Aby złożyć wniosek o sankcję kredytu darmowego, należy przygotować pisemne oświadczenie zawierające dane konsumenta, dane kredytodawcy, oznaczenie umowy oraz podstawę prawną z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W dokumencie trzeba opisać stwierdzone naruszenia, np. błędną RRSO lub nieprawidłowe informacje o kosztach. Oświadczenie należy doręczyć kredytodawcy w sposób pozwalający ustalić datę złożenia, najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Po doręczeniu sankcja działa z mocy prawa, niezależnie od stanowiska kredytodawcy.
Czym jest sankcja kredytu darmowego i komu przysługuje?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, sankcja kredytu darmowego przysługuje konsumentowi, gdy kredytodawca naruszy ustawowe wymogi dotyczące treści i formy umowy kredytu konsumenckiego. Skutkiem sankcji jest to, że kredyt staje się „darmowy” – konsument zwraca wyłącznie kapitał, a kredytodawca traci prawo do odsetek i kosztów pozaodsetkowych.
Kiedy można złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie można złożyć, gdy umowa zawiera istotne uchybienia, w szczególności:
- błędnie wyliczoną RRSO,
- brak precyzyjnej informacji o prawie odstąpienia od umowy,
- błędne lub niepełne wskazanie całkowitego kosztu kredytu,
- inne naruszenia obowiązków informacyjnych przewidzianych ustawą.
Z oświadczenia można skorzystać:
- w trakcie trwania umowy,
- albo po jej całkowitej spłacie, jeżeli oświadczenie zostanie złożone w ciągu roku od dnia wykonania umowy – a zgodnie z przeważającą linią orzeczniczą jest to dzień spłaty ostatniej raty.
Jak przygotować oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie nie posiada urzędowego wzoru, ale powinno spełniać wymogi pozwalające jednoznacznie zidentyfikować wolę konsumenta. Powinno zawierać:
- Dane konsumenta – imię, nazwisko, adres, PESEL.
- Dane kredytodawcy – pełna nazwa i adres siedziby.
- Oznaczenie umowy – numer, data zawarcia, kwota kredytu.
- Podstawa prawna – art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
- Opis uchybień – np. nieprawidłowo obliczone RRSO, brak pouczenia o odstąpieniu.
- Jednoznaczne oświadczenie woli – wskazanie, że konsument korzysta z sankcji.
- Data i podpis.
Ważne, aby treść oświadczenia nie pozostawiała wątpliwości, że konsument powołuje się na sankcję kredytu darmowego, a nie składa reklamację czy prośbę o zmianę warunków.
Jak i gdzie doręczyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy doręczyć kredytodawcy w sposób umożliwiający wykazanie daty złożenia. Najczęściej stosuje się: list polecony za potwierdzeniem odbioru, ewentualnie kanał elektroniczny przewidziany przez kredytodawcę (z potwierdzeniem doręczenia).
Dla bezpieczeństwa dowodowego rekomendowana jest forma pisemna wysłana pocztą.
Co się dzieje po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z SKD?
W praktyce kredytodawcy zazwyczaj nie uznają sankcji kredytu darmowego dobrowolnie i utrzymują, że umowa została zawarta prawidłowo. Nie wpływa to na samą skuteczność oświadczenia – sankcja wynika z ustawy, a spór co do jej zasadności rozstrzyga sąd.
Jeżeli kredytodawca odmawia rozliczenia zgodnego z sankcją, konsument może:
- wezwać go do zwrotu nienależnie pobranych kosztów,
- a następnie dochodzić roszczeń w postępowaniu sądowym.
Wniosek o sankcję kredytu darmowego – podsumowanie
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument składa do kredytodawcy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji. Dokument ten powinien jasno wskazywać podstawę prawną (art. 45 ustawy), oznaczenie umowy oraz stwierdzone uchybienia. Oświadczenie złożone w trakcie trwania umowy albo w ciągu roku od jej wykonania (rozumianego jako dzień spłaty ostatniej raty) otwiera drogę do rozliczenia kredytu wyłącznie do wysokości kapitału.
FAQ – Sankcja kredytu darmowego wniosek
Czy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego musi mieć szczególną formę?
Nie ma urzędowego wzoru, ale powinno być złożone na piśmie i zawierać elementy pozwalające ustalić podstawę sankcji i wolę konsumenta.
W jakim terminie można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD?
W trakcie trwania umowy albo w ciągu roku od dnia wykonania umowy, czyli – zgodnie z dominującym orzecznictwem – od dnia spłaty ostatniej raty.
Autor: aplikantka radcowska Ewelina Kalinowska, Redakcja: Aleksandra Szlacheta
