Z sankcji kredytu darmowego (SKD) można skorzystać w ciągu 1 roku od dnia wykonania umowy. Termin ten jest nieprzywracalny i nie podlega przedłużeniu. Konsument może złożyć oświadczenie zarówno po spłacie kredytu, jak i w trakcie jego trwania. Po upływie roku możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa bez względu na okoliczności. Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawa konsumenckiego, która umożliwia ograniczenie spłaty kredytu wyłącznie do otrzymanego kapitału.
Jaki jest termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w terminie 1 roku od dnia wykonania umowy.
Co oznacza „dzień wykonania umowy”?
W praktyce oznacza to najczęściej:
- w przypadku kredytu ratalnego lub samochodowego – dzień spłaty ostatniej raty,
- w przypadku kredytu gotówkowego spłaconego jednorazowo – dzień zwrotu całej kwoty.
Termin ten nie podlega przywróceniu. Po jego upływie konsument traci możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, nawet jeśli istnieją przesłanki merytoryczne.
Jak liczyć termin roczny sankcji kredytu darmowego?
Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest ściśle określony i liczony zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego. Oznacza to, że:
- bieg terminu rozpoczyna się w dniu wykonania umowy kredytowej, czyli najczęściej w momencie spłaty ostatniej raty kredytu lub zwrotu całej kwoty kredytu jednorazowo,
- termin ten kończy się z upływem dnia, który odpowiada dacie początkowej w kolejnym roku.
Prawidłowe obliczenie terminu jest kluczowe, ponieważ tylko wtedy konsument zachowa prawo do sankcji kredytu darmowego i możliwość ograniczenia kosztów kredytu wyłącznie do spłaty kapitału.
Czy są wyjątki od tego terminu?
Nie. Ustawa o kredycie konsumenckim nie przewiduje żadnych wyjątków ani możliwości przedłużenia terminu na złożenie oświadczenia o SKD. Oznacza to, że:
- nie ma znaczenia, czy konsument dowiedział się o przysługującym mu prawie dopiero po upływie roku,
- nie ma znaczenia, czy wcześniej próbował prowadzić negocjacje z bankiem.
Termin roczny jest nieprzywracalny, co ma na celu zapewnienie pewności obrotu prawnego.
Czy można złożyć SKD, jeśli kredyt jest jeszcze spłacany?
Tak. Choć przepis mówi o terminie liczonym od wykonania umowy, nic nie stoi na przeszkodzie, aby konsument złożył oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego już w trakcie trwania umowy.
W takim przypadku:
- oświadczenie zaczyna wywoływać skutki z dniem doręczenia kredytodawcy,
- dalsze zobowiązania z tytułu kosztów kredytu przestają istnieć,
- konsument pozostaje zobowiązany wyłącznie do zwrotu kapitału.
Co musisz wiedzieć o terminach sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy złożyć w terminie jednego roku od dnia wykonania umowy kredytowej. Termin ten jest sztywny i nie podlega przywróceniu, dlatego jego przekroczenie oznacza definitywną utratę prawa do sankcji. Warto pamiętać, że konsument nie musi czekać do zakończenia spłaty – oświadczenie o sankcji kredytu darmowego może złożyć także w trakcie trwania umowy. Jeżeli jednak roczny termin upłynie, możliwość powołania się na sankcję wygasa, niezależnie od tego, czy bank dopuścił się naruszeń prawa.
Sankcja kredytu darmowego termin – najczęściej zadawane pytania
Czy można złożyć sankcję kredytu darmowego po 12 miesiącach od spłaty ostatniej raty?
Nie. Po upływie roku od wykonania umowy mija termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Nie ma możliwości przywrócenia terminu.
Czy muszę czekać do końca umowy, żeby złożyć SKD?
Nie. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć również w trakcie trwania umowy, jeśli stwierdzono naruszenie obowiązków informacyjnych.
