Czy sankcja kredytu darmowego oznacza całkowity brak kosztów kredytu? – wyjaśnienie najczęstszych mitów

Czy sankcja kredytu darmowego oznacza całkowity brak kosztów kredytu? – wyjaśnienie najczęstszych mitów

utworzone przez | kwi 29, 2025 | Aktualności

Zagadnienie sankcji kredytu darmowego zyskuje na popularności wśród konsumentów. Zwiększona świadomość możliwości dochodzenia swoich praw powoduje, że kredytobiorcy coraz chętniej poddają swoje umowy analizie prawnej celem zbadania, czy występują w nich naruszenia określone ustawą o kredycie konsumenckim. Co jednak dokładnie oznacza sankcja kredytu darmowego i czy wiąże się z całkowitym brakiem jakichkolwiek kosztów kredytu? Poniżej wyjaśniamy.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Ustawa o kredycie konsumenckim – regulacje dotyczące sankcji kredytu darmowego

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku jest aktem prawnym regulującym zasady udzielania kredytów konsumenckich, pozwalające na zapewnienie konsumentom odpowiedniej ochrony w stosunkach z silniejszym gospodarczo podmiotem – instytucją finansową udzielającą kredytów gotówkowych. Ustawa wprowadza obowiązki informacyjne dla kredytodawców, a nienależyte spełnienie niektórych z nich pozwala na zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – definicja

Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie prawne przyznające konsumentowi prawo do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, jeżeli instytucja finansowa dopuściła się określonych w ustawie naruszeń. Sankcja uruchamia się po złożeniu kredytodawcy przez konsumenta pisemnego oświadczenia w tym zakresie. Co istotne, termin i sposób spłaty określone w umowie nie ulegają zmianie wskutek zastosowania sankcji, dojdzie natomiast do obniżenia wysokości rat na przyszłość. Sankcja kredytu darmowego daje konsumentowi również możliwość odzyskania środków, które dotychczas zostały nienależnie pobrane przez kredytodawcę.

Dokumentacja kredytowa analizowana przez prawnika

Skutki sankcji kredytu darmowego – wyjaśnienie najczęstszych mitów

Wbrew powszechnie przyjętemu przekonaniu, sankcja kredytu darmowego nie oznacza jednak zwolnienia od ponoszenia czy też możliwości odzyskania od kredytodawcy wszelkich możliwych kosztów i obciążeń. Istotne jest, że ustawa wskazuje, że chodzi o odsetki i inne koszty należne kredytodawcy – jest to zatem punkt wyjścia do badania, jakie koszty mogą zostać odzyskane bądź wyłączone z konieczności ponoszenia na przyszłość przez konsumenta wskutek zastosowania sankcji.

Warto zatem podkreślić, że z tego katalogu należy wyłączyć przede wszystkim:

  • opłaty notarialne, które ponosi konsument.
  • Zwrotowi nie ulegną także opłaty administracyjne uiszczone w związku z umową kredytu gotówkowego.
  • Składki ubezpieczeniowe, jeżeli ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie kredytu oraz
  • wszelkie inne formy finansowe zabezpieczenia kredytu. Ustawodawca wprost wskazuje, że nawet jeżeli dojdzie do zastosowania sankcji kredytu darmowego co do umowy kredytu gotówkowego, nie zwalnia to konsumenta z konieczności poniesienia kosztów ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidzianego w umowie.
  • Odsetki karne – mitem jest, że kredytodawca jest pozbawiony wszelkich odsetek związanych z kredytem. O ile odsetki kapitałowe wchodzą w zakres skutków sankcji kredytu darmowego, o tyle nie może być mowy o wyłączeniu możliwości pobierania przez kredytodawcę odsetek karnych w sytuacji, gdy konsument nie wywiązuje się ze swoich obowiązków w postaci terminowego uiszczania rat kredytu.
Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Czy sankcja kredytu darmowego oznacza całkowity brak kosztów kredytu? Podsumowanie

Ustawa o kredycie konsumenckim daje konsumentom skuteczny oręż do walki z naruszeniami występującymi w ich umowach o kredyty gotówkowe. Należy jednak pamiętać, że sankcja kredytu darmowego nie oznacza braku wszelkich kosztów kredytu a jedynie tych, które były należne kredytodawcy, które jednocześnie nie wynikają z braku realizacji zobowiązania przez konsumenta, jak również nie wchodzą w skład zabezpieczenia kredytu.

Nie zwlekaj i prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę
Odmowa zastosowania sankcji kredytu darmowego przez bank – jakie kroki może podjąć konsument?

Odmowa zastosowania sankcji kredytu darmowego przez bank – jakie kroki może podjąć konsument?

utworzone przez | kwi 22, 2025 | Aktualności

Konsumenci coraz częściej korzystają z przysługujących im uprawnień w ramach tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Umożliwia ona spłatę zaciągniętego kredytu bez odsetek i innych kosztów. Warto wiedzieć, że jeśli kredytodawca naruszy określone obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim Kredytobiorca nie pozostaje bezradny. Co jednak zrobić, gdy bank lub inna instytucja finansowa odmówi zastosowania tej sankcji?

