Sankcja kredytu darmowego jest regulacją prawną, która pozwala konsumentowi uniknąć kosztów kredytu w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów prawa konsumenckiego. Jeżeli bank lub inna instytucja finansowa nie spełnia określonych obowiązków ustawowych wobec klienta, kredytobiorca może żądać uznania kredytu za darmowy. Samo skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie jest skomplikowane, jednak wielu konsumentów nie wie nawet o istnieniu takiej możliwości.
Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – jak uzyskać?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego krok po kroku wygląda następująco:
Krok 1: Weryfikacja treści umowy kredytowej i identyfikacja naruszeń
- Analiza umowy – Sprawdź czy twoja umowa jest umową o kredyt konsumencki w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą albo wykorzystałeś środki z kredytu na sfinansowanie kosztów prowadzonej działalności gospodarczej to ochrona konsumencka nie będzie ci przysługiwała. Jeśli masz wątpliwości już na tym etapie koniecznie skonsultuj się z prawnikiem, np. z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy.
- Identyfikacja naruszeń – Naruszenia banku, które niosą za sobą skutek sankcji kredytu darmowego opisane zostały w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W większości przypadków błędów nie dostrzeżesz na pierwszy rzut oka i ich identyfikacja wymagać będzie wiedzy eksperckiej. Do najczęstszych uchybień zaliczyć możemy błędnie wskazanie całkowitej kwoty kredytu, niewłaściwie określone RRSO czy brak spełnienia ciążących na kredytodawcy obowiązków informacyjnych.
Krok 2: Kompletowanie dokumentacji kredytowej i wypisanie naruszeń
- Kompletowanie dokumentów – Zbierz całość dokumentacji kredytowej (umowę, aneksy, harmonogram i historie spłat). Dokumenty będą są kluczowym dowodem na treść łączącego cię z kredytodawcą zobowiązania. Są w nich zwarte również te zapisy, które uznałeś za wadliwe. Skompletowanie pełnej dokumentacji jest nieuniknione w przypadku wnioskowania o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.
- Wypisz naruszenia – Wszystkie zidentyfikowanie naruszenia powinieneś wypisać oraz opatrzyć komentarzem uzasadniającym ich wadliwość. Listę wykorzystasz przy sporządzaniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Krok 3: Sporządzenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego
- Sporządzenie oświadczenia – Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego możesz napisać samodzielnie. Nie ma ogólnie obowiązującego wzoru. Ważne jednak żebyś sporządził je w formie pisemnej, bowiem taki rygor narzuca ustawa o kredycie konsumenckim. Oświadczenie z pewnością powinno zawierać:
- dane konsumenta
- datę pisma
- oznaczenie banku i kredytu, którego dotyczy
- wyraźną informacją o chęci skorzystania z sankcji kredytu darmowego
- podpis konsumenta
Dodatkowo w oświadczeniu o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego możesz uzasadnić swoje stanowisko wskazując uchybienia występujące w umowie.
- Dołączenie pisma przewodniego ze spisem naruszeń – Do oświadczenia warto dołączyć pismo przewodnie wraz ze spisem naruszeń. Będzie ono przydatne szczególnie wtedy kiedy lista uchybień będzie zbyt długa abyś mógł ją wkomponować w treść oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Krok 4: Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego
- Wysłanie pocztą – Oświadczenie możesz wysłać listem poleconym, najlepiej za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Adres korespondencyjny banku znajdziesz z łatwością – jest dostępny chociażby na jego stronie www.
- Złożenie w placówce banku – Oświadczenie możesz również złożyć osobiście w dowolnym oddziale banku.
Składając oświadczenie koniecznie upewnij się, że dla celów dowodowych, zachowałeś jego kopie wraz z potwierdzeniem złożenia pisma. W przypadku wysyłki listem poleconym będzie to potwierdzenie nadania przesyłki na poczcie. Jeżeli zdecydujesz się na złożenie pisma w placówce koniecznie odbierz potwierdzenie dokonania tej czynności od pracownika banku.
Krok 5: Sankcja kredytu darmowego – ewentualna droga sądowa
- Odpowiedź kredytodawcy – Po rozpatrzeniu pisma Kredytodawca poinformuje cię o swojej decyzji. Jeżeli będzie ona pozytywna otrzymasz zwrot środków wszystkich kosztów kredytu oraz nowy harmonogram spłat samego kapitału kredytu.
- Droga sądowa – Otrzymując negatywną decyzję, możesz wykorzystać drogę reklamacyjną aby wpłynąć na jej zmianę przez kredytodawcę. Jeżeli to nie przyniesie oczekiwanego skutku pozostaje Ci skierowanie sprawy na drogę sądową. Na tym etapie powinieneś skorzystać z usług profesjonalnej kancelarii zajmującej się pomocą konsumentom, takiej jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy.
Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – jak uzyskać?
W większości przypadków konsumenci chcący skorzystać ze zwrotu kosztów kredytu będą musieli liczyć się z koniecznością skierowania sprawy na drogę postępowania sądowego. Nic nie wskazuje na to żeby banki, pomimo popełnianych błędów przy udzielaniu kredytów, były przychylne konsumentom. Łatwość w skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i stosunkowo prosta droga do uzyskania kredytu pozbawionego kosztów są jednak na tyle kuszącym rozwiązaniem dla konsumentów, że nawet obstrukcje banków nie przeszkodzą im w walce o swoje prawa.
