mBank kredyt gotówkowy – kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

mBank kredyt gotówkowy – kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

utworzone przez | lis 5, 2024 | Aktualności

Wielu kredytobiorców zachęconych atrakcyjnymi ofertami kredytów gotówkowych, zaciągnęło zobowiązania finansowe w mBank. Niestety, przy tak licznych umowach zdarzają się błędy lub niedociągnięcia. Mogą one narażać konsumenta na dodatkowe koszty. Na szczęście, dzięki przepisom o sankcji kredytu darmowego (SKD), istnieje możliwość ubiegania się o zwrot zapłaconych odsetek i kosztów, które nie powinny być naliczane. W niniejszym artykule omawiamy, kto i w jakich przypadkach może skorzystać z tego uprawnienia oraz jak Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy wspiera kredytobiorców w walce o sprawiedliwość wobec nieprawidłowości w umowach kredytowych.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Jakie kredyty gotówkowe w mBank mogą podlegać sankcji kredytu darmowego?

W przypadku umów na mBank pożyczka gotówkowa, szczególnie ważne jest, aby konsument dokładnie sprawdził, czy zawierają one wszystkie wymagane prawem informacje. Zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, umową o kredyt konsumencki jest kredyt nie większy niż 255 550 zł. Może to być także równowartość tej kwoty w walucie innej niż polska. Umowę o mBank kredyt konsumencki rozumiemy także jako umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką. Może być jednak przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1. Powyższe oznacza, że kredytobiorca, który zawarł umowę kredytu w mBank na kwotę nieprzekraczającą  wartość  255 550 zł z przeznaczeniem na remont nieruchomości i kredyt ten nie został zabezpieczony hipoteką, może skorzystać z przywileju sankcji kredytu darmowego.

Jakie kredyty gotówkowe w mBank mogą podlegać sankcji kredytu darmowego?

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Wielu klientów korzystających z oferty mBank pożyczka gotówkowa nie zdaje sobie sprawy, że ich umowy mogą kwalifikować się do sankcji kredytu darmowego. Z SKD mogą przede wszystkim skorzystać osoby, które:

  1. Zawarły umowę kredytu gotówkowego lub kredytu konsolidacyjnego z mBank po 18 grudnia 2011 r.,
  2. Nadal spłacają mBank kredyt albo już go spłaciły, o ile nie upłynął rok od dnia całkowitej spłaty kredytu.

Warto jednak pamiętać, że umowa kredytowa mBank nie może być związana z działalnością gospodarczą kredytobiorcy, a kredyt musi być przeznaczony wyłącznie na cele konsumpcyjne.

Kolejnym warunkiem jest wykazanie przez konsumenta, że umowa o kredyt mBank zawiera błędy. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia zapisów ustawy przez kredytodawcę mBank zwraca należne odsetki i inne koszty. Zwrot ten odbywa się w terminie i w sposób określony w umowie. W tym celu kredytobiorca powinien złożyć w mBank oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, które stanowi wyraz świadomości konsumenta o wadliwości umowy kredytu.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Jakie błędy w umowach kredytowych mBank mogą kwalifikować kredytobiorcę do SKD?

W praktyce, liczne błędy w umowach kredytów gotówkowych, które oferuje mBank, mogą stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Typowe nieprawidłowości w umowach mBank obejmują:

  • Niejasne sformułowania dotyczące całkowitej kwoty kredytu,
  • Nierzetelne lub błędne wskazania dotyczące stopy oprocentowania,
  • Naliczanie odsetek umownych od skredytowanych kosztów, takich jak prowizje i składki ubezpieczeniowe,
  • Błędne obliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO),
  • Niewystarczające przedstawienie kosztów kredytu, w tym brak dokładnych wyliczeń założeń przyjętych do obliczeń RRSO,
  • Nieprecyzyjne warunki, na podstawie których mogą być zmieniane opłaty i prowizje w trakcie obowiązywania umowy.

Kredytobiorca, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z uprawnienia do SKD, powinien wnikliwie przeanalizować posiadaną umowę kredytu. Warto w tym celu wspomóc się zespołem profesjonalistów pracujących w Kancelarii Wysmułek Sysło i Wspólnicy. Eksperci bezpłatnie przeanalizują umowę kredytu konsumenckiego i wskażą naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. W dalszej kolejności zaoferują też swoje wsparcie w prowadzeniu sprawy przeciwko mBank.

