W dobie wszechobecnych, różnorodnych ofert kredytów gotówkowych, jakie są przedstawiane przez banki można wybrać najlepszą dla siebie ofertę, biorąc pod uwagę takie parametry jak możliwa do uzyskania kwota, okres kredytowania czy też wysokość oprocentowania. Przed dokonaniem decyzji, warto jednak zwrócić uwagę na dodatkową wartość, jaką jest całkowity koszt kredytu. Jakie są elementy tego kosztu i co trzeba wiedzieć, aby nie przepłacić? W tym artykule wyjaśniamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę oraz jak Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia może pomóc w ocenie wadliwych umów kredytowych.

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca ponosi w związku z zawarciem umowy kredytowej. Został on zdefiniowany w ustawie o kredycie konsumenckim i obejmuje takie elementy jak:

• odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy,
• koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.

Wyjątkiem są opłaty notarialne, które nie wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu.

W kontekście lepszego zrozumienia niniejszego pojęcia i jego znaczenia dla każdego kredytobiorcy istotne są jeszcze dwie definicje zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim, ściśle powiązane z całkowitym kosztem kredytu. Całkowita kwota kredytu – czyli maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt. Chodzi zatem o kwotę oddaną konsumentowi do swobodnej dyspozycji. Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu.

Całkowity koszt kredytu ma kluczowe znaczenie pod względem obciążenia finansowego, jakie rzeczywiście wiąże się z zaciąganym kredytem. Jak wspomniano powyżej, to nie tylko odsetki od kapitału pobierane przez bank w ramach miesięcznej raty kredytu, ale również wszelkie inne koszty związane z kredytem, jak chociażby prowizja czy składki ubezpieczeniowe, które w umowach kredytów gotówkowych występują stosunkowo często.  Tym samym, na im wyższym poziomie ustalono prowizję za udzielenie kredytu, a także kwotę składek ubezpieczeniowych, tym droższy będzie całkowity koszt kredytu. W tym miejscu należy wyraźnie zaakcentować jeszcze jedną kwestię.

Analiza wielu umów kredytów gotówkowych doprowadziła do konkluzji, że większość banków nalicza odsetki nie tylko od kwoty faktycznie udostępnionej kredytobiorcy, ale także od kredytowanych kosztów kredytu, co oznacza, że wpływa to na finalny koszt kredytu, gdyż odsetki są realnie wyższe. Istotne jest zatem, aby porównując oferty kredytowe, badać także wysokość niniejszych kosztów, zwłaszcza, w zestawieniu ich z całkowitą kwotą kredytu, tzn. kwotą, którą konsument de facto chce uzyskać.

Należy mieć na względzie, że szereg umów o kredyt gotówkowy zawiera naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim, których konsekwencją jest możliwość skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego. Niniejsza instytucja stanowi swoistą karę dla kredytodawcy za dokonywane naruszenia, między innymi takie jak  nieprawidłowe obliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta – a które to wynika między innymi z naliczania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu i zaburza tym samym wysokość całkowitego kosztu kredytu.

Jeżeli konsument zdecyduje się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego i złoży bankowi stosowne oświadczenie, będzie w konsekwencji spłacał sam kapitał kredytu. Co więcej, otworzy się przed nim możliwość dochodzenia dotychczas uiszczonych na rzecz banku kwot.

Ważne jest jednak, że oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć w ciągu roku od całkowitej spłaty kredytu i dokonania wzajemnych rozliczeń pomiędzy bankiem a konsumentem.

Jeśli zauważysz nieprawidłowości w umowie kredytowej, nie jesteś bezbronny. Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy oferuje profesjonalne wsparcie w zakresie oceny wadliwych umów kredytowych. Zapewniamy bezpłatną analizę dokumentów, która pozwala zidentyfikować potencjalne naruszenia prawa, w tym nadużycia banków w zakresie kredytów gotówkowych.

Jak pokazuje powyższe, warto uważnie zbadać wszelkie parametry ofert kredytowych przed podjęciem ostatecznej decyzji co do zawarcia umowy. Może się bowiem okazać, że nawet jeśli rozważana propozycja charakteryzuje się np. niższym oprocentowaniem niż inne, to koszty związane chociażby z prowizją mogą ostatecznie przełożyć się na wyższy całkowity koszt kredytu, który trzeba będzie ponieść w związku z zawartą umową o kredyt gotówkowy, w stosunku do innych ofert na rynku.

W przypadku jakichkolwiek wątpliwości co do umowy kredytowej, warto skorzystać z usług prawnych, jakie oferuje Kancelaria Wysmułek, Sysło i Wspólnicy z Wrocławia. Bezpłatna analiza umowy kredytowej  i wsparcie prawne mogą pomóc uniknąć niepotrzebnych kosztów i dochodzić swoich praw wobec banku.

Nie czekaj, sprawdź swoją umowę kredytową i skorzystaj z możliwości, jakie daje sankcja kredytu darmowego!