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

W pierwszej kolejności warto wyjaśnić czym jest sankcja kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego to potężne narzędzie w rękach konsumenta. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli bank nie dopełni obowiązków informacyjnych (np. nie przedstawi właściwie wartości RRSO, nie poda wszystkich kosztów kredytu lub robi to nieprawidłowo), konsument może żądać spłaty tylko kwoty pożyczonego kapitału – bez odsetek, prowizji czy innych opłat.

Kiedy bank może odmówić zastosowania sankcji kredytu darmowego?

Przede wszystkim należy stwierdzić, iż naruszenia umożliwiające skorzystanie przez Kredytobiorców z sankcji kredytu darmowego pojawiają się w zawieranych umowach niezwykle często. Co więcej błędy te dotyczą umów zawieranych z praktycznie każdym bankiem (bądź jego poprzednikiem prawnym) działającym na polskim ryku. Umowy te różnią się jednak ilością oraz rodzajem dokonanych naruszeń. Jednak czy Bank mimo występujących naruszeń może skutecznie odmówić Kredytobiorcy skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Konsument analizujący umowę kredytu gotówkowego

Banki często odmawiają uznania SKD, twierdząc np., że:

  • nie doszło do naruszenia obowiązków informacyjnych,
  • konsument skorzystał z kredytu zgodnie z umową i nie ma podstaw do SKD,
  • zgłoszenie sankcji nastąpiło po terminie (konsument ma na to rok od wykonania umowy kredytowej, które to pojęcie należy rozumieć jako pełną spłatę zobowiązania).

Nie oznacza to jednak, że konsument nie ma racji – banki nie są ostateczną instancją i ich odmowa nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw.

Co może zrobić konsument po odmowie przez Bank skorzystania z sankcji kredytu darmowego ?

Aby skutecznie dochodzić swoich praw z tytułu sankcji kredytu darmowego, warto poczynić te kroki :

1. Zgromadzić dokumentację

Warto zebrać wszystkie dokumenty związane z kredytem: umowę, formularz informacyjny, harmonogram spłat, korespondencję z bankiem, oraz potwierdzenie złożenia oświadczenia o SKD. Należy przy tym pamiętać, że Bank na nasz  wniosek ma obowiązek wydania dokumentacji związanej z zawartą umową kredytu/pożyczki. Taki wniosek najwygodniej złożyć w formie pisemnej i wysłać na adres siedziby banku.

2. Złożyć reklamację

Po zgromadzeniu odpowiedniej dokumentacji, Konsument może złożyć do Banku oficjalną reklamację, powołując się na konkretne naruszenia przepisów i argumentując swoje stanowisko.

3. Zwrócić się do Rzecznika Finansowego

 W przypadku, gdy Bank odmówi dobrowolnego uznania SKD, Rzecznik Finansowy może przeanalizować sprawę i przedstawić bankowi swoje stanowisko, a także pomóc w mediacjach lub postępowaniu interwencyjnym.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

4.  Złożyć skargę do UOKiK

Konsument ma także możliwość złożenia skargi do UOKIK. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów może nałożyć na bank sankcje za systemowe naruszanie praw konsumentów.

5. Skorzystać z pomocy prawnej

W przypadku dalszego oporu banku warto zwrócić się o pomoc do prawnika specjalizującego się w prawie konsumenckim lub organizacji konsumenckich, a ostatecznie złożyć przeciwko bankowi powództwo do sądu. Kancelaria Wysmułek Sysło i Wspólnicy specjalizuje się w analizie umów kredytowych pod kątem sankcji kredytu darmowego, a także udziela profesjonalnego wsparcia prawnego na każdym etapie postępowania – zarówno przedsądowego jak i sądowego. Co więcej analiza umowy jest całkowicie darmowa. Wystarczy, że wypełnisz formularz kontaktowy.

Kredytobiorca rozmawiający z doradcą prawnym

Odmowa zastosowania sankcji kredytu darmowego przez bank – podsumowanie

Reasumując należy wskazać, iż odmowa uznania sankcji kredytu darmowego przez bank nie przekreśla praw Konsumenta. Warto znać swoje uprawnienia i wiedzieć, jakie kroki można podjąć, by skutecznie dochodzić swoich roszczeń. Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu i determinacji konsument ma realną szansę na wygranie sporu, nawet z dużą instytucją finansową. Pomoc profesjonalnej Kancelarii Prawnej może okazać się w tym wypadku niezbędna, a zatem jeśli zastanawiasz się czy przysługuje Ci możliwość skorzystania skd, nie zwlekaj i prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę
Sankcja kredytu darmowego a przedawnienie roszczeń – ile czasu ma kredytobiorca na dochodzenie swoich praw?  

