne,

• prowizje,

• koszty ubezpieczenia kredytu,

• inne koszty związane z obsługą kredytu.

W przypadku pozytywnego rozpatrzenia sankcji kredytu darmowego konsument może odzyskać kilkanaście tysięcy złotych, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych – w zależności od kwoty kredytu, czasu trwania umowy i struktury naliczanych opłat.

mbank wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego zwrot odsetek

Jeśli jesteś klientem mBanku i wcześniej spłaciłeś kredyt gotówkowy  a bank samodzielnie nie dokonał rozliczenia – masz prawo ubiegać się o zwrot proporcjonalnej części kosztów kredytu. Dodatkowo, jeżeli Twoja umowa zawierała błędy formalne, możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, co umożliwia odzyskanie nawet wszystkich opłat i odsetek. Z pomocą kancelarii prawnej procedura ta może przebiec sprawnie i skutecznie.

Kredyt gotówkowy mBank – najczęstsze pytania

Czy każda wcześniejsza spłata kredytu uprawnia do zwrotu kosztów?

Tak – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, każda wcześniejsza spłata zobowiązuje bank do proporcjonalnego zwrotu kosztów, niezależnie od przyczyny wcześniejszej spłaty.

Czy sankcja kredytu darmowego przysługuje tylko przy kilku naruszeniach elementów ustawowych?

Nie. Do zastosowania sankcji kredytu darmowego wystarczy jedno naruszenie obowiązkowych informacji, które wynikają z ustawy.

Czy mBank automatycznie zwraca odsetki po wcześniejszej spłacie?

Nie zawsze. W wielu przypadkach konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku, a czasami nawet interwencja prawna, aby odzyskać należne środki.