Jakie nieprawidłowości w umowach kredytowych mBank mogą kwalifikować kredytobiorcę do sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego - jakie korzyści?

Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na mBank pożyczka gotówkowa, powinni pamiętać, że skorzystanie z sankcji kredytu darmowego może przynieść im sporą ulgę finansową. Podstawową korzyścią płynącą ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest otrzymanie tzw. kredytu darmowego. Kredytobiorca będzie mógł spłacać jedynie udostępniony mu przez mBank kapitał kredytu, a zatem z pominięciem odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Równocześnie kredytobiorca będzie mógł domagać się od kredytodawcy zwrotu zapłaconych odsetek i innych kosztów, jakie poniósł w związku z kredytem.

Efektywne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga fachowej wiedzy prawnej, którą oferuje zespół prawników z Kancelarii Wysmułek Sysło i Wspólnicy. Pomoc Kancelarii w sporze z mBank stanowi klucz do zwycięstwa z mBank i uzyskania kredytu darmowego.

Wadliwy kredyt mBank - jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy może pomóc?

Prawnicy z Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy dokonują szczegółowej analizy dokumentów, oceniając, czy umowa kredytowa zawiera naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Na podstawie przeprowadzonej analizy, kancelaria wskazuje ewentualne błędy oraz doradza dalsze kroki, mające na celu dochodzenie roszczeń wobec mBanku.

Dzięki doświadczeniu zespołu kancelarii możliwe jest szybkie i skuteczne uzyskanie kredytu darmowego. Kredyt ten jest pozbawiony odsetek i zbędnych kosztów. Pomoc kancelarii może okazać się kluczowa w trudnych sytuacjach, w których bank nie wywiązuje się z obowiązków wynikających z przepisów prawa.

Bezpłatna analiza umowy kredytowej to pierwszy krok, który pozwala zidentyfikować potencjalne naruszenia i skutecznie przygotować pozew przeciwko bankowi.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę
Postępowanie w sprawach kredytowych. Jak się przygotować?

Postępowanie w sprawach kredytowych. Jak się przygotować?

utworzone przez | paź 18, 2024 | Aktualności

Decyzja o pozwaniu banku w sprawie sankcji kredytu darmowego to poważny krok, wymagający solidnego przygotowania. Niezbędne jest zgromadzenie kompleksowej dokumentacji, która umożliwi wykazanie, iż bank dopuścił się naruszenia ustawowych obowiązków określonych w ustawie o kredycie konsumenckim, co pozwoli na skorzystanie z dobrodziejstwa sankcji kredytu darmowego. W tym momencie na scenę wkracza profesjonalne wsparcie prawne. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje szeroką pomoc w tego typu sprawach. Dobrze przeprowadzone postępowanie sądowe może prowadzić do uzyskania sankcji kredytu darmowego (SKD), co znacząco poprawia sytuację kredytobiorcy. W niniejszym artykule przedstawimy, jak krok po kroku przygotować się do postępowania sądowego i czego się spodziewać.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Jak przygotować się do postępowania sądowego?

Aby zwiększyć swoje szanse na wygraną, warto dobrze się przygotować. Proces ten wymaga zarówno zgromadzenia dokumentacji, jak i zrozumienia, jakie przepisy prawa konsumenckiego będą kluczowe dla konkretnego przypadku.

1. Zebranie pełnej dokumentacji kredytowej

Najważniejszym krokiem w każdej sprawie dotyczącej wadliwej umowy kredytowej jest zgromadzenie wszystkich niezbędnych dokumentów. Należy zebrać:

  • Umowę o kredyt konsumencki,
  • Aneksy do umowy, jeżeli takie były zawierane do umowy kredytowej,
  • Harmonogram spłat kredytu,
  • Tabelę opłat i prowizji,
  • Regulamin oraz zaświadczenia od banku.

