W artykułach dotyczących wadliwych umów kredytowych i pożyczkowych pojawia się wiele informacji o różnych naruszeniach, które mogą występować w umowach zawieranych przez konsumentów. W gąszczu tych informacji łatwo się pogubić, co może prowadzić do trudności w zrozumieniu, które kwestie dotyczą sankcji kredytu darmowego, a które innych wadliwych umów. Poniżej wyjaśniamy te zagadnienia.
MIT: Sankcja kredytu darmowego skutkuje nieważnością umowy, jak w przypadku kredytów frankowych
Roszczenia dotyczące „kredytów frankowych” opierają się na całkowicie innej podstawie prawnej niż roszczenia związane z sankcją kredytu darmowego. W przypadku kredytów frankowych kluczowe są przepisy Kodeksu Cywilnego dotyczące klauzul abuzywnych (art. 385¹ KC i nast.), które prowadzą do niewiążącego charakteru nieuczciwych zapisów umownych. Nieważność umów frankowych wynika z usunięcia z nich nieuczciwych postanowień.
Sankcja kredytu darmowego, wprowadzona celowo przez ustawodawcę, nie skutkuje nieważnością umowy, lecz zmienia zasady jej wykonania. Konsument spłaca tylko kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu lub pożyczki (jedynym kosztem są ewentualne opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczenia).
FAKT: Korzyści materialne z sankcji kredytu darmowego są porównywalne z unieważnieniem umowy kredytu frankowego
W przypadku unieważnienia umowy kredytu frankowego konsument otrzymuje zwrot wszystkich wpłaconych kwot, powiększonych o odsetki, przy jednoczesnym obowiązku zwrotu otrzymanego kapitału (wyrażonego w PLN).
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego skutkuje koniecznością spłaty samego kapitału kredytu w ustalonych w umowie terminach, bez odsetek i innych kosztów. Konsumentowi przysługuje także zwrot uiszczonych dotąd kosztów, powiększonych o odsetki za czas trwania postępowania sądowego. Pomimo odmiennej podstawy prawnej, korzyści materialne z sankcji kredytu darmowego są porównywalne z korzyściami z unieważnienia umowy frankowej.
FAKT: Sankcja kredytu darmowego zwalnia konsumenta z obowiązku spłaty kosztów korzystania z kapitału
Dzięki sankcji kredytu darmowego konsument zyskuje prawo do darmowego korzystania z kapitału udostępnionego na podstawie umowy kredytu lub pożyczki. Konsument nadal musi zwrócić otrzymaną kwotę, ale bez dodatkowych opłat dla kredytodawcy, takich jak odsetki czy prowizja. Co więcej, zwrot odbywa się w ratach, co zabezpiecza konsumenta przed ewentualnym wpływem inflacji na wartość pieniądza.
MIT: Sankcja kredytu opiera się na kwestionowaniu wskaźnika WIBOR
Kwestionowanie wskaźnika WIBOR to całkowicie odrębna kwestia, bazująca na innych przepisach prawnych, które wywołują różne skutki prawne. Sankcja kredytu darmowego nie jest związana z kwestionowaniem wskaźnika WIBOR.
FAKT: Sankcja kredytu darmowego wynika z naruszeń informacyjnych wobec konsumenta
Podstawą zastosowania sankcji kredytu darmowego są naruszenia w zakresie informowania konsumenta o kosztach kredytu. Celem tych przepisów jest zapewnienie, aby na etapie zawierania umowy kredytodawca przekazał wszystkie istotne informacje w sposób zrozumiały dla konsumenta. Sankcja kredytu darmowego pełni funkcję kary dla kredytodawcy za nieprzestrzeganie tego obowiązku.
MIT: Brak szkody dla konsumenta uniemożliwia zastosowanie sankcji kredytu darmowego
Brak poniesienia szkody przez konsumenta nie ma znaczenia dla możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Sankcja ta jest formą zaostrzonego rygoru wobec kredytodawców, stosowaną w przypadku naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. To jedyny czynnik mający wpływ na możliwość jej zastosowania.
Kancelaria – sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego to narzędzie prawne, które pozwala konsumentom na znaczące obniżenie kosztów związanych z umową kredytową lub pożyczkową. W przeciwieństwie do kredytów frankowych, gdzie unieważnienie umowy prowadzi do zwrotu wszystkich wpłaconych kwot, sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi na spłatę jedynie kapitału, bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje. Choć podstawy prawne obu przypadków są różne, korzyści materialne z zastosowania sankcji kredytu darmowego mogą być porównywalne. Ważne jest również, że brak szkody dla konsumenta nie wpływa na możliwość zastosowania tej sankcji – jest ona konsekwencją naruszeń po stronie kredytodawcy w zakresie informowania o kosztach kredytu. Sankcja kredytu darmowego to skuteczna forma ochrony konsumentów, umożliwiająca znaczne oszczędności w przypadku wadliwych umów kredytowych.
