Coraz więcej kredytobiorców zaczyna dostrzegać nieprawidłowości w swoich umowach kredytowych. Przypadek jednej z naszych spraw, zakończonej wygraną przed sądem, pokazuje, jak istotne jest dochodzenie swoich praw. Wyrok z 28 sierpnia 2024 roku, wydany przez Sąd Rejonowy w Malborku, stanowi doskonały przykład, jak sankcja kredytu darmowego (SKD) może chronić interesy konsumenta. Na jej podstawie bank PKO BP S.A. został zobowiązany do zwrotu środków na rzecz klienta naszej kancelarii.

W tym artykule omówimy szczegóły tego wyroku i wyjaśnimy, jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy we Wrocławiu może pomóc w sprawach związanych z kredytami gotówkowymi.

W dniu 28.08.2024r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok, w którym stwierdził naruszenie ustawy o kredycie konsumenckim (dalej jako UKK) przez bank PKO BP S.A., zasądzając na rzecz klienta naszej kancelarii roszczenia z tytułu zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Wyrok z 28 sierpnia 2024 r. jest kluczowym osiągnięciem dla naszego klienta i potwierdza możliwość stosowania sankcji kredytu darmowego. W tej sprawie sąd uznał, że błędy w umowie kredytowej doprowadziły do nieprawidłowego naliczania odsetek od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja i składka ubezpieczeniowa. W praktyce bank naliczał odsetki od kwoty, którą teoretycznie udostępnił kredytobiorcy, ale faktycznie natychmiast ją potrącił – czyli „wypłacił ją sam sobie”.

Sąd, powołując się na wyrok TSUE (C-377/14 z 21 kwietnia 2016 r.), podkreślił, że całkowita kwota kredytu oraz kwota wypłaty nie mogą obejmować kredytowanych kosztów. W konsekwencji niedopuszczalnym jest naliczanie odsetek od kwot, które nie są faktycznie wypłacane konsumentowi (czyli np. od kredytowanej prowizji). Naliczanie odsetek od takich kosztów prowadzi do sztucznego zawyżenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz całkowitego kosztu kredytu. Zgodnie z przepisami, jeśli w umowie kredytowej podano nieprawidłowe wartości, można uznać, że nie zawiera ona niezbędnych informacji. W takich przypadkach konsument ma prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD).

Sąd w Malborku zauważył, że zarówno odsetki, jak i prowizja, stanowią koszt kredytu, a zatem naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji stanowi „nakładanie się” kosztów i zwielokrotnianie zysków kredytodawcy. W praktyce konsumenci zazwyczaj nie mają możliwości sfinansowania kosztów kredytu z własnych pieniędzy – co zmniejszyłoby ponoszone przez nich koszty.

Sąd omówił również kwestię istoty odsetek kapitałowych (art. 359 §1 Kodeksu Cywilnego), które przysługują z tytułu „korzystania z cudzych pieniędzy”. W przypadku kredytowanych kosztów nie dochodzi do korzystania przez konsumenta z tych kwot. Jeżeli zatem nigdy nie zostały udostępnione kredytobiorcy, to nie można uznać, że miał możliwość korzystania z nich.

Innym aspektem, który został poruszony w toku sprawy, była wysokość pobranej prowizji i podnoszony przez bank brak przekroczenia wyrażonego w UKK limitu wysokości kosztów pozaodsetkowych. Sąd podkreślił, że powołany limit nie jest jedynym kryterium oceny uczciwości ustalonej wysokości prowizji, a w szczególności każdorazowo należy ją oceniać przez pryzmat faktycznie ponoszonych przez kredytodawcę kosztów oraz ew. ich nieproporcjonalnej wysokości w stosunku do świadczeń, które konsument otrzymuje w zamian.

Sąd podkreślił, że ustawa o kredycie konsumenckim (w skrócie UKK) jest efektem wdrożenia unijnej dyrektywy nr 2008/48/WE z 23 kwietnia 2008 r. Dlatego należy ją interpretować przez pryzmat:

„zapewnienia wszystkim konsumentom wysokiego i zrównoważonego poziomu ochrony ich interesów, a także zapewnienia konsumentom ochrony przed nieuczciwymi lub wprowadzającymi w błąd praktykami”.

W konsekwencji sąd uznał, że zastosowanie w tej sprawie sankcji kredytu darmowego stanowi adekwatny środek ochrony praw konsumenta. Jest to tym bardziej uzasadnione, że na podstawie tej samej dyrektywy inne państwa członkowskie wprowadziły podobne rozwiązania.

Sąd odniósł się też do terminu, w jakim konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Podkreślił, że umowa kredytowa ma charakter dwustronny – co oznacza, że obie strony (zarówno kredytodawca, jak i konsument) muszą wywiązać się ze swoich obowiązków. Zwrócono również uwagę, że przepisy UKK mają na celu szczególną ochronę konsumentów, dając im jak największą możliwość korzystania z przysługujących praw, zwłaszcza że często brakuje im specjalistycznej wiedzy, co bywa wykorzystywane przez kredytodawców dla osiągnięcia większych zysków. W związku z tym sąd stwierdził, że roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD zaczyna biec dopiero od dnia, w którym konsument całkowicie spłaci zobowiązanie. Do tego momentu konsument ma prawo w każdej chwili złożyć takie oświadczenie.

29 sierpnia 2024 r. Sąd Rejonowy w Malborku wydał wyrok korzystny dla konsumenta w sprawie przeciwko PKO BP S.A. z siedzibą w Warszawie. Sąd zasądził na rzecz powoda kwotę 26 009,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi od 30 grudnia 2023 r. do dnia zapłaty, a także zobowiązał bank do pokrycia kosztów postępowania w wysokości 4 617,00 zł.

Pozew został złożony 22 stycznia 2024 r., a podstawą roszczeń konsumenta było zastosowanie sankcji kredytu darmowego – mechanizmu umożliwiającego uniknięcie kosztów kredytu w przypadku naruszenia przepisów przez kredytodawcę.

Kredytobiorcy często nie zdają sobie sprawy z tego, jak skomplikowane mogą być umowy kredytowe i jak wiele błędów może się w nich pojawić. Właśnie dlatego warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, która oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej.

Nasi prawnicy specjalizują się w identyfikacji wadliwych kredytów oraz prowadzeniu sporów z bankami. W przypadku wykrycia nieprawidłowości, pomagamy w przygotowaniu pozwu przeciwko bankowi oraz reprezentujemy klientów w sądzie. Warto pamiętać, że w wielu przypadkach spór na linii konsument a bank może zakończyć się korzystnym wyrokiem, jak ten w sprawie przeciwko PKO BP S.A., gdzie zastosowano sankcję kredytu darmowego kancelaria.

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, nie zwlekaj. Nasza kancelaria prawna we Wrocławiu pomoże Ci przeanalizować Twoją umowę i ustalić, czy masz podstawy do skorzystania z SKD.