TSUE zadecyduje o przyszłości sankcji kredytu darmowego – wyrok już 13 lutego 2025!

TSUE zadecyduje o przyszłości sankcji kredytu darmowego – wyrok już 13 lutego 2025!

13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) ogłosi orzeczenie w sprawie C-472/23. Dotyczy ono tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Sprawa ta została skierowana do TSUE przez Sądy Rejonowe w Łodzi i Białymstoku. Sądy te zwróciły się z pytaniami prejudycjalnymi dotyczącymi interpretacji Dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki.

W styczniu 2025 roku TSUE wydał już wyrok w podobnej sprawie (C-677/23) dotyczącej kredytobiorcy ze Słowacji, potwierdzając, że nieprawidłowe informacje o kosztach kredytu mogą skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Co tym razem zadecyduje Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej? Wyrok ten może zadecydować o przyszłości sankcji kredytu darmowego w Polsce i stanowić kamień milowy w walce o transparentność umów kredytowych.

Orzeczenie TSUE w polskiej sprawie – przełomowe dla kredytobiorców

13 lutego 2025 roku TSUE wyda orzeczenie w sprawie, która dotyczy polskich kredytów konsumenckich i stosowania sankcji kredytu darmowego. To orzeczenie będzie miało ogromne znaczenie dla przyszłości tysięcy polskich kredytobiorców. Będzie to odpowiedź na pytania, które zostały zadane przez polski sąd dotyczące nieprawidłowego RRSO. Dotyczy to również tego, czy sankcja kredytu darmowego powinna być stosowana w każdym przypadku naruszenia przez banki obowiązków informacyjnych. To przełomowe orzeczenie TSUE w polskiej sprawie wyjaśni, czy banki powinny ponosić odpowiedzialność za każde naruszenie, niezależnie od jego wagi. Wyjaśni także, jakie konsekwencje może ponieść konsument w przypadku niewłaściwego obliczenia kosztów kredytu. Biorąc pod uwagę rosnącą liczbę spraw dotyczących SKD, które trafiają do sądów, wyrok ten będzie miał znaczenie nie tylko w kontekście obowiązujących przepisów, ale także w kontekście ochrony konsumentów.

Wyrok TSUE w sprawie kredytów konsumenckich w Polsce.

Darmowy kredyt – czy to możliwe?

Sankcja kredytu darmowego to termin prawny odnoszący się do konsekwencji, jakie ponoszą banki. Dzieje się tak, gdy nie przestrzegają obowiązków informacyjnych względem kredytobiorców. Mówiąc prościej – jeśli bank nie podał w sposób jasny i zrozumiały wszystkich kosztów związanych z kredytem, a w szczególności RRSO. Kredytobiorca ma prawo dochodzić roszczenia o „darmowy kredyt„. Oznacza to, że banki mogą zostać zobowiązane do zwrotu odsetek i opłat, które pobrały od klienta. To rozwiązanie jest jednym z elementów ochrony konsumentów zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego jest jednym z głównych narzędzi ochrony praw konsumentów. Dotyczy to szczególnie kredytów gotówkowych i pożyczek konsumenckich. Niemniej jednak, dla banków i innych instytucji finansowych jest to również duże zagrożenie. Orzeczenie TSUE może wyjaśnić, jak daleko mogą sięgać te sankcje i jak mogą być stosowane w praktyce.

Sukcesy naszej kancelarii w sprawach o sankcję kredytu darmowego

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z powodzeniem prowadzi postępowania sądowe w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. W ostatnich miesiącach udało nam się uzyskać następujące korzystne wyroki dla naszych klientów:

  1. Sąd Rejonowy w Bielsku-Białej – 30 stycznia 2025 r. wydał korzystny wyrok przeciwko Bank Millennium S.A., zobowiązując bank do zwrotu 19 833,55 zł na rzecz naszego klienta!
  2. Sąd Rejonowy w Gorzowie Wielkopolskim – 24 stycznia 2025 r. zasądził na rzecz naszego klienta 7 809,22 zł wraz z odsetkami i kosztami postępowania w sprawie przeciwko PKO Bank Polski S.A.
  3. Sąd Rejonowy dla Warszawy-Śródmieścia – 24 stycznia 2025 r. wydał wyrok na korzyść naszego klienta przeciwko AS Inbank, zasądzając 14 120,25 zł wraz z odsetkami i kosztami postępowania.
  4. Sąd Rejonowy w Malborku – 29 sierpnia 2024 r. wydał wyrok na korzyść naszego klienta przeciwko Powszechnej Kasie Oszczędności Bank Polska S.A. w Warszawie, zasądzając 26 009,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie (liczonymi od dnia 30 grudnia 2023 r. do dnia zapłaty) oraz koszty postępowania w wysokości 4 617,00 zł.
Zmiany w przepisach kredytowych po wyroku TSUE – co musisz wiedzieć?

Co moża oznaczać wyrok TSUE dla kredytobiorców?

Oczekiwane orzeczenie TSUE może mieć kluczowe znaczenie dla kredytobiorców w Polsce. Może ono ugruntować linię orzeczniczą polskich sądów, wzmacniając ochronę konsumentów w sporach z bankami. Kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytowe i zostali wprowadzeni w błąd co do rzeczywistych kosztów pożyczki. Będą mieli mocniejsze podstawy do dochodzenia swoich praw i odzyskania nadpłaconych środków.

Zachęcamy wszystkich kredytobiorców, którzy podejrzewają, że ich umowa kredytowa zawiera nieprawidłowe zapisy lub nie spełnia wymogów informacyjnych, do kontaktu z naszą kancelarią. Nasze doświadczenie i dotychczasowe sukcesy są gwarancją profesjonalnej pomocy prawnej i skutecznej ochrony interesów konsumentów. Najważniejsze to działać w porę. Dzięki temu nie stracimy szansy na uzyskanie „darmowego kredytu„.

