Warunki sankcji kredytu darmowego

Warunki sankcji kredytu darmowego

W dzisiejszym świecie finansów kredyty konsumenckie odgrywają coraz większą rolę, a ich popularność rośnie z roku na rok. Konsumenci zaciągają kredyty z różnych powodów, takich jak niewystarczające środki własne czy nagłe potrzeby finansowe. Jednak nie każdy zdaje sobie sprawę, że kredyty konsumenckie mogą zawierać błędy w umowach, które uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Tego typu sankcje pozwalają na znaczące obniżenie kosztów związanych z zaciągniętym kredytem, co może być bardzo korzystne dla kredytobiorcy.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest karą dla podmiotu udzielającego kredyt za dopuszczenie się uchybień, które naruszają interesy konsumentów. Umowy o kredyt konsumencki stanowią na tyle istotne zagadnienie prawne, że ustawodawca uregulował je w osobnym akcie prawnym – ustawie o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715). Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego umowa kredytowa musi spełniać określone warunki przewidziane w tej ustawie. 

Jakie są warunki skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Przede wszystkim, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, to umowa musi dotyczyć kredytu konsumenckiego.

Definicja kredytu konsumenckiego została zawarta w art. 3 ust. 1 u.k.k. Zgodnie z jej brzmieniem przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się:

umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

sankcja-kredytu-darmowego

Czy Twój kredyt jest kredytem konsumenckim?

Aby ustalić, czy Twój kredyt jest kredytem konsumenckim, czyli takim, który może skorzystać z sankcji kredytu darmowego należy przeanalizować powyżej przytoczoną konstrukcję. Po analizie okazuje się, że owa konstrukcja bazuje na trzech kryteriach:

  • Podmiotowym: umowa została zawarta pomiędzy przedsiębiorcą a konsumentem (osobą fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową)
  • Przedmiotowym: umowa dotyczy udzielenia kredytu
  • Kwotowym: umowa o kredyt została zawarta na kwotę nie większą niż 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie obcej)

 

Jeżeli dana osoba wzięła kredyt w banku np. na:

  • samochód,
  • wakacje,
  • wesele,
  • a nawet remont domu czy mieszkania,

to prawdopodobnie jej kredyt jest kredytem konsumenckim. W ostatnim z wymienionych przykładów ustawodawca wyjątkowo zrezygnował z kryterium górnego pułapu kwotowego (umowa o kredyt niezabezpieczony hipoteką, przeznaczona na remont domu albo lokalu mieszkalnego może przekraczać 255 550 zł – art. 3 ust 1a. u.k.k.)

Sankcja kredytu darmowego – błędy w umowie

Banki mają obowiązek przestrzegania przepisów ustawowych zawierających zasady udzielania kredytów konsumenckich. Nie stosowanie się do tych reguł bądź niewłaściwe ich stosowanie sprawia, że konsument ma otwartą furtkę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Naruszenia banku, które skutkują tym, że kredyt będzie darmowy zostały wymienione w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Większość z nich odnosi się do nieprawidłowości w obszarze informacyjnym oraz związanym z naliczaniem dodatkowych kosztów przez kredytodawcę. Nawet jedno wykryte uchybienie w umowie może skutkować zastosowaniem sankcji. 

    sankcja-kredytu-darmowego

    Najczęstsze błędy – sankcja kredytu darmowego

    Zgodnie z powyższym, każda umowa kredytu gotówkowego na cele konsumenckie musi przestrzegać zapisów wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Jednak banki (np. mBank, BNP Paribas) często w swoich umowach posiadają nieprawidłowości. Do najczęstszych błędów w umowach kredytu, które uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, zaliczamy:

    • nieprawidłowe wyliczenie całkowitej kwoty kredytu
    • naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji i ubezpieczenia
    • błędnie określone RRSO
    • pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki
    • nierzetelne udzielenie informacji o możliwości odstąpienia od umowy o kredycie konsumenckim (brak wskazania terminu, sposobu i skutków odstąpienia)

    Osoba, która posiada kredyt spełniający kryteria kredytu konsumenckiego i zauważy w nim nieprawidłowości może uruchomić sankcję kredytu darmowego.

      Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

      Do zainicjowania procesu uwalniania kredytu do odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów konieczne będzie złożenie kredytodawcy oświadczenia. Oświadczenie konsument powinien złożyć w formie pisemnej. Najlepiej złożyć je osobiście w placówce banku albo wysłać listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Warto przypomnieć, że konsumenci, którzy spłacili swój kredyt mają ograniczony czas na złożenie oświadczenia. Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

      Sankcja kredytu darmowego – analiza umowy

      Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga dokładnej analizy umowy kredytowej oraz sytuacji faktycznej i prawnej konsumenta. Samodzielne zidentyfikowanie naruszeń w praktyce nie zawsze bywa proste. W razie wątpliwości warto zasięgnąć porady kancelarii prawnej specjalizującej się w prawie ochrony konsumentów. Takie usługi świadczy Kancelaria Wysmułek Sysło i Wspólnicy, których biura znajdują się w miastach jak:

      • Wrocław,
      • Częstochowa,
      • Lublin
      • Kraków.
      Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – co warto wiedzieć

      Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – co warto wiedzieć

      Rosnące koszty życia coraz częściej skłaniają Polaków do zaciągania zobowiązań finansowych. Instrumentem, po który często sięgają konsumenci, są kredyty gotówkowe. Ich liczba według danych BIK na maj 2024 r. wynosiła blisko 8 mln.  Zawarcie takich umów z bankiem jest w dzisiejszych czasach bardzo proste i odformalizowane. Konsumenci, bazujący na przekonaniu, że banki należą do instytucji zaufania publicznego z łatwością zadłużają się, nie zważając na bezpieczeństwo całej operacji. W ostatnim czasie wzrosła jednak rzesza konsumentów, którzy zaczęli domagać się od banków zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego. 

      Masz kredyt konsumencki? Chroni Cię ustawa!

      Każda osoba zaciągająca kredyt konsumencki jest ustawowo chroniona przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych – w tym banków. Regulacje w tym zakresie zawiera ustawa o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715). 

      Mechanizmem ochrony konsumentów, który pozwala uniknąć nieuczciwych praktyk kredytodawcy jest sankcja kredytu darmowego.

      art. 45 ust. 1 u.k.k.

      W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie

      Na czym polega zwrot kosztów kredytu konsumenckiego?

      Jeżeli bank lub inna instytucja finansowa nie spełnia określonych obowiązków ustawowych wobec klienta, kredytobiorca może żądać uznania kredytu za darmowy. Przykładowymi błędami, które umożliwiają zastosowanie sankcji kredytu darmowego są:

      • brak zawarcia umowy kredytowej w formie pisemnej lub w innej szczególnej formie;
      • brak określenia w treści umowy kredytowej danych konsumentów, rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, całkowitej kwoty kredytu, terminu i sposobu wypłaty kredytu, stopy jego oprocentowania, RRSO czy też zasad i terminu spłaty zobowiązania;
      • pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki;
      • brak wskazania terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy.

        sankcja kredytu darmowego

        Co powinien zrobić kredytobiorca żeby uzyskać zwrot kosztów kredytu konsumenckiego?

        Schemat działania przedstawić można następująco:

        • zweryfikować czy w umowie kredytowej znajdują się błędy wynikające z naruszenia przez bank art. 45 u.k.k.
        • po zidentyfikowaniu naruszeń, jako konsument, należy złożyć do banku pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
        • poczekać na odpowiedź z banku czy podziela stanowisko wyrażone w oświadczeniu czy też z nim się nie zgadza.
        • ewentualna negatywna odpowiedź banku otwiera możliwość wytoczenia powództwa przed sądem.

        Schemat działania nie jest skomplikowany, a efekt zastosowania sankcji kredytu darmowego może przynieść znaczne korzyści finansowe dla konsumenta.

        Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego

        Czyli co dokładnie zyska konsument po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego?

        • zwrot odsetek, prowizji i  innych kosztów około kredytowych 
        • spłata samego kapitału do końca trwania umowy kredytowej
        • skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie wpływa na zdolność kredytową

         

        Czy umowy kredytowe mogą zawierać błędy?

        Kancelarie prawne szacują, że około 70-80% umów kredytów gotówkowych znajdujących w obrocie może posiadać wady prawne skutkujące zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Temat zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego elektryzuje coraz więcej osób zainteresowanych darmowym kredytem. Korzyści płynące z zastosowania sankcji kredytu darmowego są tak okazałe, że liczba powództw przeciwko bankom nieustannie rośnie. Prawdopodobnie w niedalekiej przyszłości będzie coraz więcej osób ukontentowanych zwrotem kosztów kredytu konsumenckiego. 

        sankcja kredytu darmowego

        Zwrot kosztów kredytu konsumenckiego – kancelaria 

         

        Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy posiada doświadczenie w analizie umów kredytowych i dochodzeniu roszczeń od banków. Zespół specjalistów kancelarii precyzyjnie identyfikuje błędy w umowach kredytowych oraz reprezentuje klientów w procesach sądowych. Kancelaria zajmuje się analizą umów zawieranych z różnymi bankami, takimi jak:

        Jeśli posiadasz kredyt konsumencki i podejrzewasz, że Twoja umowa może zawierać nieprawidłowości, skontaktuj się z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, aby uzyskać profesjonalną pomoc i starać się o zwrot kosztów kredytu.