W razie brakujących dokumentów można wystąpić do banku z wnioskiem o ich udostępnienie. Analiza tych materiałów pozwoli wykryć błędy w umowie kredytowej, które mogą być podstawą do złożenia reklamacji lub pozwu przeciwko bankowi. Równie ważne jest wnikliwe zapoznanie się z dokumentami otrzymanymi z banku. Stwierdzone błędy lub nieścisłości w dokumentacji kredytowej uprawniają do złożenia reklamacji, którą bank ma obowiązek rozpatrzyć w terminie 30 dni.

dobrze przeprowadzone postępowanie sądowe może prowadzić do uzyskania sankcji kredytu darmowego,

2. Analiza dokumentacji – czy umowa zawiera nieprawidłowości?

Każda umowa kredytowa powinna być zgodna z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Nieprawidłowości w umowie kredytowej mogą dotyczyć np. braku jasnych zapisów o kosztach, nieprawidłowego naliczenia prowizji lub ukrytych opłat. W przypadku wykrycia takich błędów warto skonsultować się z prawnikiem, aby ocenić, czy istnieje możliwość dochodzenia praw na drodze sądowej. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej, co pozwala kredytobiorcom lepiej zrozumieć swoją sytuację.

3. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

W przypadku stwierdzenia ustawowych naruszeń w umowie kredytowej, kolejnym niezwykle istotnym etapem przygotowania do postępowania sądowego jest złożenie kredytodawcy pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Wedle przepisów ustawy o kredycie konsumenckim złożenie ww. oświadczenia jest warunkiem koniecznym do skorzystania z SKD.

Warto pamiętać, że termin na złożenie oświadczenia wynosi rok od dnia wykonywania umowy. Ważne jest więc, aby odpowiednio wcześnie przygotować wszystkie formalności, ponieważ spóźnienie się z tym krokiem oznacza utratę możliwości dochodzenia swoich praw.

dzień wykonania umowy - czym jest?

Zgodnie z dominującą linią orzeczniczą przez „dzień wykonania umowy” należy rozumieć dzień, w którym należycie wypełniono wszystkie obowiązki w ramach łączącego strony stosunku kredytu konsumenckiego, wynikające zarówno z umowy, jak i przepisów prawa. Oznacza to, że gdy ostatnia czynność w ramach łączącego strony stosunku prawnego będzie należeć do kredytodawcy np. w przypadku, gdy kredytobiorca spłaci kredyt przed terminem, a kredytodawca musi zwrócić na jego rzecz koszty, o które obniżeniu uległ całkowity koszt kredytu – wówczas termin roczny zacznie biec od daty dokonania czynności przez bank, to jest: zwrotu odsetek i kosztów przypadających na pozostały okres obowiązywania umowy kredytu. Jeżeli konsument nie skorzysta ze swego uprawnienia w ciągu wskazanego terminu, jego uprawnienie wygasa i nie może on już skutecznie powoływać się na defekty, które zawiera jego umowa. Złożenie oświadczenia po określonym przez prawodawcę terminie nie wywoła zatem żadnych skutków prawnych. 

W przypadku stwierdzenia ustawowych naruszeń w umowie kredytowej, kolejnym niezwykle istotnym etapem przygotowania do postępowania sądowego jest złożenie kredytodawcy pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

4. Doświadczenie profesjonalnego pełnomocnika

Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia specjalizuje się w postępowaniach dotyczących wadliwych umów kredytowych oraz w reprezentacji konsumentów przed sądem. Znajomość przepisów oraz doświadczenie zdobyte w licznych sprawach przeciwko bankom pozwala prawnikom skutecznie wspierać klientów. Gruntowna wiedza prawna, znajomość procedur sądowych i bogate doświadczenie procesowe, zdobyte w związku z toczeniem szeregu batalii sądowych z bankami, pozwalają naszym prawnikom na skuteczną reprezentację konsumenta w wytoczonym procesie.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

5. Reprezentacja w sądzie

Sprawy dotyczące kredytów złotówkowych i innych kredytów konsumenckich są skomplikowane. Wymagają znajomości zarówno prawa, jak i orzecznictwa – w tym najnowszych wyroków sądów krajowych oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Kancelaria prawna opracowuje indywidualną strategię procesową dopasowaną do potrzeb klienta, co znacznie zwiększa szanse na wygraną.

Pełnomocnik z kancelarii dba o przygotowanie kompletnych pism procesowych oraz bierze aktywny udział w rozprawach, skutecznie polemizując z prawnikami banków. Dzięki temu kredytobiorca może liczyć na profesjonalną reprezentację w sądzie na każdym etapie postępowania.

sankcja kredytu darmowego kancelaria wysmułek, sysło i wspólnicy

6. Korzyści z profesjonalnego wsparcia pełnomocnika

Zlecenie prowadzenia sprawy bankowej profesjonalnemu pełnomocnikowi pozwoli kredytobiorcy na zaoszczędzenie czasu oraz zminimalizowanie stresu związanego z prowadzonym z bankiem sporem. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje nie tylko wsparcie prawne, ale również merytoryczne doradztwo, które pomaga klientom w pełni zrozumieć swoją sytuację i możliwości działania.

Podsumowanie – walka o darmowy kredyt krok po kroku

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, warto podjąć kroki w celu ich weryfikacji. Bezpłatna analiza umowy kredytowej oferowana przez naszą kancelarię to pierwszy krok, który może poprowadzić Cię w stronę uzyskania sankcji kredytu darmowego. Pamiętaj, że szybkie działanie jest kluczowe – spóźnienie się z oświadczeniem pozbawi Cię możliwości dochodzenia swoich praw.

Dzięki wsparciu profesjonalnych pełnomocników masz większą szansę na sukces w sprawie przeciwko bankowi. Wadliwe kredyty nie muszą pozostać Twoim problemem – walka o sprawiedliwość jest w Twoim zasięgu.

Skontaktuj się z Kancelarią Wysmułek, Sysło i Wspólnicy i dowiedz się, jak możemy Ci pomóc w uzyskaniu darmowego kredytu.

Formularz kontaktowy
Czym jest RRSO i jak wpływa na Twój kredyt?

Czym jest RRSO i jak wpływa na Twój kredyt?

utworzone przez | paź 2, 2024 | Aktualności

Wyobraź sobie, że decydujesz się na kredyt gotówkowy, aby spełnić marzenie o nowym samochodzie, remoncie mieszkania lub innym celu. Na spotkaniu w banku doradca prezentuje kwotę kredytu, harmonogram spłat i informację o RRSO. Wszystko wydaje się proste, aż zaczynasz analizować ofertę i pytasz: co oznacza RRSO i jak wpływa na kredyt?

W tym artykule wyjaśnimy, czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), jak banki mogą błędnie przedstawiać ten wskaźnik w umowach kredytowych, a także jakie mogą być konsekwencje nieprawidłowego obliczenia RRSO, zwłaszcza w kontekście tzw. sankcji kredytu darmowego.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Czym jest RRSO?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to całościowy koszt kredytu, jaki musi ponieść kredytobiorca. Wyraża się ten wskaźnik jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

W praktyce RRSO ułatwia porównanie ofert kredytowych i wybór najkorzystniejszej propozycji. Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje, aby każdy kredytodawca i pośrednik kredytowy jawnie udzielali informacji dotyczących cen kredytu konsumenckiego, w tym wartości RRSO. Informacje o RRSO muszą być jasne, zrozumiałe i nie mogą wprowadzać w błąd. Z reguły banki w umowach kredytu (pożyczki) ograniczają się jedynie do wskazania procentowej wartości tego parametru – bez podawania konkretnych wyliczeń.

Jak oblicza się RRSO?

Jak oblicza się RRSO?

RRSO oblicza się według skomplikowanego wzoru z ustawy o kredycie konsumenckim. Jednakże głównymi założeniami służącymi obliczeniu RRSO jest całkowita kwota kredytu oraz długość okresu spłaty zobowiązania kredytowego oraz wysokość rat kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym wartość RRSO jest niższa. Natomiast całkowita kwota kredytu to maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. W przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, to suma wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. To suma środków, które kredytodawca udostępnia na podstawie umowy kredytowej.

Jakie błędy popełniają banki?

Banki – wbrew ustawie o kredycie konsumenckim – wyliczają RRSO poprzez doliczenie do całkowitej kwoty kredytu także odsetek od kredytowanej kwoty, prowizji, odsetek od prowizji oraz przez doliczenie kredytowanych kosztów kredytu do całkowitej kwoty kredytu. Konsekwencją takich działań jest sztuczne obniżenie wysokości RRSO.

Informacja o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest jedną z najistotniejszych dla kredytobiorcy przy analizowaniu propozycji złożonych przez potencjalnych kredytodawców. Niższe RRSO może skłonić do wyboru oferty mniej korzystnej niż ta z wyższym RRSO. Ważniejszy od RRSO jest całkowity koszt kredytu, który lepiej ocenia ofertę.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej kolejny raz wyznaczył pożądany kierunek rozpoznawania spraw z udziałem konsumentów, wskazując, że jeżeli kredytodawca błędnie wskazał w umowie kredytu RRSO, to skorzystanie z takich środków jak sankcja kredytu darmowego jest uzasadniona

CO NA TO Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej?

Zaniżenie RRSO przez bank skutkuje sankcją kredytu darmowego, co potwierdził Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE).

W dniu 21 marca 2024 r. TSUE wydał wyrok w sprawie C-714/22 zainicjowanej przez sąd bułgarski przeciwko Profi Credit Bułgaria. Pytania prejudycjalne dotyczyły m.in. dopuszczalności nakładania na kredytodawcę sankcji, w ramach której zwrotowi podlega jedynie wypłacona kwota kredytu, oraz czy nieprawidłowe określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) może uzasadniać sankcję kredytu darmowego, proporcjonalną do wagi naruszenia zgodnie z dyrektywą 2008/48.

TSUE stwierdził, że umowę bez prawidłowego RRSO należy uznać za nieoprocentowaną i bez opłat, potwierdzając sankcję kredytu darmowego. Podkreślił też istotność podawania RRSO, która pozwala konsumentowi określić swoje zobowiązania.

Podsumowując, Trybunał kolejny raz wyznaczył pożądany kierunek rozpoznawania spraw z udziałem konsumentów. Wskazał albowiem, że błędne podanie RRSO uzasadnia sankcję kredytu darmowego w celu ochrony praw konsumentów.

Sankcja kredytu darmowego - Kancelaria Prawna

Sankcja kredytu darmowego to pojęcie, które warto poznać, jeśli zawarłeś umowę kredytową. Zgodnie z przepisami, jeśli kredytodawca nieprawidłowo określi RRSO w umowie, kredytobiorca może domagać się unieważnienia niektórych kosztów kredytu, co w praktyce sprawia, że kredyt staje się darmowy. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca jedynie kapitał bez żadnych odsetek czy innych opłat.

Jeśli masz podejrzenia co do swojej umowy kredytu gotówkowego, warto skorzystać z usług Kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia, aby dokonać bezpłatnej analizy umowy kredytowej i ewentualnie podjąć dalsze kroki prawne. Działając szybko i zdecydowanie, masz szansę zabezpieczyć swoje finanse przed nieuczciwymi praktykami banków.

Kontakt z ekspertem
Klauzule i Warunki Umowy Kredytowej

Klauzule i Warunki Umowy Kredytowej

utworzone przez | wrz 9, 2024 | Aktualności

Wyobraź sobie, że planujesz remont swojego domu. Masz już wizję, ale żeby ją zrealizować, potrzebujesz kredytu. Zanim podpiszesz umowę, musisz dokładnie zrozumieć każdy zapis. To jak przeczytanie instrukcji przed rozpoczęciem prac – musisz być pewien, że wszystko jest jasne. Prawo daje Ci możliwość wglądu w projekt umowy, zanim podejmiesz decyzję. Kredytodawca powinien wyjaśnić Ci szczegóły, ale ostateczna odpowiedzialność spoczywa na Tobie. W tym artykule wskazujemy, na co szczególnie zwrócić uwagę, aby Twój remont przebiegł bez finansowych niespodzianek.

Klauzule i Warunki Umowy Kredytowej 

Podczas zawierania umowy kredytowej niezwykle istotne jest, aby dokładnie przeanalizować wszystkie jej klauzule i warunki. Na podstawie przepisu art. 12 ustawy o kredycie konsumenckim (u.k.k.), konsument ma prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego spełnia on warunki do udzielenia kredytu konsumenckiego. Projekt ten powinien zawierać dane konsumenta oraz wszystkie warunki, na jakich kredyt mógłby zostać udzielony.

Rola kredytodawcy lub pośrednika

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest również zobowiązany do udzielenia szczegółowych wyjaśnień dotyczących treści umowy, aby konsument mógł podjąć świadomą decyzję o wyborze danej oferty. Wszystkie te informacje powinny być zawarte w umowie, a konsument powinien dokładnie przeczytać cały dokument przed jego podpisaniem. Wysoki stopień skomplikowania umów kredytowych, które często zawierają liczne paragrafy i odwołania do innych dokumentów (np. regulaminów, tabel opłat i prowizji), może stanowić wyzwanie dla kredytobiorcy, który nie posiada wykształcenia prawniczego. 

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Całkowita Kwota Kredytu

Jednym z najważniejszych elementów umowy kredytowej jest całkowita kwota kredytu. Zgodnie z art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim (u.k.k.), całkowita kwota kredytu oznacza maksymalną kwotę wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca oddaje konsumentowi do dyspozycji, nie obejmując kredytowanych kosztów kredytu. W przypadku umów, w których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, jest to suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt.

Banki często stosują podobne pojęcie – „kwota kredytu” – które obejmuje nie tylko kapitał kredytu, ale również sumę kredytowanych kosztów zawarcia umowy, takich jak prowizja czy ubezpieczenie. Taka praktyka może sugerować, że kredyt jest tańszy niż w rzeczywistości, co prowadzi do mylnego wrażenia na temat rzeczywistych kosztów kredytu. Wartość całkowitej kwoty kredytu ma również wpływ na rzeczywistą stopę oprocentowania (RRSO).

sankcja kredytu darmowego czy mozliwa do uzyskania w millennium bank

ałkowity Koszt Kredytu

Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty, które konsument musi ponieść w związku z umową o kredyt, w tym odsetki, opłaty, prowizje, podatki oraz marże, jeśli są one znane kredytodawcy. Obejmuje on również koszty usług dodatkowych, takich jak ubezpieczenia, jeśli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub uzyskania go na oferowanych warunkach. Do całkowitego kosztu kredytu nie są jednak zaliczane opłaty notarialne ponoszone przez konsumenta (art. 5 pkt 6 u.k.k.).

Całkowity koszt kredytu – regulacje

Całkowity koszt kredytu wyrażony jest kwotowo i przedstawia łączną wysokość kosztów, jakie kredytobiorca będzie musiał ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Warto podkreślić, że całkowity koszt kredytu uwzględnia tylko te koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z zawarciem umowy o kredyt. Jeśli konsument zdecyduje się dobrowolnie na skorzystanie z usług dodatkowych, koszty tych usług nie będą wliczane do całkowitego kosztu kredytu.

Niekiedy zdarza się, że niektóre koszty związane z zawarciem umowy kredytu są kredytowane. W takim przypadku bank powinien podać konsumentowi wszystkie koszty kredytu oddzielnie. Zgodnie z art. 13 ust. 1 pkt 10 u.k.k., kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do podania konsumentowi na trwałym nośniku informacji o innych kosztach, które konsument będzie musiał ponieść w związku z umową, w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeśli są one znane kredytodawcy.

Oprocentowanie Kredytu

Oprocentowanie kredytu to wskaźnik wyrażający w procentach koszt odsetek w skali roku. Oprocentowanie jest naliczane przez cały okres trwania umowy od kapitału (czyli kwoty kredytu) pozostałego po spłacie każdej kolejnej raty. W praktyce spotykamy się z oprocentowaniem stałym i zmiennym.

Oprocentowanie stałe, jak sugeruje nazwa, jest ustalone na stałym poziomie przez cały okres obowiązywania umowy o kredyt. Z kolei oprocentowanie zmienne może ulegać zmianom w trakcie kredytowania. Na oprocentowanie zmienne składają się zazwyczaj stopa bazowa (najczęściej stopa WIBOR) oraz marża, czyli zysk banku za oddanie pieniędzy do dyspozycji. Wartość stopy referencyjnej jest niezależna od kredytodawcy i może się zmieniać w trakcie trwania umowy. O wysokości marży decyduje natomiast sam bank.

Należy pamiętać, że maksymalna wysokość oprocentowania nie może przekroczyć wartości odsetek maksymalnych określonych w Kodeksie cywilnym, tj. aktualnie 18,50%. Oprocentowanie kredytu i warunki jego wyliczenia powinny być określone w taki sposób, aby konsument miał możliwość samodzielnie ustalić, czy bank nalicza odsetki we właściwy sposób. Ma to istotne znaczenie szczególnie przy oprocentowaniu zmiennym, gdyż parametry zmiany oprocentowania mogą być ustalane w sposób na tyle ogólny, że weryfikacja sposobu naliczenia odsetek staje się trudna.

Sposoby naliczania prowizji przez banki

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. RRSO stanowi jeden z najważniejszych wskaźników umożliwiających porównanie konkurencyjnych ofert kredytodawców. Warto jednak pamiętać, że niższe oprocentowanie kredytu nie zawsze oznacza, że oferta kredytu jest korzystniejsza dla konsumenta.

Banki często doliczają koszty pozaodsetkowe do całkowitej kwoty kredytu i pobierają od niej odsetki, co może prowadzić do zaniżenia RRSO i w efekcie do błędnego wyliczenia całkowitej kwoty do zapłaty przez kredytobiorcę. Dlatego konsument powinien zwracać szczególną uwagę na całkowity koszt kredytu, który jest bardziej miarodajnym wskaźnikiem do oceny oferty kredytowej niż sama RRSO.

Całkowita Kwota Kredytu do Zapłaty

Zgodnie z art. 5 pkt 8 u.k.k., całkowita kwota kredytu do zapłaty przez konsumenta to suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu. W skład tej kwoty wchodzą odsetki, prowizje, opłaty, marże oraz koszty związane z prowadzeniem ksiąg wieczystych i ubezpieczeniem ryzyka zwrotu kredytu. Całkowita kwota kredytu do zapłaty to suma, którą kredytobiorca musi zwrócić bankowi w formie rat przez cały okres trwania umowy kredytu.

Przed zawarciem umowy konsument powinien dokładnie sprawdzić wysokość tej kwoty i upewnić się, że zgadza się ona z wcześniejszymi ustaleniami z kredytodawcą. Warto także zwrócić uwagę, czy kwota ta jest zgodna z ofertą przedstawioną przez bank.

Prowizja za Wcześniejszą Spłatę Kredytu

Kredytobiorca ma prawo spłacić kredyt przed terminem określonym w umowie, zarówno w całości, jak i częściowo. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu skróconego czasu obowiązywania umowy, nawet jeśli konsument poniósł je przed tą spłatą.

Bank może jednak zastrzec w umowie prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, pod warunkiem, że spłata nastąpi w okresie, gdy oprocentowanie kredytu jest stałe, a kwota spłacanego kredytu przekroczy trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego) z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

Prowizja ta nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą wcześniejszej spłaty a przewidzianym w umowie terminem spłaty całego zobowiązania przekracza jeden rok, lub 0,5%, jeśli ten okres nie przekracza jednego roku. Ponadto prowizja nie może być wyższa niż odsetki, które konsument byłby zobowiązany zapłacić za okres od wcześniejszej spłaty do zakończenia umowy, ani wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą. Bank jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.

Zwłoka Konsumenta w Spłacie Kredytu

Umowa kredytowa może zawierać postanowienia uprawniające kredytodawcę do pobierania odsetek lub opłat od zadłużenia przeterminowanego. Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje maksymalną wysokość tych opłat i odsetek, która nie może przekraczać kwoty odsetek maksymalnych za opóźnienie, obliczonych od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień pobrania tych opłat lub odsetek. Jeżeli umowa zawiera zapisy, które naruszają te przepisy, konsument jest zobowiązany do zapłaty kwoty opłat i odsetek nie przekraczającej kwoty odsetek maksymalnych.

W przypadku jakichkolwiek wątpliwości związanych z zapisami umowy kredytowej, które mogą budzić niepokój, warto skonsultować się z profesjonalnym pełnomocnikiem. Specjalista pomoże wyjaśnić wszelkie zawiłości umowy i doradzi, jak postępować w przypadku sporów z bankiem. Takie podejście pozwoli na uniknięcie nieprzyjemnych niespodzianek związanych z kredytem i podejmowanie świadomych decyzji finansowych.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę podczas podpisywania?

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę podczas podpisywania?

utworzone przez | wrz 6, 2024 | Aktualności

Podpisanie umowy kredytowej to krok, który wiąże kredytobiorcę z kredytodawcą na wiele lat. Z tego powodu decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być starannie przemyślana i podjęta z pełną świadomością ryzyka, jakie może się z nią wiązać. W poniższym artykule przedstawiamy najistotniejsze aspekty, na które warto zwrócić uwagę podczas podpisywania umowy kredytowej.

Reklama kredytu – co powinieneś wiedzieć?

Zasady dotyczące reklamowania kredytów konsumenckich są jasno określone w art. 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Reklamy muszą zawierać kluczowe informacje, takie jak:

  • stopa oprocentowania, 
  • całkowita kwota kredytu 
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). 

Ważne jest, aby te informacje były przekazane konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny. Celem tej regulacji jest ochrona konsumenta przed wprowadzeniem w błąd i umożliwienie mu podjęcia świadomej decyzji o wyborze kredytu. Reklama, która nie zawiera wszystkich niezbędnych informacji lub wymaga od konsumenta dodatkowych działań, takich jak szukanie szczegółów na stronie internetowej, jest niedopuszczalna.

Sprawdź bezpłatnie swoją umowę

Ocena zdolności kredytowej – na czym polega?

Zgodnie z art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta. Kredytodawca może opierać się na informacjach uzyskanych od konsumenta, zażądać dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenia o zarobkach, oraz zweryfikować konsumenta w odpowiednich bazach danych. W przypadku negatywnej decyzji kredytodawca ma obowiązek bezpłatnie poinformować konsumenta o wynikach sprawdzenia i wskazać bazę danych, na podstawie której dokonano oceny. Dodatkowo, banki i SKOK-i muszą uwzględnić informacje z Biura Informacji Kredytowej (BIK) w procesie oceny zdolności kredytowej.

sankcji kredytu darmowego

Obowiązki przedkontraktowe kredytodawcy

Przed zawarciem umowy kredytowej, kredytodawca lub pośrednik kredytowy ma obowiązek udzielić konsumentowi wszelkich niezbędnych wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w samej umowie. Informacje te muszą być przekazane w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie świadomej decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki. Wśród tych informacji znajdują się m.in. dane dotyczące kredytodawcy, rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, stopy oprocentowania oraz warunków jej stosowania, całkowitej kwoty kredytu, terminów i sposobów wypłaty, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta, zasad i terminów spłaty, oraz informacje o wszelkich dodatkowych kosztach i obowiązkach, jakie mogą wystąpić w związku z umową kredytową. Informacje te powinny być przedstawione konsumentowi na formularzu informacyjnym zgodnym z załącznikiem nr 1 do ustawy o kredycie konsumenckim. Formularz informacyjny powinien być dostarczony konsumentowi na tyle wcześnie przed zawarciem umowy, aby mógł dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu i porównać je z ofertami innych kredytodawców.

Prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy kredytowej

Konsument ma prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli spełnia warunki do udzielenia mu kredytu przez danego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać wszystkie warunki, na jakich kredyt mógłby zostać udzielony, oraz dane konsumenta, które są niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do udzielenia wyjaśnień dotyczących treści projektu umowy, aby konsument mógł podjąć świadomą decyzję o wyborze danej oferty. Konsument powinien przeczytać cały dokument przed jego podpisaniem, a w przypadku jakichkolwiek niejasności może skorzystać z pomocy rzecznika konsumentów, Rzecznika Finansowego lub kancelarii prawnej.

bank ma błedy w umowie

Prawo do odstąpienia od umowy kredytowej

Konsument ma prawo odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podania przyczyny. Aby skorzystać z tego prawa, konsument musi wysłać oświadczenie o odstąpieniu na adres kredytodawcy, najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. W przypadku odstąpienia od umowy, konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy udostępnionego kredytu wraz z odsetkami za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty. Kredyt i odsetki muszą zostać zwrócone w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu. Jeżeli z umową kredytową związana jest dodatkowa usługa, taka jak ubezpieczenie, to odstąpienie od umowy kredytowej jest skuteczne również wobec tej dodatkowej umowy.

Podsumowanie

Podpisanie umowy kredytowej to poważna decyzja, która wiąże się z długoterminowymi zobowiązaniami. Warto więc zwrócić szczególną uwagę na wszystkie aspekty umowy i dokładnie przemyśleć warunki, na które się zgadzasz. Pamiętaj, że masz prawo do pełnej informacji oraz do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni. Jeśli jakiekolwiek zapisy w umowie budzą Twoje wątpliwości, skonsultuj się z prawnikiem lub rzecznikiem konsumentów, aby upewnić się, że podpisujesz umowę, która jest dla Ciebie korzystna.