Wyrok TSUE z 23.01.2025 a sankcja kredytu darmowego: Nowe możliwości dla kredytobiorców?

Wyrok TSUE z 23.01.2025 a sankcja kredytu darmowego: Nowe możliwości dla kredytobiorców?

Brak przejrzystości w dokumentach kredytowych dotyka wielu konsumentów. Wyrok TSUE z dnia 23 stycznia 2025 r. (C-677/23) może jednak zmienić sytuację na korzyść kredytobiorców. W orzeczeniu tym Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej potwierdził, że nieprawidłowości w umowach kredytowych mogą skutkować zastosowaniem tzw. sankcji kredytu darmowego. Zapraszamy do lektury w celu poznania szczegółów i co wyrok TSUE dokładnie znaczy dla kledytobiorców.

Wyrok TSUE: Kluczowe znaczenie dla kredytów konsumenckich

Wyrok TSUE z 23 stycznia 2025 r. odnosi się do problematyki Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Trybunał uznał, że założenia przyjęte do obliczenia RRSO muszą być jasno wskazane w umowie kredytowej. Nie wystarczy w tym względzie, aby konsument mógł je sam zidentyfikować, analizując warunki tej umowy.

Trybunał dodatkowo wskazał, że brak zawarcia tych elementów w umowie o kredyt może pozbawić konsumenta możliwości dokonania oceny ciążącego na nim zobowiązania. Natomiast ustanowiona w prawie krajowym sankcja pozbawienia kredytodawcy prawa do odsetek i kosztów powinna zostać uznana za proporcjonalną w rozumieniu art. 23 dyrektywy 2008/48.

Wyrok TSUE – nowe możliwości, jakie daje sankcja kredytu darmowego.

Czym jest RRSO dla kredytobiorcy?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu (kwoty jaką konsument dostał „na rękę”) w stosunku rocznym.

RRSO obejmuje nie tylko oprocentowanie ale wszelkie koszty związane z kredytem. Jest to zatem wyliczenie proporcji kosztów do wysokości uzyskanego kredytu!

– Dzięki temu wskaźnikowi kredytobiorca ma realną możliwość porównania różnych ofert kredytodawców – im bowiem niższe RRSO, tym mniej kosztować będzie dany kredyt.

Karolina Wysmułek

Radca Prawny w Wysmułek, Sysło i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k.

Dlaczego wyrok TSUE jest przełomowy?

Wskazanie w umowie o kredyt założeń przyjętych do obliczenia RRSO ma istotne znaczenie dla konsumenta. Natomiast brak zawarcia tych elementów w umowie o kredyt może pozbawić konsumenta możliwości dokonania oceny ciążącego na nim zobowiązania.

Same założenia przyjęte do obliczenia RRSO mogą mieć złożony charakter. Trybunał podkreśla więc, że konieczne jest zatem wskazanie ich w sposób jasny, zwięzły i wyraźny w umowie o kredyt, ponieważ sama możliwość zidentyfikowania ich przez konsumenta poprzez lekturę poszczególnych warunków tej umowy nie jest wystarczająca.

Konsument korzystający z ochrony prawnej, jaką jest sankcja kredytu darmowego.

Czy to pierwszy wyrok TSUE dot. RRSO?

Problematyka RRSO była już poruszana przez TSUE w wyroku z dnia 21.03.2024 r. w sprawie C-714/22.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej i w tym orzeczeniu podkreślił jak bardzo istotne jest prawidłowe wyliczenie RRSO oraz objęcie w wyliczeniach wszelkich kosztów, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z zawartą umową kredytu.

Paweł Sysło

Adwokat w Wysmułek, Sysło i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k.

Czy nasze polskie umowy kredytowe są zgodne z przepisami?

Jak pokazuje wyrok TSUE, ochrona konsumenta jest priorytetem prawa unijnego. Klauzule abuzywne i inne błędy w umowach kredytowych mogą skutkować znacznymi korzyściami finansowymi dla kredytobiorców. Co jednak ten wyrok oznacza dla polskich kredytobiorców, czy oni też borykają się z nieprawidłowościami w umowach kredytowych?

Z analizy otrzymanych od naszych Klientów umów wynika, że znaczną ich część nie zawiera założeń przyjętych do wyliczenia RRSO. Zdarzają się nawet umowy, które jedynie wskazują, że RRSO zostało wyliczone w oparciu o ustawę o kredycie konsumencki!  A to otwiera konsumentowi możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Ewelina Kalinowska

Aplikant radcowski w Wysmułek, Sysło i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k.

Sankcja kredytu darmowego – co to? Jak skorzystać z SKD?

Sankcja kredytu damowego to mechanizm ochrony konsumenta przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeśli bank popełni błędy w umowie kredytowej, konsument ma prawo żądać uznania umowy za „darmowy kredyt”, co oznacza zwolnienie z obowiązku spłaty odsetek i prowizji.

Jak skorzystać z pomocy? Skontaktuj się z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy. Nasz zespół prawników pomoże w sprawdzeniu Twojej umowy kredytowej i wskaże, jakie kroki podjąć, aby odzyskać należne środki, w tym zwrot prowizji czy uniknięcie nadmiernych kosztów kredytu gotówkowego. Skorzystaj z naszej darmowej analizy umowy kredytowej i zawalcz o swoje prawa!

Nie czekaj – działaj już dziś! Wyrok TSUE daje Ci nowe możliwości ochrony swoich praw.