Kredyty na samochód cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem wśród Polaków. Potrzeba posiadania własnego pojazdu determinuje decyzje o zaciągnięciu zobowiązania w banku lub u innego kredytodawcy. Kredyt na samochód potrafi być jednak uciążliwy dla domowego budżetu, co można było zaobserwować w ostatnim czasie. Samochody w okresie pandemii mocno podrożały, a ceny do tej pory nie maleją – dotyczy to zarówno samochodów nowych jak i używanych. Rośnie również wysokość rat, które bank pobiera z tytułu odsetek za pożyczony kapitał. Czy można spłacać kredyt samochodowy bez odsetek i prowizji? Tak! Dowiedz się, jak możemy pomóc Ci zredukować koszty zobowiązań i odciążyć budżet domowy.

O ile ciężko byłoby zrezygnować z wymarzonego pojazdu, to wyobraźmy sobie, że istnieje legalne rozwiązanie, które może pozbawić bank zarobku z tytuły pożyczonego nam kapitału! Jakie to rozwiązanie i co trzeba zrobić żeby z niego skorzystać ?

Mowa o sankcji kredytu darmowego (SKD), często utożsamianej z darmowym kredytem. Sankcja kredytu darmowego to instytucja przewidziana w polskim prawie konsumenckim. Chroni ona konsumenta w przypadku, gdy kredytodawca nie spełni określonych obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Zastosowanie sankcji może spowodować, że konsument będzie zobowiązany do zwrotu jedynie kwoty kapitału kredytu, bez dodatkowych kosztów (jak odsetki czy prowizje), W praktyce oznacza to, że kredyt będzie darmowy. Kredytodawca otrzyma od nas zwrot jedynie tej kwoty, którą od niego pożyczyliśmy.

W kontekście kredytu samochodowego, sankcja ta może być zastosowana, jeśli bank nie przedstawił w umowie wszystkich wymaganych prawem informacji (bądź przedstawił je w sposób błędny). Chcoiażby takich jak:

• Całkowity koszt kredytu.
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
• Informacja o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. Zapis o kosztach dodatkowych związananych z kredytem (np. ubezpieczenia).
• Informacja o sposobie i skutkach odstąpienia konsumenta od umowy.

Jeśli w/w informacje nie zostały ujęte w umowie kredytowej, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że będzie spłacał tylko pożyczoną kwotę, bez dodatkowych opłat.

Sankcja kredytu darmowego jest mechanizmem prawnym służącym do ochrony konsumentów. Definicja konsumenta została uregulowana w art. 22 kodeksu cywilnego:

Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.

Jeżeli kredyt na samochód został zaciągnięty na cele konsumenckie (nie związane z działalnością gospodarczą) to ustawodawca daje możliwości na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Jeżeli jednak kredyt został zaciągnięty na pojazd służący również na cele prowadzonej działalności gospodarczej to niestety z takiego prawa nie będzie można skorzystać. Posiadanie statusu konsumenta ma z reguły kluczowe znaczenie przy możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego w przypadku kredytu na samochód.

Oprócz wspomnianego wyżej statusu konsumenta umowa o kredyt na samochód powinna być zawarta na kwotę nie większą niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie obcej). Ponadto musi zawierać przynajmniej jedno z uchybień, jakie zostały opisane w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45 u.k.k.). Warunkiem koniecznym do skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest także złożenie kredytodawcy oświadczenia o zamiarze skorzystania z tego uprawnienia. Oświadczenie powinno zostać sporządzone w formie pisemnej.

Wysokie koszty rat kredytowych skłaniają posiadaczy samochodów do poszukiwania rozwiązań mających na celu odciążenie domowego budżetu. Pomimo rosnących zobowiązań, nie trzeba jednak decydować się na radykalne ruchy w postaci sprzedaży pojazdu czy wymiany na tańszy model.  Rozwiązanie w postaci sankcji kredytu darmowego wychodzi naprzeciw konsumentom. Krydytobiorcy mogą w stosunkowo łatwy sposób zmniejszyć uciążliwe zobowiązania względem banku czy innej instytucji finansowej. Coraz większa rzesza posiadaczy samochodów zaczyna korzystać ze swojego konsumenckiego prawa i przewidywać należy, że szczyt dopiero przed nami.

Specjaliści z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferują kompleksową pomoc prawną w zakresie bezpłatnej analizy umów kredytowych. Dzięki doświadczeniu i wiedzy naszych prawników, proces odzyskania nadpłaconych odsetek staje się prostszy, a konsumenci mogą liczyć na indywidualne podejście i pełne wsparcie na każdym etapie.