Sankcja kredytu darmowego a przedawnienie roszczeń – ile czasu ma kredytobiorca na dochodzenie swoich praw?  

utworzone przez | kwi 15, 2025 | Aktualności

Zadaniem sankcji kredytu darmowego (zazwyczaj określanej skrótem SKD) jest ochrona konsumenta poprzez zapobieganie nieuczciwym praktykom kredytodawców, a w przypadku ich zaistnienia, umożliwienie konsumentowi spłaty kredytu bez odsetek i innych opłat (w tym prowizji) oraz zwrot tych, które wcześniej zostały zapłacone w ramach wadliwego kredytu. Warto również pamiętać, że kluczowym aspektem skutecznego dochodzenia ochrony konsumenckiej jest termin przedawnienie roszczeń.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

JAKIE WARUNKI TRZEBA SPEŁNIĆ, ŻEBY UZYSKAĆ KREDYT DARMOWY?

Sankcją kredytu darmowego są objęte umowy kredytu, z których środki zostały przeznaczone na cel konsumencki, czyli nie związany z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową. W celu ustalenia, czy podpisana przez Państwa umowa jest wadliwa, mają Państwo możliwość zlecenia Kancelarii Prawnej Wysmułek, Sysło i Wspólnicy bezpłatnej analizy, w ramach której zostanie ustalone, czy w umowie kredytowej są błędy umożliwiające zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Warunkiem koniecznym skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest złożenie w banku oświadczenia o skorzystaniu z SKD. Dopiero po jego złożeniu konsument może dochodzić skorzystać z tej ochrony.

Dokumenty związane z kredytem konsumenckim

TERMIN NA SKORZYSTANIE Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO

Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy odróżnić od przedawnienia roszczenia z tego tytułu. Termin na skorzystanie z SKD wynika z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim i dotyczy okresu, w jakim konsument może złożyć oświadczenie o zamiarze skorzystania z niego.

Termin przedawnienia roszczenia z tego tytułu biegnie na ogólnych zasadach wynikających z Kodeksu Cywilnego i wynosi 6 lat od dnia złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD. Jest to okres, w którym należy złożyć pozew do sądu, w przypadku braku uznania przez bank zgłoszonego roszczenia. Przedawnienie roszczeń działa na korzyść banku, który może skutecznie uchylić się od odpowiedzialności. Tak jak wcześniej wspomnieliśmy, dla możliwości skutecznego złożenia pozwu kluczowe jest złożenie kredytodawcy oświadczenia o skorzystaniu z SKD przed upływem roku od dnia wykonania umowy. Bardzo ważne jest, żeby nie pomylić tych dwóch terminów: jednorocznego na złożenie oświadczenia i następnie sześcioletniego na złożenie pozwu. Przedawnienie roszczeń jest jednym z najczęstszych powodów oddalania pozwów konsumentów przeciwko bankom.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Przedawnienie roszczeń – jakie są skutki?

Przedawnienie roszczeń oznacza, że kredytodawca może odmówić spełnienia roszczenia nawet w sytuacji, w której byłoby ono należne konsumentowi. Oznacza to, że jeżeli konsument złoży pozew po upływie sześcioletniego terminu przedawnienia, to powództwo może być oddalone, nawet jeżeli sąd stwierdzi, że sankcja kredytu darmowego mogła być zastosowana. Skorzystanie z przedawnienia roszczenia wymaga podniesienia takiego zarzutu przez kredytodawcę, jednak w praktyce jest on zgłaszany przez bank niemal zawsze, z tego względu bardzo ważne jest, żeby nie przekroczyć terminu na złożenie pozwu.

Pozew sądowy przeciwko bankowi - kiedy mija przedawnienie roszczeń?

PRZEDAWNIENIE ROSZCZEŃ – CZY JEST MOŻLIWE WYDŁUŻENIE TERMINU PRZEDAWNIENIA Z TYTUŁU SKD?

Roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie  podlega wydłużeniu i zawsze jest liczony od dnia wykonania umowy. Z tego względu bardzo ważne jest podjęcie wszelkich środków pozwalających na jego dochowanie. Jednym ze sposobów na dochowanie tego terminu jest skonsultowanie umowy kredytu konsumenckiego z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy. W wyniku udzielonej porady prawnej konsument uzyskuje informację o możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz o dalszych krokach, które należy podjąć.

Sześcioletni termin przedawnienia, który biegnie od dnia złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, w wyjątkowych przypadkach podlega wydłużeniu. Tego typu sytuacje każdorazowo należy skonsultować z prawnikiem, gdyż skuteczne wydłużenie tego terminu jest uzależnione od wielu wzajemnie zależnych od siebie czynników.

POZEW PRZECIWKO BANKOWI

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy, a w przypadku stwierdzenia jej wadliwości może zapewnić konsumentowi reprezentację na każdym etapie dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego – zaczynając od złożenia oświadczenia o zastosowaniu SKD, poprzez podjęcie postępowania polubownego, a następnie składając pozew. Dobrze przygotowany pozew powinien zawierać również uzasadnienie, że nie nastąpiło przedawnienie roszczeń.

Napisz do naszych ekspertów, aby mogli zweryfikować, czy Twoja umowa kredytu zawiera wady!

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę