Dyrektywa 2008/48/WE określająca zasady udzielania kredytów konsumenckich zawiera wiele istotnych regulacji mających wpływ na kształt tego typu umów. Wprowadzenie unijnych standardów ma na celu poprawę ochrony interesów konsumentów, a także zapewnienie większej przejrzystości w procesie udzielania kredytów.  Sankcja kredytu darmowego jest jednym ze skutków wdrożenia tej dyrektywy do polskiego prawa.

Dyrektywa 2008/48/WE określa obowiązki informacyjne, jakie muszą zostać spełnione w przypadku udzielenia konsumentowi na terenie Unii Europejskiej kredytu konsumenckiego.

Zgodnie z przepisami dyrektywy, kredytodawcy muszą udzielać jasnych i zwięzłych informacji na temat warunków udzielanego kredytu. W celu ujednolicenia tych zasad, dyrektywa wprowadziła m.in. obowiązek podawania współczynnika RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który jest obliczany według ściśle określonego wzoru. Ponadto kredytowadca jest zobowiązany do jednoznacznego określania ponoszonych przez konsumenta kosztów, na które składają się m.in. prowizje, odsetki oraz wszelkie opłaty związane z kredytem.

Co istotne, dyrektywa przewiduje obowiązek ustanowienia  w prawie krajowym sankcji, które mają na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami ze strony kredytodawców. Dyrektywa 2008/48/WE została wdrożona do polskiego systemu prawa za pomocą ustawy o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego – czym jest?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm, który umożliwia konsumentowi spłatę kredytu bez żadnych kosztów, jeśli kredytodawca nie spełnił wymienionych w ustawie o kredycie konsumenckim obowiązków informacyjnych. W takim przypadku kredytodawca nie ma prawa do pobierania odsetek oraz innych kosztów, a kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu jedynie kwoty głównej kredytu.

Błędy w umowie kredytowej i ich konsekwencje

Jednym z najistotniejszych błędów, jakie mogą się pojawić, jest błędne RRSO. Stanowi ono jeden z kluczowych elementów  ochrony praw konsumenta, gdyż umożliwia porównanie kosztów uzyskania kapitału w przypadku umów zawieranych na różnych warunkach, w tym przede wszystkim z uwzględnieniem różnej wysokości oprocentowania i innych opłat, okresu kredytowania oraz momentu pobrania poszczególnych nalezności przez kredytodawcę.

Dla wielu konsumentów ważną informacją jest również wysokość oprocentowania (które ma kluczowe znaczenie dla wysokości odsetek od kredytu), czy też wysokość innych opłat, uiszczanych przy okazji zawarcia umowy kredytowej (np. prowizja, składka ubezpieczeniowa).

Wysokość oprocentowania powinna zostać podana w odniesieniu do wypłaconej kwoty, a konsument powinien zostać poinformowany o wysokości kosztów pozaodsetkowych. Banki bardzo często udzielają informacji o wysokości oprocentowania nie w odniesieniu do wypłaconej kwoty, a poprzez doliczenie do niej również innych kosztów, jak na przykład prowizji lub składki ubezpieczeniowej. W konsekwencji faktycznie naliczane odsetki są wyższe, a konsument spłaca zawyżone raty.

Innym często występującym naruszeniem jest zbyt ogólne sformułowanie podstaw do zmiany taryfy prowizji i opłat, co przekłada się na dużą swobodę, a często niemal dowolność przysługującą kredytodawcy w zakresie decyzji co do tego, kiedy i w jakim zakresie ulegnie zmianie wysokość tych opłat.

Praktyka stosowania sankcji kredytu darmowego w Polsce

Podstawowym warunkiem skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest przeznaczenie pieniędzy z umowy kredytu na cel konsumencki, czyli nie związany z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową. W przypadku stwierdzenia, że konsument podpisał wadliwą umowę kredytową, w celu skorzystania z sankcji kredytu darmowego konieczne jest złożenie w banku oświadczenia o skorzystaniu z SKD. Złożenie tego oświadczenia jest kluczowe dla możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego, gdyż dopiero po jego złożeniu konsument może dochodzić od banku swoich praw z tego tytułu. Bardzo ważne jest również, żeby oświadczenie złożyć nie później niż w ciągu jednego roku od spłaty kredytu konsumenckiego, gdyż po upływie tego terminu wygasa prawo do skorzystania z SKD.

Jak założyć sprawę w sądzie?

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy, a w przypadku stwierdzenia jej wadliwości może reprezentować konsumenta na każdym etapie dochodzenia roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego – zaczynając od złożenia oświadczenia o zastosowaniu SKD oraz podjęcia postępowania polubownego przeciwko bankowi. W przypadku odmowy ze strony banku co do załatwienia sprawy w sposób ugodowy, Kancelaria Prawna Wysmułek, Sysło i Wspólnicy w imieniu klienta składa pozew w celu spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów, jak również w celu zwrotu opłat od banku, które zostały poniesione przez konsumenta wcześniej.

Dyrektywa 2008/48/WE – podsumowanie

Dyrektywa 2008/48/WE miała ogromny wpływ na sposób udzielania kredytów konsumenckich w Polsce. Wprowadzenie mechanizmu sankcji kredytu darmowego stanowi istotną ochronę dla konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. W przypadku wątpliwości dotyczących umowy kredytowej, warto skorzystać z usług kancelarii prawnej, która pomoże w skutecznym dochodzeniu roszczeń, zarówno w sprawach związanych z kredytami gotówkowymi, jak i kredytami na samochód czy na remont domu.

Skontaktuj się z naszymi ekspertami z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy, pomożemy Ci dochodzić swoich praw!